С 1 июля 2025 года вступает в силу Федеральный закон № 105-ФЗ, который официально включает цифровой рубль в систему законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ/ФРОМУ).
Это не просто формальность, а комплексное изменение финансовой и юридической архитектуры, которое затрагивает не только банки и операторов платформы цифрового рубля, но и всех участников бизнеса.
Введение в правовые изменения
Федеральный закон № 105-ФЗ: ключевые положения
Закон, подписанный Президентом 23 мая 2025 года, приравнивает цифровой рубль к другим финансовым активам в части финансового контроля. Все операции с цифровым рублём с 1 июля 2025 года подлежат контролю в рамках законодательства № 115-ФЗ.
Связь с законом № 115-ФЗ
115-ФЗ обязывает финансовые организации:
- отслеживать подозрительные операции,
- идентифицировать клиентов,
- блокировать или приостанавливать транзакции.
Теперь эти же обязанности распространяются и на цифровой рубль.
Что такое платформа цифрового рубля и кто в ней участвует
Новые термины в законодательстве:
- Платформа цифрового рубля — технологическая система, на которой размещаются счета пользователей;
- Оператор платформы — Банк России;
- Участники платформы — банки и организации, подключённые к системе;
- Пользователи — физические и юридические лица, открывшие счёт в цифровых рублях.
Обязанности участников:
- Банк России — отвечает за стабильность платформы и координацию;
- Банки — реализуют процедуры идентификации, контроля и хранения данных;
- Пользователи — обязаны соблюдать требования по идентификации и рискоориентированному подходу.
Обязательный контроль операций с цифровым рублём
Пороговые суммы:
С 1 июля 2025 года под обязательный контроль подпадают операции:
- переводы с банковского счёта на цифровой,
- переводы с цифрового счёта в банк,
если сумма равна или превышает 1 млн рублей (или эквивалент в иностранной валюте).
Автоматизация надзора:
Контроль осуществляется с использованием программных инструментов. Все операции выше порога регистрируются и могут быть приостановлены.
Механизмы блокировки цифровых рублей
Кто имеет право на блокировку:
- Межведомственный координационный орган,
- Финансовые организации — при обнаружении признаков экстремизма или терроризма.
Что включает механизм:
- Уведомление пользователя,
- Возможность подать заявление на отдельные разрешённые операции,
- Обращение в межведомственную комиссию.
Обязанности банков и операторов платформы
Политика ПОД/ФТ/ФРОМУ по цифровому рублю:
- Внедрение внутренней политики,
- Регламентация процедур контроля,
- Назначение ответственного лица,
- Обеспечение хранения данных о транзакциях.
Внутренний контроль:
- Система идентификации,
- Учёт операций,
- Ведение журналов и отчётность.
Оценка рисков: новый подход
Классификация пользователей:
- Низкий риск — стандартные операции;
- Средний риск — отдельные признаки нестандартного поведения;
- Высокий риск — повышенное внимание, дополнительные ограничения.
Что меняется:
- Объём проверок,
- Дополнительные согласования,
- Ограничения по операциям.
Обжалование решений о блокировке
Куда обращаться:
- В банк или оператору платформы;
- В межведомственную комиссию при Банке России.
Роль комиссии:
- Анализ оснований для блокировки,
- Рассмотрение заявлений,
- Принятие решения в установленные сроки.
Что означает новый закон для бизнеса
Что необходимо пересмотреть:
- Внутренние документы по ПОД/ФТ,
- Процедуры идентификации и оценки рисков,
- Техническую совместимость с платформой цифрового рубля.
ИТ и внутренняя политика:
- Автоматизация отчётности,
- Мониторинг операций,
- Обучение персонала новым требованиям.
Риски и преимущества новой модели
Преимущества:
- Повышение прозрачности,
- Улучшение механизмов выявления незаконных операций,
- Усиление доверия со стороны государства и инвесторов.
Потенциальные сложности:
- Затраты на обновление систем,
- Внедрение новых регламентов,
- Риски блокировок при ошибках.
Практические рекомендации
Как подготовиться к 1 июля 2025 года:
- Назначить ответственных за ПОД/ФТ,
- Провести аудит и пересмотр регламентов,
- Обновить системы учёта и отчётности,
- Провести обучение персонала.
Используйте:
- Специализированные программные решения,
- Системы мониторинга операций,
- Консультации с юристами и ИТ-специалистами.
Заключение: новый этап цифровых финансов
С 1 июля 2025 года цифровой рубль официально включён в периметр действия закона № 115-ФЗ. Это означает новые обязательства — и новые риски — для всех субъектов, участвующих в финансовых операциях.
Бизнесу предстоит перестроить процессы, актуализировать внутренние документы и внедрить надёжную систему контроля. Те, кто сделает это заранее, получат не только защиту от проверок, но и конкурентное преимущество.