Откладывать на пенсию в 25, 30 или даже 40 лет — сегодня это звучит как роскошь. Цены растут, аренда съедает треть дохода, продукты — ещё треть. У кого-то кредиты. У кого-то дети. У кого-то и то, и другое.
Но давайте скажем честно: если откладывать не из чего, значит, что-то не так не с пенсией. Что-то не так с системой.
Государственная пенсия — это иллюзия. И она тает.
Сейчас средняя пенсия по стране — около 23 000 рублей. Меньше МРОТ в Москве. В регионах — это может быть и 15 000. Или меньше.
Пенсионный возраст подняли. Пенсионный возраст могут поднять снова.
Ключевое: государственная пенсия в России — не обеспечение старости, а пособие по бедности. Если вы хотите сохранить уровень жизни — нужно не надеяться, а действовать.
Но как действовать, если денег не хватает даже на сейчас?
1. Посчитайте, на что реально уходят деньги
Самая частая фраза: «у меня и так ничего не остаётся». Окей. Но вы знаете, сколько тратите на доставку еды? на перекусы? на подписки? на спонтанные покупки?
Простой эксперимент: две недели записывайте всё, от кофе до бензина. Удивитесь. По опыту моих клиентов — в 80% случаев находятся 5 000–10 000 рублей в месяц, которые «утекали».
2. Автоматизируйте сбережения — начните с малого
Откладывать — это не про лишние деньги. Это про деньги в первую очередь, а не в последнюю.
Финансовое правило 50/30/20 никто не отменял.
20% — на будущее. Если пока не выходит — начните с 5%.
Что можно сделать уже сейчас:
- Настроить автоперевод 500 ₽ на отдельный счёт в день зарплаты;
- Использовать сервисы типа «копилка» — округление и автосохранения;
- Сделать накопительный счёт «невидимым» — чтобы не тратился случайно.
3. Пенсия — это не только откладывать. Это инвестировать.
Вот главный момент. Инфляция сжирает всё, что лежит под подушкой. Даже если вы отложите 1 миллион — через 20 лет это будет уже совсем не миллион.
Решение? Долгосрочные инструменты:
- Надёжные фонды (ИИС, ПИФы, ETF на индекс Мосбиржи или США);
- Недвижимость (если не кредитная и не в минус);
- Долгосрочные облигации (если правильно выбирать момент входа);
- Простой бизнес или франшиза — при хорошем контроле.
Но главное: не влезать в рисковые игры ради «быстрого роста». Вы строите не авантюру, а защиту на 20–30 лет вперёд.
4. Пенсия — это не возраст. Это свобода.
В западной модели FIRE (Financial Independence, Retire Early) пенсия — это не 65 лет и не ПФР. Это момент, когда можно не работать, а заниматься тем, что хочется.
Многие в России начинают говорить об этом только в 50+. А нужно — уже в 30. Чтобы успеть.
Что делать, если всё же сейчас совсем нечего откладывать?
В такой ситуации я всегда говорю клиенту одно:
Главное — не сберегать. Главное — увеличить разрыв между доходами и расходами.
То есть:
Либо зарабатывать больше (вторая работа, навыки, подработка онлайн);
Либо тратить меньше (не урезать жизнь, а сделать траты разумными).
И только потом — откладывать. А дальше — инвестировать. А потом — жить на проценты.
Это реальный путь. Не быстрый. Но рабочий. И он начинается не тогда, когда «появится свободный миллион», а когда появляется дисциплина.
Что можно сделать прямо сейчас?
Пересчитать бюджет и выявить утечки.
Настроить автосбережения, даже на 200–300 ₽.
Открыть ИИС — и не трогать его 5 лет.
Задуматься о второй доходной линии.
И главное — задать себе вопрос: хочу ли я в 65 лет зависеть от государства?
Если нет — начинайте. Пусть с малого. Главное — не останавливаться.
Пишу об этом как финансовый советник — и как человек, который сам прошёл путь от «нечего откладывать» до полной финансовой свободы.
тг: @viktoria_shindler