С 2024 года у инвесторов появилось сразу два новых инструмента для долгосрочного накопления: ИИС-3 и ПДС. Оба задуманы как способ поощрения «инвестиций в будущее» и обещают интересные налоговые льготы.
На первый взгляд, они похожи:
- Оба новые и работают с 2024 года
- Оба рассчитаны на долгосрок
- Оба дают налоговые и инвестиционные бонусы
Но всё же есть принципиальные различия. ИИС-3 — это история скорее про широкую аудиторию, кто хочет инвестировать самостоятельно и получать вычеты. А вот ПДС больше похож на инструмент социальной поддержки: он особенно выгоден тем, у кого доход ниже 80 тыс. рублей в месяц или до пенсии осталось меньше 10 лет. В этих случаях вы получите максимальное софинансирование от государства.
Как выплачиваются деньги?
Вот тут начинается самое интересное.
С ИИС-3 всё просто: После минимального срока (5 лет) — хотите забрать всё разом, хотите — продолжайте инвестировать. Полная свобода.
С ПДС — немного сложнее: Деньги можно получить, но не всегда сразу. Есть три варианта:
Единовременная выплата — только если:
- прошло не менее 15 лет
- вы уже на пенсии, но накоплений явно не хватает (менее 10% от прожиточного минимума — то есть примерно ₽500 тыс.).
⚠️ Просто достижение пенсионного возраста (55/60 лет) не даёт права на разовую выплату.
Пожизненные выплаты — ежемесячно, пока жив участник. Это как пенсия, только накопленная.
Срочная выплата — регулярные выплаты минимум на 10 лет.
А можно и то, и другое?
Да! ИИС-3 и ПДС можно спокойно совмещать. Более того, можно открыть до трёх долгосрочных накопительных счетов. Так что оба инструмента — вполне совместимы и даже дополняют друг друга.
Хитрый план для тех, у кого доход около ₽80 000 в месяц
Если вы умеете планировать и готовы немного сэкономить — можно собрать реально мощную стратегию. Смотрите:
- Открываете ИИС-3 и в течение года вносите туда ₽400 000. Это примерно 33 тыс. в месяц (42% от дохода)
- Покупаете облигации с постоянным купоном — фиксируете хороший доход на годы вперёд.
- На следующий год получаете ₽52 000 налогового вычета.
- Открываете ПДС и вносите туда ₽36 000 из этих 52 тысяч. Государство добавляет столько же — и ваш вклад удваивается! Остаток 36 000 вносите обратно на ИИС
- В дальнейшем вносим на ИИС — ₽364 000 в течении года( 400 000 - 36 000). Это уже 36% от вашего годового дохода.
Результат за 10 лет — почти ₽5 миллионов накоплений, из них часть вы получите сразу, часть — уже ближе к пенсии, в виде регулярных выплат.
Итого
- ИИС-3 — больше про инвестиции и вычеты.
- ПДС — больше про пенсию и государственную поддержку.
- Вместе — дают максимум возможностей.
Если доход не слишком высокий, а вы готовы откладывать и планировать — используйте оба инструмента. Это может стать хорошей финансовой стратегией.