Ипотека – это не просто финансовый инструмент 💰. Это шанс на обретение собственного дома 🏠, как символа стабильности и уверенности в завтрашнем дне 🌅. Однако, это серьезное финансовое обязательство, которое становится еще более сложным для людей с инвалидностью ♿. Доступ к ипотечному кредитованию для инвалидов остается затрудненным из-за ряда факторов, включая ограниченные возможности трудоустройства 👨💼, низкий и нестабильный доход 💸, повышенные расходы на медицинское обслуживание и реабилитацию 🏥, а также предубеждения и стереотипы со стороны банков 🏦.
При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют финансовую состоятельность клиента 📊, поэтому наличие инвалидности само по себе не служит основанием для отклонения запроса ❌.
В России на данный момент отсутствуют специализированные кредитные продукты, предназначенные для людей с инвалидностью 🚫. Предложенные варианты социальной ипотеки касаются в большинстве своем семей, имеющих детей-инвалидов 👶♿, но не взрослых людей, имеющих инвалидность.
Если человек с ограниченными возможностями не имеет трудоустройства и существует исключительно на социальные выплаты 💵, получение кредита может быть затруднено. Кредитные организации стремятся к получению прибыли от процентных ставок 📈, следовательно, им не выгодно кредитовать тех, кто может испытывать трудности с погашением задолженности или прекратить платежи ⚠️.
Как правило, инвалидам одобряют кредиты при условии предоставления подтверждения дохода 📄 и оформления страхования жизни и здоровья ❤️🩹. При этом стоимость страховки может вырасти в разы 📈, а также не все страховые организации согласятся ее одобрить 🚫. Группа инвалидности также оказывает влияние на решение банка 🏦.
Наименьшая вероятность одобрения кредита наблюдается у лиц с I группой инвалидности 1️⃣♿. Это связано с тем, что серьезные проблемы со здоровьем у инвалидов первой группы воспринимаются банками как повышенный риск ⚠️. В частности, потенциальный заемщик может быть не в состоянии самостоятельно передвигаться 🚶♂️❌, общаться 🗣️❌ или ориентироваться 🧭❌. Крупные финансовые организации стремятся соблюдать права людей с ограниченными возможностями 🤝. Так, ВТБ и Альфа-Банк могут предоставить кредиты инвалидам первой группы, но при условии предоставления залога в виде недвижимости 🏠 или транспортного средства 🚗. Сбербанк же предоставляет кредиты данной категории граждан при подтверждении дохода, не требуя залога или поручительства ✅.
Инвалиды II группы имеют больше шансов на получение кредита 2️⃣♿, поскольку в большинстве случаев они способны самостоятельно передвигаться 🚶♀️ и общаться 🗣️. Для банка ключевым фактором является трудоустройство и подтверждение финансовой состоятельности 💼💵. Если заемщик трудоустроен или получает доход, например, от сдачи в аренду имущества 🏢, банк может принять положительное решение 👍. Для оформления кредита потребуется предоставить справку 2-НДФЛ 📄.
Наиболее благоприятные условия для получения кредита у инвалидов III группы 3️⃣♿. Лица с третьей группой инвалидности обычно обладают достаточной мобильностью 🚶 и коммуникабельностью 🗨️, а их проблемы со здоровьем незначительны. Это позволяет им полноценно работать 👨💻, и при подтверждении дохода банки охотно одобряют кредитные заявки ✅. Указание дополнительного дохода в анкете может увеличить шансы на получение более крупной суммы кредита 💰.
Основные проблемы при оформлении ипотеки:
- низкий доход и нестабильность занятости 📉;
- недостаточная кредитная история 📉;
- высокие расходы на медицинское обслуживание и реабилитацию 🏥💊;
- предубеждения и стереотипы ⚠️.
На сайте «Такие дела» 📰 8 сентября 2021 года была опубликована статья о ярком появлении дискриминации в отношении инвалида при оформлении ипотечного кредитования ♿❌. В мае месяце житель Санкт-Петербурга, Петр Рыжков, столкнулся с трудностями при оформлении ипотечного кредита в банке ВТБ по льготной ставке 🏦. По его утверждению, страховая компания «Согаз» отклонила его заявку на страхование жизни после того, как сотрудница банка заметила, что Петр использует инвалидную коляску для передвижения ♿🪑. Как пояснил мужчина изданию «Такие дела», официальную причину отказа ему не предоставили, но устно сообщили, что компания не страхует людей с инвалидностью I и II группы 🚫. В ВТБ, по словам Петра, потребовали предоставить справку об инвалидности, что он отказался сделать ❌📄.
Другая ситуация – когда у здорового человека, взявшего ипотеку, возникает инвалидность и в связи с этим обстоятельством осложняется выплата по ней ♿⚠️.
Ипотечное кредитование, по своей сути, предполагает обеспечение обязательства залогом недвижимости 🏠. В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество 🏠⚖️, даже если это единственное жилье должника. Это связано с тем, что при заключении договора ипотеки должник добровольно принимает на себя риск утраты жилья в случае неплатежеспособности ⚠️.
Данное исключение обусловлено необходимостью поддержания стабильности ипотечного рынка 📈 и защиты прав кредиторов ⚖️. В противном случае, кредитные организации были бы вынуждены существенно повышать процентные ставки по ипотечным кредитам 📊, что сделало бы их менее доступными для населения 🚫. В то же время, необходимо отметить, что даже в случаях обращения взыскания на ипотечное жилье должника-инвалида ♿, суд должен учитывать его социально-экономическое положение и принимать меры для смягчения последствий утраты жилья ⚖️🤝. Например, путем предоставления рассрочки на выселение 🗓️ или оказания социальной помощи 🆘.
Ипотечный кредит – это серьезная и продолжительная по времени нагрузка на семейный бюджет 🏦💰. Поскольку на погашение ипотеки у среднестатистической семьи уходит в среднем 10–15 лет 🗓️, риск непредвиденных ситуаций со здоровьем со временем возрастает ⚠️. На длительном временном промежутке возможны как болезни 🤒, так и несчастные случаи с последующей инвалидностью ♿ и потерей трудоспособности.
В первую очередь, при возникновении сложности с погашением ипотеки, следует обратиться в банк и уточнить возможность реструктуризации займа 🏦📝. Реструктуризация оформляется через заявление заемщика, при этом новый кредитный договор не заключается 📝❌. При реструктуризации возможно предоставление отсрочки по выплате основного долга или процентов ⏳, изменение периодичности платежей за счет формирования нового графика 📅 и увеличение срока кредитования с целью сокращения ежемесячного платежа 💳. На практике это действительно позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет в сложной жизненной ситуации 🤝, при этом продолжая выплачивать кредит 💰. Важно учитывать, что реструктуризация долга отражается в кредитной истории заемщика 📈.
Уйти на каникулы… 🏖️
Еще один способ приостановить или уменьшить платежи по ипотеке – уйти на кредитные каникулы 🏦⏸️. Они не считаются реструктуризацией и не отражаются на кредитной истории заемщика 📄, если в дальнейшем он будет исполнять свои обязательства перед банком в срок ⏰. Получить кредитные каникулы можно один раз, если: ипотечное жилье является единственным 🏠; размер задолженности не превышает 15 млн. рублей 💵; заемщик попал в одну из перечисленных в законе ситуаций и предоставил в банк подтверждающие документы 📑.
Перерыв в платежах на период до полугода может быть предоставлен заемщику в следующих случаях:
- потеря работы 🏢❌;
- потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше ♿⏳;
- получение инвалидности I или II группы 1️⃣♿, 2️⃣♿;
- существенное снижение дохода (средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% 📉 по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода 💸);
- появление новых иждивенцев (детей 👶, инвалидов I и II групп ♿, или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство 🤝) и одновременное уменьшение дохода, когда средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% 📉 по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода 💰.
Страхование жизни и здоровья ❤️🩹
Бесспорно, это самый простой способ защиты заемщика от непредвиденных ситуаций, связанных с угрозой жизни и здоровью ⚠️. Страхование при оформлении ипотеки не является обязательным 🚫, однако у него есть несколько неоспоримых преимуществ ✅.
Во-первых, в ситуации, когда заемщик теряет возможность выплачивать кредит по состоянию здоровья 🏥, его остаток гасит страховая компания 🏢💵. Долг не нужно реструктурировать и не нужно уходить на кредитные каникулы ⏸️.
Во-вторых, многие банки снижают ставку по ипотечному кредиту на 1–2% 📉 клиентам, которые страхуют жизнь для ипотеки ❤️. Такое снижение ставки даже при небольшой сумме задолженности окупает стоимость самого полиса 💰. А с учетом защиты от потенциальных рисков становится максимально выгодной инвестицией 📈.
К сожалению, неприятные ситуации случаются с каждым ⚠️. Когда у человека есть обязательства по погашению кредита и с его здоровьем что-то происходит 🏥, это может стать настоящей трагедией для семьи 💔, особенно если он единственный кормилец 👨👩👧👦. Поэтому при оформлении ипотечного кредита важно заранее позаботиться о своей финансовой безопасности 🛡️. Конечно, реструктуризация и кредитные каникулы в качестве временной меры могут помочь 🤝, но они не снимают необходимость выплатить долг 💳, пусть и с отсрочкой. А вот страхование жизни и здоровья максимально защищает заемщика от подобных неприятностей и дает гарантию погашения долга перед банком в том случае, если человек не сможет сделать этого сам по объективным причинам ✅.
Мировое соглашение 🤝
Сохранить ипотеку можно через утверждение мирового соглашения, в соответствии с которым не должник, а третье лицо (родственник, поручитель, созаемщик, имеющий официальный доход) сможет в дальнейшем исполнять обязательства по этому мировому соглашению вместо должника 👥. Чтобы мировое утвердили, должны соблюдаться сразу три условия: отсутствие просрочек ⏳❌; для должника это должно быть единственным жильем 🏠; человек, который согласен взять на себя обязательства, должен иметь соответствующий официальный доход 💼.
А если хотите узнать о минусах и возможных угрозах, то бегом читать полную версию статьи на нашем сайте -> https://barrier-free.ru/2025/06/25/ipoteka-dlja-invalidov/
Материал подготовлен юристами с инвалидностью «Центра защиты прав инвалидов»
Чтобы максимально отстоять свои права и получить разъяснения вашего индивидуального случая, обращайтесь к нам – профессиональными юристам.
Проект реализуется при поддержке Фонда Президентских грантов