Удивительно, но факт: в стране, где ИП и самозанятых с каждым годом всё больше, никто толком не объяснил этим людям, как им жить на пенсии.
– «Ну я же налоги плачу!»
– «Пенсия будет!»
– «Я потом накоплю!»
Окей. Давайте разбираться. Без эмоций. На пальцах. Что ждёт самозанятых и ИП в старости, если они ничего не меняют сейчас?
Пенсия — это не «бонус за хорошее поведение»
Для начала — немного жёсткой правды.
Пенсия от государства у ИП и самозанятых — это не «награда за честность». Это просто отражение того, сколько ты сам в систему вложил.
ИП платит фиксированный платёж в ПФР (сейчас — в Соцфонд). Эти деньги идут не «на счёт», а просто — в общий котёл.
Самозанятый — вообще не обязан делать пенсионные отчисления. Хочешь — доплати. Не хочешь — будет ноль.
Это не страшилка. Это официальная схема.
И вот когда приходит возраст, а на счету почти ничего — приходит и осознание: пенсия — это твоя зона ответственности. Только твоя.
А государственная пенсия — будет?
Формально — да.
Фактически — если ты был самозанятым и не платил за себя в ПФР, то получишь минимальную социальную пенсию. А это сколько?
В 2025 году — чуть больше 7 тысяч рублей.
Причём она назначается не с 60 или 65 лет, а на 5 лет позже. То есть в 70 лет.
Да-да. Живи, радуйся, терпи, а потом — возможно — дадим чуть-чуть.
Хочешь больше? Организуй сам.
«Но я пока коплю в бизнесе!»
Звучит круто. Но только если:
– ты реально откладываешь, а не тратишь;
– деньги не лежат мёртвым грузом, а работают;
– у тебя есть план как вывести их, если бизнес «сгорит»;
– и главное — у тебя есть дисциплина, которой хватает на 20 лет вперёд.
А если нет? Тогда добро пожаловать в реальность.
Что делать?
Рецепт не волшебный. Но рабочий. Вот пять шагов, которые реально помогут.
1. Определи, сколько тебе нужно на пенсии
Не «как пойдёт», а чётко:
Сколько тебе нужно будет в месяц, чтобы жить, а не выживать?
30 тысяч? 50?
Умножь на 12 — и на 20 лет вперёд.
Вот тебе и сумма, которую надо обеспечить.
2. Обеспечь себе пенсионный капитал
Самый безопасный способ?
Облигации. Фонды на облигации. Депозиты. ИИС.
Не надо играть на бирже.
Нужно создавать системный доход от процентов и купонов.
Пусть даже небольшой — но стабильный.
Даже если тебе 50 — ещё есть 10–15 лет, чтобы сформировать нужную подушку.
3. Откажись от идеи, что «НПФ всё решит»
Многие до сих пор верят:
«Положу деньги в НПФ, и всё будет!»
Нет, не будет.
- НПФ — не гарантирует доходность.
- Там нет прозрачности: ты не видишь, куда ушли деньги и сколько заработают.
- Ближе к пенсии вообще не факт, что успеешь что-то накопить.
Рассматривать можно, но с холодной головой и точным расчётом. А не потому что «так все делают».
4. Создай себе актив, а не иллюзию
Недвижимость, которая сдается.
Облигации, которые платят купоны.
Фонд с дивидендами.
Это и есть твоя будущая пенсия. Не абстрактный номер в системе, а реальные рубли, приходящие на счёт.
5. Финансовый план — must have
Прямо сейчас сядь и запиши:
– сколько у тебя есть сейчас;
– сколько можешь откладывать каждый месяц;
– куда можно вложить без риска;
– и сколько получится через 10–15 лет.
Нет плана — нет результата.
Есть план — можно корректировать, управлять, адаптироваться.
Итог: государство даст базу, но жизнь — в твоих руках
Если ты ИП или самозанятый — ты не в минусе.
Ты в плюсе: у тебя свобода действий.
Но свобода = ответственность.
Не начнёшь копить сам — никто за тебя это не сделает.
Пенсия — это не возраст.
Это — состояние счёта.
Хочешь пошаговый план — с расчётами, инструментами и без воды?
Пиши в комментариях или в тг @viktoria_shindler слово «Пенсия», и я помогу составить стратегию под твою ситуацию.
Не важно, сколько тебе лет — действовать нужно сейчас.