ЦБ предложил отложить массовое внедрение цифрового рубля и начать до сентября 2026 года. Возможен перенос и на более позднее время — введённый в оборот перед думскими выборами «цифрорубль» способен обрушить рейтинги «партии власти».
Выступая 20 июня на Петербургском экономическом форуме, Владимир Путин попросил Центробанк и правительство РФ ускорить массовое внедрение цифрового рубля. Для президента, судя по всему, переход на «цифрорубль» ассоциируется с «новым этапом технологического развития нашей финансовой сферы».
А вот россиян в массе своей цифровой рубль пугает. И их можно понять. Не помогают даже обещания большего удобства платежей и выгоды от того, что они «не будут зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов».
Пугает, что централизованная система цифрового рубля окажется привлекательной целью для злоумышленников, как государственных, так и криминальных. В случае успешной атаки система может быть парализована, а средства могут быть похищены.
Также возможны технические проблемы: отказы платформы, ошибки в программном обеспечении и проблемы с доступом к интернету могут привести к невозможности проведения платежей по всей стране.
Кроме того, существует риск утечки данных. Сбор большого объёма информации о транзакциях граждан может привести к несанкционированному использованию или утечке данных.
Не слишком радует перспектива «цифровизации» рубля и банки – финансовые учреждения опасаются начала массового перевода денег с банковских вкладов на специальные государственные счета, где можно хранить средства в цифровом формате. Это может привести к оттоку средств из банков и вызвать проблемы с ликвидностью.
Кроме того, использование цифрового рубля может снизить роль коммерческих банков как посредников в платежах и расчётах. Это может негативно повлиять на их бизнес-модель и доходы. Если банки потеряют значительную часть депозитов, их способность выдавать кредиты, особенно долгосрочные, может снизиться. Это может замедлить экономический рост.
Но есть и политические риски. У граждан и бизнеса вызывает опасения возможность отслеживания всех операций с цифровым рублём, о которой не раз заявлял Центральный банк России. Страх перед возможной системы тотального финансового контроля в стране не купируется упоминаниями о якобы предусмотренных системой различных уровнях конфиденциальности, особенно для небольших платежей.
Программируемость и контроль за расходами могут привести к тому, что цифровой рубль позволит внедрять функции программируемых денег, такие как ограничение на покупку определённых товаров или установление сроков использования субсидий. Это создаёт риски чрезмерного контроля государства за финансовым поведением граждан. Подобная практика, кстати, уже существует в Китае. Где действует система «социального рейтинга» и фактической цензуры транзакций, когда государство может блокировать или отменять «нежелательные» платежи, например, на поддержку некоммерческих организаций, зарубежные сервисы и т. д.
Кроме того, потенциально существуют риски, способствующие возникновению цифрового неравенства. Не все граждане, особенно пожилые люди и жители отдалённых районов, обладают необходимыми навыками, устройствами или стабильным доступом к интернету для использования цифрового рубля. Это может привести к их исключению из некоторых аспектов экономической жизни.
Зависимость от инфраструктуры означает, что функционирование системы полностью зависит от наличия электроэнергии, связи и работы центров обработки данных (ЦОДов). Сбой в работе критической инфраструктуры может привести к остановке платежей…
Центральный банк прекрасно осведомлён обо всех перечисленных опасностях, признаёт их. И даже предлагает свои варианты решения потенциальных проблем: разные уровни анонимности (анонимные кошельки для малых сумм без идентификации, идентифицированные – с полным контролем), варианты сотрудничества с банками (например, банки как посредники для открытия кошельков и операций), поэтапное внедрение и тестирование.
Но всё это требует времени. И, наверное, правильно, что внедрять такой неоднозначный инструмент, как «цифрорубь», по потенциалу последствий сравнимый, пожалуй, с монетизацией льгот или повышением пенсионного возраста, стараются как-то развести с выборами в Госдуму 2026 года, чтобы невзначай не обвалить рейтинги «партии власти»...