Чтобы сформировать финансовую подушку безопасности быстрее, нужно, чтобы деньги в ней работали и сами себя подращивали, а не только вашими вливаниями пополнялись. При этом они должны быть доступны, чтобы воспользоваться можно было, но не очень, а то соблазн потратить на что-то может и перевесить. Этим требованиям отвечают:
1. Накопительный счет с процентами на минимальный остаток
По таким счетам ставка обычно выше, чем по ежедневному проценту, а пополнять их лучше в последний день месяца. Это удобно, у вас сформируется привычка: 30-31 число - надо подушку набивать. К тому же - своеобразное предохранение от соблазна в нее залезть.
Вот захотите вы числа 5-го, перед зарплатой, купить что-то, подумаете, что процентов недополучите аж за 25 дней - и передумаете. А если пришли те самые черные дни, на которые подушка нужна, уж до 1 числа, чтобы доход не терять, можно как-то прокрутиться.
2. Брокерский счёт - фонды денежного рынка
Этот финансовый инструмент весьма надёжен: стоимость паев только растет. Так эти фонды устроены: по сути, они на ваши (и других пайщиков) деньги выдают однодневные займы. Вечером выдают, утром им возвращают с процентами - денежная масса только распухает.
Доходность получается на 3-4% ниже ключевой ставки: за счёт того, что управляющая компания берет комиссию и того, что с прибыли от продажи паев снимают при выводе средств налог 13% (или 15, или больше - зависит от вашего дохода).
Плюс в том, что для получения денег нужно продать паи, а вывести полученные средства с биржи можно только на следующий рабочий день. Это тоже останавливает от импульсивного потрошения подушки.
3. Лесенка вкладов
Это когда вы несколько вкладов открываете, которые будут последовательно закрываться, освобождая деньги.
Пример 1: у вас вообще подушки нет, тратите в месяц 50 тысяч, отложить можете не больше десяти. Значит, примерно полгода копить месячную придется. В первый месяц открываете депозит на 6 месяцев, во второй - на 5, в третий - на 4. Они потом у вас одновременно закончатся - вот и вся сумма есть, можно дальше копить.
Пример 2: вы хотите сформировать финансовую подушку безопасности на 3 месяца. Каждый месяц открываете трёхмесячный депозит. Когда первый из них закончится, присовокупляете к этим деньгам свой ежемесячный взнос в фонд собственной денежной безопасности - и новый вклад на 3 месяца. Так - до тех пор, пока у вас не будет трёх вкладов с суммой месячных расходов на каждом.
По депозитам обычно ставки выше, чем по накопительным счетам, так что выгоднее получается. Да и не залезете раньше времени в накопления.
4. Лесенка облигаций
То же самое, что и с лесенкой вкладов, только подбираете выпуски краткосрочных облигаций, которые гаситься будут в нужный месяц. По облигациям доходность к погашению чаще всего чуть выше, чем по депозитам, но и рисков больше. Тут надо надёжные бумаги подбирать, и лучше так формировать финансовую подушку хотя бы на полгода: на меньший срок облигации держать не очень выгодно. Вы же комиссию брокеру заплатите при покупке, на сроке 2-3 месяца она "съест" чуть ли не всю разницу со ставкой вклада.
Что выбрать?
Решать вам. Я для себя остановилась на "лесенке трёхмесячных вкладов". Публиковала подборку
Вариант с облигациями не подходит, мне на 2-3 месяца запасы надо сформировать для начала. По накопительному счету на минимальный остаток доступна ставка 19% - в "Ренессансе". Это больше, чем в фондах денежного рынка, но на вкладах я могу получить ставку на 0,5% больше. Разница очень маленькая, с теми суммами, которые я могу откладывать - буквально 10 рублей в месяц, но на вкладе ставку точно зафиксирую, а на накопительном счёте могут уже через неделю другую выкатить.