Представьте, что вы потеряли работу, столкнулись с неожиданными расходами на здоровье или ваш бизнес временно приостановил деятельность. Что вы будете делать? Именно для таких ситуаций нужна подушка безопасности — резервный фонд, который поможет вам пережить трудные времена без паники и долгов.
Давайте разберем, как создать такую подушку, как ее защитить от инфляции и почему это важно.
1. Что такое подушка безопасности?
Это сумма денег, которая покроет ваши основные расходы на 3–6 месяцев. Она должна быть легко доступна, чтобы вы могли использовать ее в любой момент.
- Пример:
Если ваши ежемесячные расходы составляют 100 тыс. руб., то подушка безопасности должна быть от 300 тыс. до 600 тыс. руб. - Почему это важно?
Наличие резервного фонда снижает стресс и позволяет чувствовать себя увереннее. Вы знаете, что даже в сложной ситуации у вас есть запас.
2. Как рассчитать размер подушки?
- Подсчитайте свои ежемесячные расходы.
Включите все обязательные траты: жилье, еду, транспорт, коммунальные услуги, кредиты. - Умножьте на 3–6 месяцев.
Например, если ваши расходы — 100 тыс. руб. в месяц, то подушка безопасности должна быть от 300 тыс. до 600 тыс. руб. - Учтите свои обстоятельства.
Если у вас есть иждивенцы или нестабильный доход, лучше ориентироваться на 6 месяцев. Если вы работаете в стабильной компании и у вас есть поддержка семьи, можно ограничиться 3 месяцами.
3. Где хранить подушку безопасности?
Важно, чтобы деньги были легко доступны, но при этом не лежали «под матрасом». Вот несколько вариантов:
- Сберегательный счет.
Процентная ставка обычно небольшая, но деньги доступны в любой момент. - Депозит с возможностью снятия.
Некоторые банки предлагают вклады с частичным снятием без потери процентов. - Консервативные инвестиции.
Например, облигации или индексные фонды с низким уровнем риска. Главное — сохранить ликвидность (способность быстро получить доступ к деньгам).
4. Как начать создавать подушку?
- Определите цель.
Например: «Накопить 500 тыс. руб. за 6 месяцев». - Начните с малого.
Если вы не можете сразу отложить большую сумму, начните с 10% от зарплаты. - Автоматизируйте процесс.
Настройте автоматические переводы на сберегательный счет сразу после получения зарплаты. - Используйте дополнительные доходы.
Премии, подарки, возврат налогов — все это можно направить в резервный фонд.
5. Кейс-стади: клиент БКС
Анна, 35 лет, доход 150 тыс. руб. в месяц
Анна решила создать подушку безопасности после того, как ее компания объявила о возможных сокращениях. Вот как она это сделала:
- Подсчитала расходы.
Ежемесячные траты Анны: 90 тыс. руб. (жилье, еда, транспорт, кредит). - Определила цель.
Она решила накопить 270 тыс. руб. (3 месяца расходов) за 6 месяцев. - Начала с малого.
Анна начала откладывать 30 тыс. руб. в месяц (20% от зарплаты). - Автоматизировала процесс.
Она настроила автоматический перевод 30 тыс. руб. на сберегательный счет. - Использовала дополнительные доходы.
Получив премию в 50 тыс. руб., Анна добавила эту сумму к своим накоплениям.
Результат: за 6 месяцев Анна накопила 230 тыс. руб. Она чувствует себя увереннее и знает, что даже в случае потери работы сможет прожить несколько месяцев без стресса.
6. Не тратьте подушку без крайней необходимости
Финансовая подушка предназначена только для чрезвычайных ситуаций:
- потеря работы
- медицинские расходы
- срочный ремонт автомобиля или жилья.
Не используйте ее для повседневных трат или развлечений.
7. Защитите свои деньги от инфляции
Если вы планируете хранить подушку долгое время, подумайте о том, как защитить ее от инфляции:
• Откройте депозит с процентной ставкой выше уровня инфляции.
• Рассмотрите консервативные инвестиции (например, облигации или индексные фонды).
Главное — сохранить ликвидность (способность быстро получить доступ к деньгам).
8. Пересматривайте размер подушки регулярно
Ваша жизнь меняется, и размер подушки безопасности тоже может измениться:
- Если ваши расходы увеличились (например, вы взяли ипотеку), увеличьте размер подушки.
- Если вы нашли более стабильную работу, возможно, вам не нужно столько денег.
Раз в полгода или год пересматривайте свои цели и корректируйте план.
9. Будьте готовы к непредвиденным ситуациям
Финансовая подушка — это страховка от стресса и неопределенности. Она представляет собой запас денег, который покроет ваши расходы на 3–6 месяцев в случае потери дохода, внезапных трат или форс-мажоров. Представьте, как вы будете чувствовать себя спокойнее, зная, что у вас есть резерв на непредвиденные ситуации.
Это особенно важно, если у вас есть семья, дети или кредиты. Но, помимо накоплений, есть и другой способ снизить риски — страхование.
• Страхование имущества (квартиры, машины) защитит вас от расходов на ремонт или замену в случае аварии, пожара или кражи.
• Страхование здоровья покроет затраты на лечение или реабилитацию, если вы заболеете или получите травму.
• Страхование жизни обеспечит финансовую поддержку вашим близким в критической ситуации.
Оплачивая полис, вы по сути создаете «целевой резерв» на конкретные неблагоприятные события. Это не заменяет финансовую подушку, но дополняет ее, снижая вероятность, что вам придется тратить накопления в экстренных случаях.
10. Не бойтесь начинать заново
Если вы потратили часть подушки на чрезвычайную ситуацию, не расстраивайтесь. Это нормально — именно для этого она и создана.
После использования подушки начните восстанавливать ее снова. Теперь у вас есть опыт, который поможет сделать это быстрее.
11. Сократите ненужные расходы
Проанализируйте свои траты и найдите области, где можно сэкономить:
- Откажитесь от подписок, которыми вы не пользуетесь (например, стриминговые сервисы).
- Готовьте дома вместо ресторанов.
- Используйте скидки и акции при покупках.
Перенаправьте сэкономленные деньги на подушку безопасности.
12. Чек-лист: «Как создать подушку безопасности?»
Чтобы вам было проще начать, мы подготовили чек-лист:
- Подсчитайте свои ежемесячные расходы.
Включите все обязательные траты. - Определите размер подушки.
Умножьте расходы на 3–6 месяцев. - Откройте сберегательный счет.
Выберите банк с удобными условиями. - Настройте автоматические переводы.
Начните с 10% от зарплаты. - Используйте дополнительные доходы.
Направляйте премии, подарки и возврат налогов в резервный фонд.
Что дальше?
Теперь, когда вы знаете, как создать подушку безопасности, пора перейти к следующему шагу — инвестированию. В следующей статье мы расскажем, как подобрать подходящие инструменты, чтобы ваши деньги работали на вас.
А пока попробуйте ответить на вопрос: «Сколько мне нужно для подушки безопасности?» Запишите эту цифру и начните действовать уже сегодня.
*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Больше полезной информации для инвесторов вы найдете на BCS Express.