Когда кто-то говорит: «Я на пенсии живу на 14 тысяч в месяц» — мы сочувствуем, злимся, жалуемся.
Но редко кто задаёт себе простой вопрос:
👉 А откуда вообще берутся эти деньги? И почему они когда-то могли исчезнуть?
Давайте разберёмся, как устроена пенсионная система, почему она изначально не была рассчитана на всех, и при каких условиях она перестаёт работать.
Я, Ирина Нарчемашвили, предприниматель и финансист с 20-летним опытом, делюсь практическими инструментами в области денег. Подписывайся на мой Telegram. Там простым языком про сложные финансовые вещи.
Как всё началось: Бисмарк и первый пенсионный эксперимент
Исторически люди обеспечивали себя в старости сами. Кто-то копил, кто-то рассчитывал на детей, кто-то на общину или церковь.
Первая государственная пенсия появилась в Германии в 1889 году. Канцлер Отто фон Бисмарк ввёл выплаты по старости с 70 лет. На тот момент средняя продолжительность жизни в стране была… менее 45 лет.
То есть пенсию получали единицы. Но эффект был сильный: люди чувствовали заботу, укреплялось доверие к власти.
Позже другие страны подхватили идею. Но долгое время пенсии были символическим бонусом для немногих, а не массовым правом. Масштабные пенсионные системы — это уже продукт XX века, когда экономика выросла, а люди стали жить дольше.
Важно понимать:
- В XIX веке рождаемость была высокой,
- Дети в семьях — по 5–7 человек,
- Молодёжи было много, стариков мало.
А значит, на каждого пенсионера приходились десятки работающих.
Система легко держалась за счёт демографического «пирамидального» строения.
💬 Логика была простая:
«Назначим пенсию, которую почти никто не доживёт получить, зато социальный эффект огромный».
Пенсия в СССР: от исключения к обязательству
В России пенсии как система начали формироваться в 1920-х, но только с 1956 года они стали всеобщими, то есть доступными для всех, а не только для отдельных категорий.
На первый взгляд это парадокс:
ведь страна только восстановилась после Великой Отечественной войны, экономика была измотана, миллионы жизней унесены...
Так откуда же взялись ресурсы на пенсии?
Ответ — в демографии и экономической модели.
После войны в СССР начался мощный демографический подъём, так называемый «бэби-бум».
В 1950-е рождаемость резко выросла, смертность снизилась, началась индустриализация.
Да, в войну страна потеряла почти 27 миллионов человек, но в послевоенные годы население быстро росло: много молодёжи, стабильная занятость, централизованное распределение ресурсов.
- Пенсионный возраст был 60 лет для мужчин и 55 для женщин
- Средняя продолжительность жизни — около 64 лет
- То есть в среднем человек получал пенсию всего 4–9 лет
- А на одного пенсионера приходилось 4–5 работающих
В таких условиях система работала:
➕ Молодёжи было много
➕ Все работали официально
➕ Средний срок дожития был коротким
➕ Государство централизованно перераспределяло деньги
То есть после войны пенсии стали возможны не «вопреки», а благодаря мобилизации ресурсов и демографическому всплеску.
📉 А потом пришли 90-е
После развала СССР начались резкие перемены:
- Смертность выросла
- Рождаемость обвалилась
- Началась массовая безработица
- Люди ушли в «серые» схемы
- Пенсионная система начала испытывать острый дефицит
Это и есть демографическая яма, о которой говорят. Людей, родившихся в 90-х, сейчас меньше всего. А значит: именно они сейчас на рынке труда, но их не хватает, чтобы «тянуть» всех пенсионеров.
📉 Почему это важно для пенсионной системы
- Те, кто родился в 1960-х — сейчас пенсионеры. Их много.
- Те, кто родился в 1990-х — сейчас платят взносы. Их мало.
- А значит нагрузка на систему выросла в разы.
Как устроена пенсия в России сейчас
Современная пенсионная система России — солидарная. Это значит:
- Работающие люди платят страховые взносы
- Эти деньги не накапливаются, а сразу идут на выплаты текущим пенсионерам
То есть вы платите, а деньги получает не вы, а чья-то бабушка.
Когда вы выйдете на пенсию, вам будут платить уже другие поколения.
Пенсионный фонд — это не копилка на старость, а касса взаимопомощи.
Почему денег на пенсии может не хватать
Пенсионная система работает устойчиво, когда:
- много работающих,
- мало пенсионеров,
- зарплаты высокие, а взносы регулярные.
Но сегодня всё устроено иначе.
🔻 По данным Росстата за 2023 год,
на 100 человек трудоспособного возраста приходится примерно 34 человека старше трудоспособного.
Но важно понимать:
это не значит, что 100 человек действительно работают.
Сюда входят все, кто по возрасту может работать: студенты, безработные, самозанятые, мамы в декрете, работники с «конвертной» зарплатой.
А значит далеко не все платят взносы в Пенсионный фонд.
В реальности количество тех, кто действительно делает взносы, значительно меньше.
Сколько нужно, чтобы выплатить одну пенсию?
Вот расчёт на пальцах:
- Средняя зарплата в России в 2024 году — ≈ 71 000 ₽
- Взносы работодателя в ПФР — 22% (это ≈ 15 600 ₽ с одного работника)
- Средняя пенсия — ≈ 22 000 ₽
Чтобы выплатить одну пенсию, нужно минимум 1,5 работающего с «белой» зарплатой. А в регионах с низкими доходами и все двое.
📉 Но при этом:
- около 30% зарплат в России — серые, с них не платят взносы;
- самозанятые и ИП платят меньше или совсем мало;
- население стареет, и продолжительность жизни растёт.
В результате — пенсионный фонд регулярно испытывает дефицит.
Он не связан с халатностью или «плохими расчётами». Просто в системе не хватает денег, потому что она держится на всё меньшем числе плательщиков.
Пенсия — это не «ваши накопленные деньги». Это перераспределение взносов в режиме реального времени. А если этих взносов недостаточно, откуда взять больше?
Государство не бросает, оно дотирует
Мало кто знает, но государство каждый год покрывает дефицит Пенсионного фонда из федерального бюджета.
В 2021 году дефицит составил около 3 трлн ₽ — его компенсировали за счёт бюджета.
В 2023–2024 годах объём трансфертов снизился, но остался значительным: ≈1,4 трлн ₽ в 2024 году.
То есть пенсии всё равно платятся. Даже когда на них не хватает собранных взносов.
Это не саботаж, а здравый расчёт и защита системы от краха.
Но чудес не бывает: если в стране 40 миллионов пенсионеров, а работающих меньше, чем нужно, то раздать по 50 тысяч всем не получится.
Что можно сделать?
Система работает на пределе. И у государства есть только несколько рычагов:
- Повышать пенсионный возраст, чтобы сократить нагрузку
- Поощрять официальную занятость, чтобы собирать больше взносов
- Развивать НПФ, чтобы люди накапливали себе сами
- Повышать налоги/взносы, но это ударит по бизнесу
А главное — воспитывать культуру финансовой ответственности, чтобы каждый человек сам думал о будущем.
Вывод
Пенсия — это не гарантия, а система, которая работает, пока страна может её нести.
Да, выплаты скромные. Но причина в демографии и экономике, а не в равнодушии.
И государство делает многое, чтобы система не рухнула: дотирует, реформирует, стимулирует накопления.
Но и мы, как граждане, тоже должны включаться:
- работать официально
- думать о себе заранее
- не рассчитывать только на одно плечо
- нужно самостоятельно строить свою «пенсионную подушку»
- открывать накопительные программы
- инвестировать, создавать источники пассивного дохода
🧐 А правда ли, что в Европе пенсионеры живут на курортах и шампанском?
Хочется разобрать это без иллюзий и сравнить с нашей системой?
Ставьте лайк, если вы хотите, чтобы я написала статью про европейские пенсии.