По статистике в России ежегодно оформляется более 20 млн договоров на получение микрозаймов. Тенденция показывает, что несмотря на массу ограничений со стороны ЦБ РФ, эта цифра будет расти. Граждане обращаются в МФО, так как это удобно: необходимую сумму можно получить в течение 15 минут. При этом подавляющее большинство займов сегодня выдается дистанционно — без визита в офис.
Несмотря на то, что это достаточно удобно и безопасно, многие стараются обходить МФО стороной. Причина кроется в мифах и заблуждениях, которые неразрывно связаны с данным сегментом. Настолько ли опасны микрокредиты, и стоит к ним обращаться — подробно рассказываем на сервисе Банксток.ру.
Микрозаймы — это всегда очень дорого
Это наиболее расхожее заблуждение. Действительно, ставки по микрозаймам выше, чем по банковским кредитам. Если процент по кредиту составляет, к примеру, 10% годовых, то по микрозайму до может достигать нескольких сотен в год.
Подобное сравнение не совсем корректно. Кредиты оформляются на год и более, тогда как срок пользования микрозаймом, как правило, составляет до 30 дней, с возможностью пролонгации.
Пример: заемщик оформил займ в размере 1000 рублей на месяц, под 1% в день. Получается, что ежедневно на сумму займа будут начисляться проценты — 10 рублей за каждый день пользования средствами.
Если деньги вернуть в конце срока, переплата составит 300 рублей. При этом следует учитывать, что при досрочном погашении долг рассчитывается исходя из количества дней, в течение которых клиент пользовался деньгами.
Учитывая, что микрозаймы оформляются в течение нескольких минут, подобная переплата не является настолько критичной, ка может показаться на первый взгляд. При этом заемщик может погасить задолженность в любой момент: главное, не допускать просрочек.
МФО нарушают закон и выбивают долги с клиентов
Процедура взыскания задолженности у МФО и кредитных организаций ничем не отличается. Сначала с должником взаимодействует внутренняя служба взыскания — такие отделы есть практически в каждой микрофинансовой организации.
Если это не дает никакого результата, проблемная задолженность передается профессиональным взыскателям — коллекторским агентствам. Такие конторы также обязаны действовать в рамках закона.
Некоторые МФО продолжают сотрудничать с "серыми" коллекторами, которые в своей работе используют не совсем законные методы. Если права клиента нарушаются, и коллекторы пытаются "выбить" долг, необходимо обращаться в органы полиции с заявлением.
МФО преследует цель — загнать клиента в долговую яму
Микрофинансовым организациям не интересно, чтобы заемщик попадал в долговую яму. Их цель — получение прибыли с процентов. То есть, компания заинтересована в том, чтобы клиент возвращал долг.
Вся информация о продукте указывается в договоре. Перед подачей заявки клиент должен трезво оценивать свои финансовые возможности. Как правило, в долговую яму попадают те, кто невнимательно знакомится с условиями договора. Еще одна причина заключается в низкой финансовой грамотности.
Важно: с середины 2023 года максимальная ставка по краткосрочным займам составляет 0,8% в день (ранее — 1%). По этому же продукту полная стоимость кредита не должна превышать 292% годовых (прежний предел — 365%).
МФО продают данные своих клиентов
Подобная практика существует, но к ней прибегают, в основном, небольшие и полулегальные компании. Суть заключается в следующем:
- Клиент заполняет заявку на сайте организации.
- МФО принимает решение по заявке.
- Независимо от того, каким будет решение, компания сохраняет данные клиента — эта информация стоит денег на черном рынке.
Данные продаются другим МФО и посредническим конторам, которые попытаются связаться с клиентом и навязать ему свои услуги — к примеру, оформить микрозайм на выгодных условиях.
Все МФО работают нелегально
На рынке есть компании, которые работают полулегально и нелегально. Первых принято называть "серыми" конторами, вторых — "черными".
Но и тех и тех со временем становится все меньше, так как надзорные и правоохранительные органы пресекают их деятельность. При этом большинство организаций работает на законных основаниях в соответствии с федеральным законом 151-ФЗ.
Работа микрофинансовых организаций контролируется ЦБ РФ. На официальном сайте главного регулятора размещен список МФО, имеющих лицензию Банка России. Если компания присутствует в данном реестре, значит она работает легально, и с ней можно иметь дело.
МФО дают деньги всем желающим
Еще одно заблуждение, не имеющее ничего общего с действительностью. Микрофинансовая организация проверяет каждого заемщика практически так же, как это делают банки. Отличие заключается в следующем:
- Требования к заемщикам у МФО намного лояльнее, чем у кредитных организаций.
- На проверку заемщика микрофинансовая организация тратит около 5-7 минут, тогда как у банков эта процедура занимает срок от суток.
МФО не запрашивают данные о трудоустройстве и заработке. Заявка рассматривается около 5 минут. За основу берется кредитная история потенциального клиента.
Важно: бытует мнение, что микрофинансовые организации выдают займы клиентам с плохой кредитной историей. Это далеко не так, потому что они используют скоринг — специальную программу для оценки уровня рисков.
Если у потенциального клиента испорченная кредитная история, то его заявка с большей долей вероятности будет отклонена. Также компании используют собственные алгоритмы оценки рисков, поэтому вопросы рассмотрения заявки рассматриваются в индивидуальном порядке.
Микрозаймы оформляются от безысходности — когда больше нет никаких вариантов
Очередной миф, связанный с деятельностью МФО. Обыватели уверены, что микрозаймы оформляются только в том случае, если нет возможности получить кредит в банке. Подобные рассуждения не имеют ничего общего с действительностью.
Сравнивать потребительский кредит и микрозайм не совсем корректно. Это два разных сегмента, рассчитанные на определенную клиентскую базу.
К примеру, заемщику понадобилась сумма в размере нескольких тысяч рублей. В долг взять не у кого, а до зарплаты еще далеко: в данной ситуации обращение в банк не поможет решить проблему, и на это есть несколько причин:
- Банки не работают с маленькими суммами — как правило, минимальный размер кредита составляет 30 000 рублей.
- На оформление кредита в банке потребуется время — от одного дня.
- Кредитные организации запрашивают пакет документов — справку 2-НДФЛ, выписку из трудовой книжки, данные о работе и прочее.
- Минимальный срок пользования средствами по кредиту — от 3 месяцев.
- Процент отказов у банков намного выше, чем у МФО.
Если заемщик уверен, что сможет вернуть деньги в срок, микрозайм — наиболее оптимальное решение. Небольшую сумму на короткий срок можно получить не выходя из дома, в течение 15 минут. Из документов понадобится только паспорт.
Микрозаймы не предусматривают рефинансирование задолженности
Еще одно заблуждение, которое необходимо развеять. Рефинансирование микрозаймов — популярная и довольно востребованная услуга. Сегодня такую опцию предлагает большинство крупных игроков рынка. Ее суть заключается в следующем:
- Клиент оформил займ, но позже осознал, что условия по договору недостаточно выгодные или невыгодные вовсе.
- Изучив предложения других организаций, он решает оформить рефинансирование задолженности.
- С новой компанией заключается договор на хороших условиях, и за счет полученных средств погашается долг в МФО, в которой изначально был оформлен микрозайм.
Следовательно, клиент выплачивает задолженность за счет средств, полученных у нового кредитора. Но в данном случае условия по микрозайму более выгодные, чем изначальные. В этом заключается смысл рефинансирования: клиент погашает долг за счет денег, которые ему предоставляет микрофинансовая организация.
Важно: рефинансирование — услуга, улучшающая положение заемщика. Перед тем как воспользоваться этой опцией, необходимо внимательно сравнить условия по действующему займу с теми, которые предлагает вторая компания. В случае ошибки рефинансирование может стать не просто бесполезным для клиента, а еще и принести серьезные финансовые проблемы.
Таким образом, в микрозаймах нет ничего опасного. Это стандартный финансовый продукт, которым пользуются клиенты во многих странах мира. Если же рассуждать о наиболее худшем развитии событий, то банковские кредиты в случае просрочки предполагают для заемщика те же проблемы, что и займы.
Ответы на вопросы
1. Сколько микрозаймов можно иметь одновременно?
- Количество займов ограничивается лишь в рамках одной компании. На практике у одного заемщика может быть 10 и более действующих займов.
2. По каким причинам МФО может отказать в выдаче займа?
- Подобных причин масса. Наиболее актуальные из них: плохая кредитная история, высокая кредитная нагрузка, отсутствие документов, ошибки или несоответствия при заполнении заявки, несоблюдение основных требований к заемщикам.
3. Как при помощи микрозаймов улучшить кредитную историю?
- Схема достаточно проста. Все оформленные займы необходимо возвращать строго в срок. Если ее повторить несколько раз, кредитный рейтинг заемщика улучшится.
4. Есть ли разница между оформлением займа в офисе с оформлением в интернете?
- Никаких кардинальных отличий нет. Разница лишь в том, что в офисе оформление длится немного дольше, так как заявка заполняется от руки.
5. Как МФО поощряют постоянных клиентов?
- Если в одной компании оформить займ несколько раз, и выплачивать долг исправно, с каждой последующей заявкой условия по договору будут улучшаться. В частности: уменьшится процентная ставка, увеличится доступная сумма, появится возможность воспользоваться дополнительными опциями.