Но только на первый взгляд.
Потому что иногда новый кредит — это спасательный круг, а старый — якорь на ногах. И тогда рефинансирование — не хитрость, а необходимость.
Банки не благотворители, но...
Они борются за клиента. Особенно если у тебя хороший кредитный рейтинг и стабильный доход.
Они готовы забрать тебя у конкурента.
Именно так появляется рефинансирование под более низкий процент.
Ты просто приходишь в другой банк и говоришь:
— У меня кредит в Сбере под 18%. У вас вижу — под 13%. Рефинансируете?
И банк говорит:
— Конечно, мы всё сделаем за вас.
Он сам гасит твой старый кредит, и ты дальше платишь ему — меньше и проще.
Когда это реально выгодно?
Здесь не надо быть финансистом. Достаточно простой арифметики и немного трезвости.
1) Ставка по новому кредиту меньше хотя бы на 2–3%? — Выгодно.
2) Срок остался большой (2–3 года и больше)? — Ещё выгоднее.
3) Текущая сумма долга — от 200 тысяч и выше? — Тогда выгода может составить десятки тысяч рублей.
Вот простой пример:
У тебя кредит на 500 000 рублей под 17% на 3 года. Платёж — примерно 18 000 в месяц.
Если рефинансировать под 13%, платёж упадёт до 16 800.
Разница — 1 200 в месяц. А за 3 года — почти 43 000 рублей экономии.
Разве это мелочь?
Когда рефинансировать бесполезно или даже вредно?
1) Если до конца кредита остался один год — смысла почти нет. Основной процент уже уплачен.
2) Если рефинансирование сопровождается страховкой на 100 тысяч — внимательно читай договор.
3) Если новый кредит больше старого — тебя не спасают, тебя перезагружают.
Запомни: рефинансирование — это не повод взять «чуть больше», чтобы «подлатать другие дыры». Это путь в долговую яму, замаскированный под решение проблемы.
Рефинансирование vs реструктуризация: не путать!
Многие думают, что это одно и то же. Нет.
Реструктуризация — это когда ты приходишь в тот же банк и просишь изменить условия, потому что платить не можешь.
Рефинансирование — это когда ты приходишь в другой банк и говоришь: хочу платить меньше и выгоднее.
Это принципиально разные истории. В первом случае ты уязвим. Во втором — интересен и ценен.
Почему банки идут на это?
Потому что кредит — это продукт. Как телефон или машина.
Если они могут «переманить» тебя у другого банка и заработать, они это сделают.
И да — они заработают. Но ты тоже. Потому что в рыночной экономике выигрывает умный клиент, а не пассивный.
А что насчёт ипотеки?
Рефинансирование ипотеки — это отдельный мир.
Ставки по ипотеке сильно менялись последние годы.
Если ты брал ипотеку в 2021 году под 9%, а сейчас видишь предложения под 6% — не думай долго.
Да, придётся снова пройти одобрение, собрать бумаги, сходить к нотариусу.
Но если ставка снижена на 2–3%, это может сократить выплаты на сотни тысяч рублей за весь срок.
Выгода очевидна.
Что делать прямо сейчас?
Если ты хочешь понять:
– стоит ли тебе рефинансировать,
– какие банки дают лучшие условия,
– сколько реально ты можешь сэкономить.
📩 Напиши мне. Я финансовый советник, и это моя работа — помогать клиентам зарабатывать, а не терять.
Мы посчитаем всё «на пальцах», без воды и без рекламы банков.
тк: @viktoria_shindler