По паспорту вам 35, 40 или даже 50 лет. Вы считаете себя взрослым, состоявшимся человеком: стабильная работа, семья, ипотека. Всё по-взрослому. Но вот парадокс: стоит заговорить об инвестициях, пенсионных накоплениях, налоговом планировании — и вы чувствуете себя абсолютно растерянным. Финансовый возраст — это не цифра в паспорте, а уровень зрелости в обращении с деньгами. С годами мудрость в этой сфере может и не приходить, если не работать над своей финансовой грамотностью.
У детей денег нет
Подавляющее большинство взрослых находятся в финансовом детстве. Они получают зарплату, тратят деньги в 0 на повседневные нужды, но не понимают базовых принципов накопления и защиты капитала. В плане финансов они застряли на уровне 10-12 лет.
Это подтверждают данные статистики. Закредитованность россиян просто катастрофическая. Накопление и планирование — пока не наша сильная сторона. Две трети граждан должны банкам и МФО. Так, 21,5 млн человек платят кредит наличными, у 28,4 млн есть долги по кредитным картам, 10,2 млн взяли ипотеку, а 2,7 млн выплачивают кредит за машину. При этом, 13 млн граждан платят одновременно более трех кредитов.
Справедливости ради, выдача кредитов в банках в мае резко сократилась. ЦБ считает, что текущие ставки охладили спрос на заемные средства. Но статистика говорит об обратном: люди просто пошли занимать деньги в микрофинансовые организации.
Получается, что в финансовом плане многие россияне остаются детьми: живут в долг, тратят больше, чем зарабатывают, не планируют будущее. Высокая закредитованность населения — прямое тому подтверждение. И это не про отсутствие денег. По 2-3 кредита есть и у граждан с зарплатой намного выше среднего. На текущий момент миллионы людей “играют во взрослую жизнь” с детским подходом к деньгам.
Почему так и на каком мы уровне
Причин здесь несколько:
- Финансовое воспитание в семье отсутствовало или было недостаточным. Советское и постсоветское поколение росло в условиях, где про деньги вслух не говорили. Родители сами не имели достаточных знаний. В итоге поколение 80-90-х выросло без элементарных навыков обращения с деньгами. И теперь, став взрослыми, эти люди не умеют копить и выбирать между “хочу” и “могу”.
- Деньги долгое время приходили “легко”. Это типичная ситуация, особенно в семьях со средним достатком. Родители продолжают финансово поддерживать взрослых детей — платят за учёбу, покупают жильё, помогают с кредитами. В итоге — низкий уровень ответственности и отсутствие мотивации повышать финансовую грамотность.
- Отсутствие опыта самостоятельного заработка и управления бюджетом. По данным опросов, половина россиян становятся финансово независимыми к 25 годам. До этого они живут на деньги родителей или стипендию. Летние подработки и стажировки у нас не так распространены, как, например, в США или Европе. В итоге человек выходит на работу после вуза без какого-либо опыта и банального понимания, как распоряжаться доходом.
- Привычка жить “от зарплаты до зарплаты”. По данным исследования РОМИР, более чем у 51% россиян вообще нет никаких сбережений. У 38% граждан накопления есть, но их хватит всего на 3 месяца. Модель жизни “тратим всё, что есть, а если не хватает — возьмём кредит” — стала нормой. Способствуют этому инфляция и недоверие к финансовым институтам. Люди не видят смысла копить — ведь “всё сгорит” или “завтра отнимут”.
По данным ВЦИОМ, сами россияне оценивают свою финансовую грамотность на “три с плюсом”. В Центре аналитики и исследований МТС AdTech и МТС Банка отмечают, что только каждый десятый житель России считает себя финансово грамотным. Четверть граждан или вообще ничего не понимает в финансах, или только начала разбираться в этой теме.
Интересно! Женщины куда больше мужчин заинтересованы в пополнении багажа знаний. 84% россиянок хотят повысить уровень своей финансовой грамотности. Среди мужчин желающих учиться 75%.
В целом, ситуация улучшается, но до уровня развитых стран мы пока не дотягиваем.
Как определить свой финансовый возраст
Есть условная шкала финансового возраста:
- 0-10 лет. Младенчество. Полная зависимость от финансовой поддержки других (родителей, партнёра, государства). Отсутствие собственного дохода или минимальный его размер, не покрывающий даже базовых потребностей.
- 10-14 лет. Беспечное детство. Импульсивные траты, отсутствие планирования, деньги достаются легко, не осознаётся их ценность. Взрослый с таким уровнем не берёт на себя ответственность, не умеет копить и планировать.
- 17-25 лет. Беззаботная юность. Жизнь сегодняшним днём, почти нет сбережений и инвестиций, финансовое планирование отсутствует, решения принимаются спонтанно. Эйфория от первых "своих" денег, но частые периоды "денег нет" до следующей зарплаты.
- 25-35 лет. Осознанная молодость. Появляются первые накопления. Активная работа над погашением "плохих" долгов. Возникает интерес к инвестициям и осуществляются первые шаги на фондовом рынке. Человек задумывается о долгосрочных целях и пенсии.
- 35-50 лет. Зрелая мудрость. Наличие сбережений, понимание финансовых инструментов, долгосрочное планирование, осознанное отношение к кредитам. Инвестиции в различные инструменты (акции, облигации, фонды, недвижимость), диверсификация портфеля с понимаем рисков. Использование налоговых льгот.
- 50+ лет. Опытный консерватор. Приличная подушка безопасности, минимизация рисков, чёткое долгосрочное планирование. Капитал диверсифицирован и устойчив к рыночным потрясениям. Такой человек может активно делиться опытом, возможно, планирует передачу капитала.
Важно! Это не оценка вашей “успешности”, а ориентир. Большинство взрослых россиян, по данным исследований, находятся на уровне “беззаботной юности”, но у многих уже наметился переход к “осознанной молодости”, что связано с постепенным ростом финансовой грамотности.
Пора взрослеть
Начните со следующих шагов:
- Аудит текущего финансового положения. В течение 1-2 месяцев записывайте все свои траты. Используйте приложения, таблицы Excel, блокнот — что угодно, главное, чтобы это было регулярно. Составьте список всех своих долгов с указанием процентных ставок и минимальных платежей.
- Формирование бюджета. На основе учета расходов, спланируйте бюджет. Выделите обязательные траты и статью на накопления и инвестиции. Откладывайте деньги сразу после получения дохода, а не то, что останется в конце месяца.
- Создание “подушки безопасности”. Это ваш неприкосновенный запас. Его размер должен составлять 3-6, а лучше 12 ваших ежемесячных расходов. “Подушку” лучше хранить на накопительном счёте с ежедневным начислением процентов.
- Постановка финансовых целей. Определите, на что вы хотите накопить: отпуск, первоначальный взнос, пенсия, образование детей и т.д. Установите суммы и конкретные даты. Цели должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми, актуальными и ограниченными по времени.
- Инвестирование. Откройте брокерский или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Начните с небольших сумм и простых инструментов, например, государственных или надежных корпоративных облигаций.
- Получение новых знаний. Читайте новости и аналитические статьи. Сейчас море бесплатных и платных ресурсов: книги, видео, курсы, блоги. Включайте “финансового взрослого”.
Быть взрослым — это понимать, зачем вы работаете, что хотите от жизни, как деньги могут это обеспечить. Финансовый возраст отражает, насколько осознанно вы управляете своими финансами, умеете ли копить, инвестировать и не поддаваться импульсивным желаниям.
А какой у вас финансовый возраст?
✅ Больше полезной информации по рынкам в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: