В последние годы материнский капитал стал одним из ключевых инструментов поддержки семей в России. Значительная часть семей направляет эти средства на улучшение жилищных условий, чаще всего — на погашение ипотечных кредитов. Однако, что происходит с жильём и материнским капиталом, если семья оказывается в ситуации банкротства? Можно ли сохранить квартиру? Рассмотрим этот вопрос подробно.
Как материнский капитал влияет на имущество при банкротстве
Материнский капитал — это государственная помощь, которая при ипотеке фактически аккумулируется в часть платежей по жилищному займу. Минус в том, что жильё, приобретённое с использованием маткапитала в ипотеку, в случае банкротства физического лица становится залоговым имуществом банка.
Согласно судебной практике (дело № А70-15358/2015 и решения Верховного суда РФ), даже если квартира — единственное жильё семьи, и на неё потрачены средства материнского капитала, банк имеет право обратить взыскание на ипотечный залог. Так что использование маткапитала не защищает жильё от изъятия в процедуре банкротства и не исключает его из конкурсной массы.
Две процедуры банкротства и как сохранить квартиру
В процедурах физического банкротства применяются две схемы — реструктуризация долгов и реализация имущества. Каждая из них по-своему влияет на возможность сохранить ипотечное жильё, в том числе с маткапиталом.
1. Реструктуризация долгов
Этот вариант предлагает найти компромисс с кредиторами — составить план платежей на срок до 3 лет, который контролирует финансовый управляющий. При условии, что банк не инициирует банкротство (например, есть созаемщик), квартира не изымается. Смысл — сохранить имущество, выплачивая долги поэтапно.
2. Реализация имущества
Если реструктуризация невозможна, квартира попадает в конкурсную массу и выставляется на торги. При этом сам материнский капитал уже не защищает жильё — оно продаётся банком для погашения задолженностей.
Как можно защитить квартиру с маткапиталом
Есть несколько практических вариантов для защиты квартиры, если вы ещё не начали процедуру банкротства:
1. Погасить ипотеку до банкротства с помощью потребительского кредита
Заёмщик берёт потребительский кредит и закрывает ипотеку, тем самым выводя квартиру из-под залога. Главное — своевременно обслуживать новый кредит, иначе суд может признать операцию недобросовестной. Этот метод подходит при небольшом остатке по ипотеке и коротком сроке выплат.
2. Выкуп жилья родственником на электронных торгах
При банкротстве имущество выставляется на торги. Родственник может зарегистрироваться на аукционе и приобрести квартиру по сниженной цене. Но нужно быть готовым к длительной процедуре (до 1–2 лет) и тщательно изучить особенности торгов. Юридическая поддержка в этом случае крайне важна.
Современные тенденции по материнскому капиталу и ипотеке
Интересно, что к 2025 году большинство заявок на использование материнского капитала по ипотеке оформляются онлайн — до 75%. Это упростило процесс подачи документов и контроль за средствами через мобильные приложения. Однако эти технологические удобства никак не меняют сути при банкротстве: квартира, частично оплаченная материнским капиталом, остаётся залогом банка.
Ежегодно более 1,5 миллиона семей в России получают маткапитал, а 80% из них направляют средства на жильё. Это значит, что вопросы сохранения квартир при финансовых сложностях остаются очень актуальными.
Итоги и рекомендации
Использование материнского капитала в ипотеке — эффективный способ улучшить жилищные условия, но при банкротстве оно не гарантирует сохранения квартиры. Залоговыми остаются права кредитора, и суды подтверждают это неоднократно.
Чтобы минимизировать риск потери жилья, если финансовые проблемы назревают:
✔ Постарайтесь погасить ипотеку до начала процедуры банкротства.
✔ Не допускайте пропусков по кредитам, в том числе по потребительским, если использовали эту стратегию.
✔ Рассмотрите участие родственников в торгах по выкупу жилья.
✔ Обязательно привлекайте квалифицированных юристов на всех этапах — правильная юридическая поддержка может спасти имущество.
Материнский капитал — важный ресурс, но при банкротстве только грамотные действия и понимание правовой механики помогут не потерять жильё. Важно заранее планировать защиту и консультироваться с профессионалами.
Если у вас сложная ситуация и вы не можете платить по долгам, записывайтесь на бесплатную консультацию в Телеграм renata_kanukova (ссылка есть в описании канала)
Не забывайте подписываться на канал, если хотите знать о процедуре банкротства больше. Ставьте палец вверх, если публикация была вам полезна. Делитесь этой публикацией в своих соц.сетях.
Читайте также:
