В 2025 году российские предприниматели сталкиваются с парадоксальной ситуацией: с одной стороны, высокая ключевая ставка и ужесточение требований банков делает банковское кредитование дорогим, а с другой — без привлечения заемных средств сложно обеспечить рост. В таких условиях доступность и размер кредитного лимита становится ключевым фактором для многих бизнес-решений. В статье подробно разбираем, как оптимально выстроить свой бизнес, чтобы иметь хорошие шансы на получение высокого кредитного лимита — как в банках, так и на краудлендинговых платформах.
Без чего инвесторы не вложат в вас деньги
Кредиторам важно понимать, с каким бизнесом они имеют дело. Речь идет не только о финансовых показателях, но и об общей прозрачности компании, в том числе понятности структуры собственности. Однозначно вызывает доверие бизнес с четким списком конечных бенефициаров, без номинальных директоров, без запутанных схем владения и множества переплетающихся юрлиц, с полностью раскрытыми аффилированными лицами и связанными компаниями.
Сложная структура в сегменте МСБ с признаками дробления бизнеса может быть воспринята как попытка обхода лимитов или сокрытия реального финансового положения.
Также финансовые организации и инвестиционные платформы всегда проверяют, стоит ли за цифрами в отчетности реальный бизнес. Важны:
- наличие физических активов (офисы, склады, производственные мощности);
- реальная команда сотрудников;
- подтвержденная деловая активность, соответствующая заявленным оборотам.
Как серьезный риск воспринимается и зависимость от одного-двух крупных клиентов, поскольку это делает бизнес неустойчивым — потеря ключевого клиента сразу отразится на всех показателях и, соответственно, платежеспособности.
Финансовая дисциплина компании также является одним из пунктов, который анализируется при принятии решения о кредитовании. Текущее отсутствие просрочек по кредитам и займам, своевременные расчеты с поставщиками и подрядчиками, отсутствие задолженностей перед бюджетом и внебюджетными фондами и, в целом, хорошая история исполнения обязательств делают бизнес привлекательным и надежным в глазах инвесторов.
Как отбирает заемщиков JetLend
JetLend — краудлендинговая платформа с собственной уникальной системой оценки рисков потенциальных заемщиков среди МСБ. По итогам 2024 года компания стала лидером рынка с долей более 40%. В основе работы компании — двухступенчатый скорринг, сочетающий работу машинного интеллекта и риск-специалистов. В процессе рассмотрения заявки обязательно принимаются во внимание следующие показатели.
- Выручка компании. Минимальный уровень — от 50 млн рублей в год. Платформа заинтересована в отборе бизнеса со стабильной или растущей динамикой выручки за 24–36 месяцев без резких спадов.
- EBITDA и маржинальность. Важно, генерирует ли бизнес операционную прибыль и с каким запасом рентабельности. Низкая или нестабильная EBITDA — это всегда фактор риска.
- Долговая нагрузка (Debt/EBITDA). Чем ниже соотношение долга к операционной прибыли, тем выше шанс у компании на получение лимита.
- Финансовая дисциплина по расчетным счетам. Специалисты анализируют регулярность поступлений, отсутствие кэш-разрывов, наличие устойчивого денежного потока на расчетном счете.
- Наличие реально действующего бизнеса: сотрудников, офисов, производственных площадей, складов.
- Качество корпоративной структуры и прозрачность собственности. Отсутствие схем дробления бизнеса, номинальных директоров и других факторов, затрудняющих оценку реальной финансовой устойчивости.
- История исполнения обязательств. Анализируется наличие просрочек, судебных тяжб, исполнительных производств.
Рост финграмотности бизнеса как тренд
Компания JetLend отмечает тренд последних лет среди заемщиков — малый и средний бизнес становится заметно более профессиональным в вопросах управления финансами и построения корпоративной структуры.
Всё больше предпринимателей осознают, что чистая, прозрачная бухгалтерия и понятные финансовые показатели — это не «формальность», а необходимое условие привлечения капитала инвесторов. И они готовы работать по этим правилам: заранее готовят полный пакет документов, качественно ведут отчетность, не пытаются скрыть информацию о бизнесе.
Меняется в принципе отношение к заемному капиталу. Если раньше часть малого бизнеса воспринимала кредиты как «способ закрыть кассовый разрыв любой ценой», то сегодня все больше предпринимателей рассматривают заемные средства как инструмент развития.
Появляется культура финансового планирования — все чаще JetLend видит бизнесы с реальными финансовыми моделями, планами развития, пониманием своих денежных потоков. Компании начинают осознанно планировать долговую нагрузку, согласовывая ее с возможностями бизнеса.
Этот тренд на профессионализацию позволяет JetLend работать с более зрелыми компаниями, снижает кредитные риски на платформе и делает краудлендинг реальной альтернативой банковскому финансированию для растущего МСБ.
Как бизнесу повысить шансы на хороший кредитный лимит
Платформа JetLend приняла с начала 2025 года тысячи заявок от бизнеса. Нам хорошо видно, какие ошибки допускают предприниматели на этапе запроса финансирования. Обобщив многолетний опыт риск-специалистов нашей команды и работы усовершенствованной модели скоринга на базе ML, мы собрали список действий, которые повышают шансы на привлечение инвестиций в МСБ.
- Навести порядок в корпоративной структуре. Различные схемы оптимизации не редкость для российского бизнеса. Желая привлечь инвесторов в 2025 году, надо от них избавляться — заказать профессиональный аудит активов, продать или закрыть пустые ООО, навести порядок в системе юрлиц компании.
- Не допускать просрочек по задолженностям. Текущий год ознаменован ужесточением требований к заемщикам — если раньше кредитные учреждения могли закрыть глаза на просрочки по займам, арбитражным судам, то в 2025 году такие факты сразу станут причиной отправки компании в стоп-лист.
- Обеспечить прозрачность и чистоту финансовой отчетности. Выручка в отчетности должна подтверждаться движением денег на расчетных счетах, не должно быть расхождений между оборотно-сальдовой ведомостью, выписками и сданной отчетностью.
- Диверсифицировать клиентскую базу. Стараться не допускать ситуации, когда более 20-30% выручки приходится на одного клиента.
- Не допускать скелетов в шкафу. Если существуют какие-то факторы риска, которые предприниматель не хочет показывать кредитору, то он надеется зря. Кредиторы проверяют заемщиков разными методами, в том числе с помощью психологических тестов. Скрыть при таком скоринге, например, подставного гендиректора или отсутствие реального продукта, не получится.