Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу с 1 марта 2025 года.
Закон предусматривает право физического лица оформить заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (либо снятии запрета) на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита) за исключением отдельных видов кредитов.
Для установления/снятия запрета физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать соответствующие заявления во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ или с использованием Единого портала «Госуслуги».
Также законом, в частности, урегулированы процедурные вопросы, связанные с обменом сведениями, и установлен порядок оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории.
Что такое самозапрет на выдачу кредита или займа?
Самозапрет — это добровольный отказ человека от оформления кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях (МФО). Отметка вносится в кредитную историю гражданина. Пока она не снята, финансовое учреждение должно отклонять заявки на кредит или микрозайм.
Помимо очевидной пользы для граждан в плане защиты от мошенников есть и не столь очевидный плюс: защита от импульсивных и ненужных покупок.
Например, когда в магазинах клиентам фактически навязывают карты рассрочки или на маркетплейсах предлагают оплатить товар с помощью услуги BNPL, мало кто понимает, что рассрочка — это тот же самый кредит, но без процентов.
Как работает самозапрет на выдачу кредита?
Любой гражданин может установить частичный или полный запрет на заключение на свое имя кредитов или займов. Соответствующая запись будет сделана в кредитной истории человека, и каждый кредитор перед выдачей кредита должен будет проверить, нет ли запрета. Если ссуда будет выдана несмотря на самозапрет, то обязательство по ней признается ничтожным, то есть банк или МФО не имеет права требовать с клиента погашения такого кредита, а также выплаты процентов и штрафов.
Бюро кредитных историй обязано внести запись о самозапрете в кредитную историю человека в тот же день, когда заемщик подал соответствующее заявление. Однако, если запрос был подан поздно — после 22:00, то запись должна быть размещена не позднее следующего календарного дня. Сам запрет начинает действовать на следующий день после его внесения.
Например, если человек сегодня подаст заявку на запрет в 15:00, бюро кредитных историй включат информацию в кредитную историю в этот же день, а действовать самозапрет начнет завтра.
Оформление самозапрета не повлияет на ранее оформленные кредиты или займы. Активация механизма также не предполагает необходимости досрочного погашения уже имеющихся финансовых продуктов.
Запрет бессрочен, для его снятия понадобится вновь обращаться в МФЦ или на портал «Госуслуги».
Самозапрет можно оформить на следующие виды кредитов:
- потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты);
- договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.
В то же время его нельзя будет установить на:
- ипотеку; автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства;
- основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию);
- поручительства.
Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.
Самозапрет может быть разным: по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). При желании можно будет установить полный самозапрет, который будет распространяться на все условия.
Как подать заявление на самозапрет?
С 1 марта 2025 года установить самозапрет на кредиты можно через портал «Госуслуги» онлайн. Процесс подачи заявления через многофункциональные центры (МФЦ) запущен также 1 марта, но будет постепенно появляться в разных отделениях до 1 сентября. Поскольку срок появления такой услуги в МФЦ расплывчатый, наличие возможности оформления самозапрета нужно будет уточнять непосредственно в региональных отделениях.
Для оформления самозапрета кроме удостоверения личности (паспорта) потребуется ИНН заемщика, так как это единственный идентификатор гражданина, который отвечает всем критериям уникальности и остается по идее неизменным в течение жизни.
В заявлении на самозапрет указываются сведения для идентификации: Ф. И. О., дата рождения, данные документа личности, ИНН, условия запрета и дата заявления. Вместе с самоограничением в кредитной истории будут зафиксированы дата и время его создания, включая информацию о часовой зоне.
Новый закон позволяет сделать запрет единым: можно подать одно заявление, и ограничение будет действовать во всех банках и МФО.
Как снять самозапрет на выдачу кредита?
Сведения в бюро кредитных историй о снятии запрета на кредиты включаются в кредитную историю в день обращения пользователя, если заявление подано до 22:00 часов. Когда заявка подается в более позднее время, данные о снятии блокировки включаются в кредитную историю на следующий день. Непосредственно снятие самозапрета произойдет на второй календарный день после отправки информации в кредитное бюро.
Такой период охлаждения в два дня помогает:
- исключить одномоментное снятие запрета и оформление кредита;
- предупредить снятие блокировки под воздействием преступников;
- принять осознанное решение: правильно оценить необходимость денежных средств и кредитную нагрузку.
Снять самозапрет на выдачу кредитов можно будет также онлайн через «Госуслуги» или при личном посещении МФЦ. Чтобы отменить самозапрет на выдачу кредита через «Госуслуги», обязательно нужна усиленная электронная подпись.
При оформлении через МФЦ нужно попросить форму заявления, заполнить его и поставить подпись. Сотрудник центра зарегистрирует обращение и отправит уведомление в кредитное бюро. Услуга также бесплатная.
Гражданин имеет право бесплатно запрашивать информацию о существующих запретах во всех бюро кредитных историй через портал государственных услуг или многофункциональный центр, ответ предоставляется в день обращения. Если же возникнет отказ в принятии заявления о запрете или его отмене, кредитное бюро должно будет пояснить причину отказа.
Повлияет ли самозапрет на кредитный рейтинг или кредитную историю?
Самозапрет никак не повлияет на персональный кредитный рейтинг заемщика при его снятии и установке, тем более что количественных ограничений ни по числу запретов, ни по времени их действия закон не выставляет. Основная цель этого механизма — обезопасить себя от действия мошенников.
Однако возможна ситуация, когда человек забудет об установленном запрете и отправит заявку на потребительский кредит. В этом случае он получит отказ от кредитора. Все обращения в финансовые организации и отказы отображаются в кредитной истории. В будущем человек может столкнуться с проблемой оформления кредита.
Банки и МФО по-разному строят кредитные модели, и слишком частое использование данного механизма может разным образом сказаться на принятии финансовой организацией решения о предоставлении займа.
Как еще можно защититься от нежелательных кредитов?
Необходимо понимать, что механизм самозапрета на выдачу кредитов — это дополнительный, а не единственный инструмент защиты. Он должен сочетаться с другими мерами: внимательным отношением к персональным данным, критическим мышлением при общении с незнакомцами, регулярной проверкой кредитной истории.
Помимо механизма самозапрета защитить себя от мошенников можно другими способами.
Клиент может ограничить дистанционные операции, в том числе и онлайн-кредитование, в тех банках, где у него есть счет. Форма заявления и порядок его подачи в каждом банке свои. Поэтому перед оформлением ограничения нужно обратиться в финансовую организацию за уточнениями. Но это совершенно другой механизм, который не имеет отношения к новому закону о самозапрете. Ограничение по онлайн-операциям будет действовать только в пределах обслуживающего банка.
Некоторые банки предлагают специальные процедуры для онлайн-кредитования, чтобы избежать мошенничества, например, блокировка счета при попытке снятия или перевода денег сразу после получения кредита.
У некоторых бюро кредитных историй есть специальный сервис, который позволяет оперативно получать СМС-оповещения при изменениях в кредитной истории, связанных с получением кредита, или изменении паспортных данных. Если заемщик знает, что не брал кредит, он сможет связаться с кредитором и купировать проблему.
Проверить свою кредитную историю
Новый механизм самозапрета на выдачу кредитов, который вступил в силу с 1 марта 2025 года, эффективно противодействует двум распространенным схемам мошенничества.
Во-первых, оформлению кредитов по украденным или поддельным документам: даже имея доступ к документам, преступники не смогут оформить кредит при наличии самозапрета.
Во-вторых, социальной инженерии, когда человека убеждают срочно взять кредит якобы для защиты средств: самозапрет дает время одуматься.
В целом самозапрет на получение кредитов полезная мера. «Особенно для тех, кто склонен к импульсивным решениям или может легко поддаться на уловки мошенников, предоставляя личные данные, включая код подтверждения от Госуслуг».
Для людей, которые регулярно и осознанно пользуются кредитными продуктами, постоянно мониторят свои счета и обладают высокой финансовой грамотностью, самозапрет может быть излишним, поскольку они сами контролируют свои финансовые операции.
Автор: доцент кафедры предпринимательского и трудового права Северо-Западного института (филиала) МГЮА А. А. Жариков