После того как в России появился ИИС 3 типа, многие инвесторы пересмотрели свою стратегию в ту или иную сторону. Я пока не пересмотрела, но уже решила что и как поменяю в следующем году, когда в моей семье закроется 2 старых индивидуальных инвестиционных счета.
Почему я не стала связываться с трансформацией
Я вполне могла трансформировать свой старый ИИС в новый, но не стала. На это у меня есть 2 простые причины:
- Мне хочется в 2026 году вывести кэш. На ИИС мужа много облигаций, которые покупались так, чтобы они были загашены в районе середины следующего года. У меня на ИИС тоже есть облигации, которые будут погашены в 2026 году. На эти деньги у меня свои железобетонные планы, если конечно все сложится удачно. Часть активов я не хочу продавать, но если они перекачуют на обычный брокерский счет, меня это вполне устроит. Эти деньги будут в быстром доступе, а значит можно будет сделать перестановку и достать деньги из другой корзины/подушки финансовой безопасности;
- Мне нужны пустые счета, чтобы не было перекоса, что на одном оказалось больше, чем на второй и третьем. Почему? Сейчас сами поймете.
Мысли про платное обучение детей
У нас с мужем трое детей и мы хотели бы дать им возможность выбирать какое образование им нужно. Понятно, что МГИМО мы уже не потянем, но надеюсь, что на этот ВУЗ мои дети и замахиваться не станут. Не знаю сможем ли мы накопить на МГУ и оплату всех 6 лет обучения. Но как говорится, пока мы не начнем копить, мы не поймем. А если мы не начнем копить, то вообще ничего не накопим. И опять же, если не накопим на 6, может нам хватит на 3, а потом ребёнок может найти подработку, чтобы оплачивать обучение самостоятельно. Я вот пошла работать рано и училась одновременно на дневном отделении. Было тяжело, я своим детям такого не желаю, но тут уж все в их руках. Чтобы было легко, надо поступать на бюджет... Если не поступят, то значит им думать как доплачивать.
Сколько денег надо
С обучением и его стоимостью все интересно. У меня муж учился на платном и он поэтому прекрасно помнит сколько стоило обучение тогда и что оно явно подорожало меньше, чем на размер официальной инфляции. И что приятно, некоторые ВУЗы фиксируют стоимость в момент заключения договора, поэтому 1ый семестр в бакалавриате стоит столько же сколько последний 8ой. Вот, например, в МГУ один семестр стоит 375к, то есть за год придется отдать 750к, а за 4 года - 3 миллиона рублей. И тут мне хочется быть реалистом, цены будут расти. И может нам и удастся накопить 12 миллионов за следующие 6 лет, но их уже вряд ли хватит на оплату обучения.
И получается, что в следующем году нам с мужем есть смысл открыть 6 ИИС, 2 на него, 2 на меня. Цель минимум - пополнение его счетов на 400к в год, моих хоть как-то. Цель максимум - пополнение счетов на 2 миллиона в год. Пока она кажется не осуществимой, но инфляция может помочь.
Что по наполнению
Пока я планирую делать так, чтобы все 3 портфеля были абсолютно идентичны. Понятно, что первый портфель закончит свое существование раньше, чем третий. Но обучение младшего ребёнка может стоить дороже за счет инфляции. И тут я надеюсь, что этот портфель подрастет в цене за счет пассивного дохода и сложного процента.
По составу активов я пока склоняюсь к тому, что там будут:
- Дивидендные акции. Хочу чтобы работал сложный процент;
- Облигации. Нужна консервативная составляющая. Если не дай Бог акции просядут в цене в тот момент, когда надо будет выводить деньги, можно будет скинуть только облигации;
- Активы завязанные на валюту... Возможно это будут просто юаневые фонды ликвидности, возможно замещайки. Это уже я буду решать по месту. Сейчас рубль слишком крепкий, поэтому я думаю про диверсификация по классу актива, но пока не ясно, что будет через год.
Сейчас ИИС - это очень долгосрочные инвестиции и для многих стало сложно рассматривать его как целевой счет. Например, далеко не всем хочется копить на машину 5 лет. Ну, во-первых, уж больно машина дорогой получится, а во-вторых столько ждать готовы не все. Даже для тех, кто хочет купить квартиру, 5 лет - это очень много. И тут у кого-то уже появляются страхи, что лучший момент настанет через 4.5 года, а закончится он через 4.9 лет. А мне же повезло, у меня совпадает срок, когда понадобятся деньги и счет может быть закрыт. Именно поэтому и появилась идея задействовать ИИС, чтобы получить налоговые льготы. Ну и самое главное, у меня не будет соблазна отщипнуть немного денег на ипотеку...