Андеррайтинг — это процесс, благодаря которому банк оценивает, стоит ли давать кредит. В новой статье подробно рассказываем, как проверяют платёжеспособность клиентов, кто такой андеррайтер и почему решение по кредиту — не просто «да» или «нет», а результат тщательного анализа.
Как работает андеррайтинг
Работу выполняет андеррайтер — специалист, который занимается независимой оценкой рисков, связанных с кредитованием. Он анализирует информацию от заёмщика, проверяет данные из открытых источников и из баз банка, а также формирует профессиональное суждение о возможных рисках и способах их снижения. По сути, андеррайтер — это промежуточное звено между структурированием сделки и финальным решением банка.
При анализе андеррайтер оценивает:
- уровень дохода заёмщика;
- кредитную историю;
- залоговое обеспечение.
Есть и менее формализованный критерий — порядочность. Этот параметр субъективен, но учитывается при оценке благонадёжности клиента.
Андеррайтинг физических лиц
Проверка физических лиц чаще всего проводится при оформлении кредита на автомобиль или недвижимость. В процесс вовлечены сразу несколько подразделений: служба безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, которую предоставляет заёмщик, проверяется с особой тщательностью. Поэтому решение может занимать от одного дня до нескольких недель.
Андеррайтинг юридических лиц
Для малого и среднего бизнеса банки проводят отдельный андеррайтинг. Чтобы оценить платёжеспособность юридических лиц, специалисты анализируют:
- финансовую отчётность компании;
- уровень налоговой нагрузки;
- участие в тендерах и государственных закупках;
- текущее состояние отрасли в конкретном регионе;
- другие показатели, влияющие на стабильность бизнеса.
Виды андеррайтинга
Существует два основных подхода:
1. Индивидуальный андеррайтинг
Используется при выдаче кредитов на крупные суммы. В этом случае заёмщика проверяют юристы и служба безопасности, а окончательное решение принимает андеррайтер.
2. Автоматический андеррайтинг
Применяется, если сумма кредита небольшая. Оценка происходит по алгоритму, который встроен в банковское программное обеспечение. Процесс проходит быстро, без участия человека.