С начала осени 2025 года в России вступит в силу ограничение, которое касается количества банковских карт. Теперь оформить более 20 штук будет невозможно, а в рамках одного банка — не больше пяти. Эта мера направлена на борьбу с мошенническими схемами, активно использующими подставных лиц (дропперов). Но нововведение затронет и законопослушных клиентов, привыкших к гибкости и выгодам банковской конкуренции.
Что изменится для клиентов
Сегодня у россиян нет юридических ограничений на количество банковских карт. Каждый волен открывать счета в различных организациях, исходя из личных предпочтений и выгодных условий. Одни банки предлагают высокие проценты по вкладам, другие — привлекательный кешбэк, третьи — бесплатные переводы или особые условия для самозанятых. Гибкость рынка позволяла людям выбирать, в зависимости от своих целей (накопления, путешествия, покупки).
Теперь эта свобода будет ограничена. ЦБ инициировал законодательные изменения, которые установят потолок: не более 20 карт на одно физическое лицо, при этом в рамках одного банка — максимум пять. Подобная мера, по мнению регулятора, поможет затруднить операции с чужими деньгами, совершаемые через дропперов. Эти люди массово оформляют счета по просьбе третьих лиц, передают им доступ к картам, а затем становятся невольными участниками схем по отмыванию и выводу украденных средств.
Несмотря на борьбу с преступлениями, мера неизбежно отразится и на законопослушных пользователях, особенно на тех, кто использует финансовые продукты активно. Люди, привыкшие выбирать карты с максимальными бонусами, скидками и возвратами, теперь будут вынуждены пересмотреть свою «пластиковую корзину» под новые условия.
По статистике, лишь около 0,5% пользователей имеют более 20 активных карт. Но даже среди тех, кто не выходит за рамки этого лимита, часто можно встретить держателей 10-12 карт. Это физлица, самозанятые, которым для ведения деятельности требуются счета в нескольких финансовых учреждениях. Кроме того, клиенты крупных банков могут иметь разные типы карт: виртуальные, кредитные, мультивалютные и премиальные.
Технические барьеры
Для контроля числа активных карт потребуется наладить обмен информацией между банками. Без интеграции с базами данных, например с бюро кредитных историй, отследить реальное количество пластика у одного клиента будет практически невозможно. Каждой финансовой организации придется инвестировать в обновление внутренних систем, что потребует времени и ресурсов.
Пока неясно, начнет ли ограничение действовать сразу или с определенной даты, и будут ли учтены карты, оформленные до вступления закона в силу. Если учет начнется только с нового периода, это откроет временное окно для злоупотреблений. Дропперы смогут в короткий срок получить «максимальный комплект» и вновь стать инструментом в руках мошенников.
Вопрос реализации ограничений напрямую связан с безопасностью и эффективностью. Без централизованного учета и понятного регламента банки рискуют получить массу нестыковок, а пользователи — непредсказуемые отказы при попытке оформить карту. Для минимизации последствий потребуется точная координация между участниками финансового рынка.
Как ограничения изменят поведение клиентов
Снижение числа доступных карт приведет к тому, что потребители начнут подходить к выбору банка более тщательно. Конкуренция усилится не в количестве, а в качестве. Банки, предлагающие универсальные продукты, вероятно, получат приток новых клиентов. Одновременно может начаться перераспределение клиентской базы (часть пользователей откажется от мелких организаций в пользу крупных универсальных банков).
С другой стороны, исчезает возможность строить гибкие стратегии. До сих пор клиенты нередко комбинировали банковские предложения, подстраиваясь под конкретные жизненные ситуации. Снижение лимита в рамках одного банка вызовет неудобства, особенно у тех, кто использует одновременно несколько разных программ лояльности (например, для личных нужд и бизнес-расходов).
Отдельного внимания заслуживают самозанятые и индивидуальные предприниматели. Для них часто важно иметь несколько карт с разным назначением: расчетные, для налогов, приема оплат, закупок. Установка общего лимита на физлицо без учета профиля деятельности ставит их в неравное положение по сравнению с обычными пользователями.