На пике популярности финансовых лайфхаков и охоты за кешбэками правила игры на рынке меняются. Власти РФ решают ограничить число банковских карт, которые можно оформить на одного человека, — и рассчитывают этим ударить не только по мошенникам, но и по привычной логике активных клиентов.
Предельное число карт, оформленных на одно физлицо, планируют зафиксировать на уровне 20. Причем в одном банке можно будет получить не более пяти. Об этом сообщил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, уточнив, что инициатива поступила от Центробанка и может быть принята уже осенью.
Ограничение нацелено на борьбу с дропперами — посредниками, через которых мошенники обналичивают украденные деньги. Для этого они убеждают обычных граждан оформлять множество счетов и передавать к ним доступ. Чем больше таких карт, тем проще злоумышленникам скрыть следы транзакций.
На данный момент законодательного лимита по количеству карт нет — этот параметр определяет сам банк. В результате у клиентов нередко накапливается сразу несколько продуктов: одни используются для хранения зарплаты, другие — ради бонусов, третьи — ради льготных условий по кредитам. Кто-то предпочитает держать карту в каждом банке, где есть хоть малейшая выгода — будь то накопительный счет, бонус за траты или бесплатный проход в бизнес-зал.
Для большинства пользователей нововведение не станет критичным. По оценкам экспертов, более 20 активных карт есть лишь у 0,25–0,5% клиентов. В среднем на одного россиянина приходится три-четыре карты. В то же время опрос ВТБ показал, что каждый второй клиент одновременно пользуется двумя-тремя.
Однако банкиры и эксперты отмечают возможные неудобства. Новые лимиты могут стать проблемой для клиентов, которые активно используют банковские продукты как в повседневной жизни, так и в рамках профессиональной деятельности — например, самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Кроме того, ограничение затронет тех, кто привык использовать разные карты под разные задачи: одна — для накоплений, другая — для трат, третья — под зарплатный проект или бизнес-расчеты. При таком подходе даже в пределах одного банка легко набирается пять карт. Теперь клиентам придется пересматривать свои схемы и выбирать продукты более избирательно.
Часть банков уже добровольно ограничивает число карт на клиента. В Совкомбанке их можно оформить не более пяти — в зависимости от типа и назначения. Похожая политика действует и в банке «Абсолют».
Ограничение в 20 карт — только часть комплекса мер против дропперов. С 15 мая действует лимит в 100 тысяч рублей на переводы от подозрительных клиентов. Также обсуждается уголовная ответственность за участие в таких схемах, а несовершеннолетние смогут получить карту только с разрешения родителей.
Впрочем, эффект от лимитов зависит от деталей реализации. Без централизованного контроля банки вряд ли смогут быстро отследить, сколько карт у клиента в других организациях. Для этого потребуется интеграция с бюро кредитных историй или создание отдельного сервиса — с затратами и временем на адаптацию.
Пока остается открытым вопрос: будут ли лимиты распространяться на уже оформленные карты или только на новые. Эксперты в области кибербезопасности допускают, что злоумышленники смогут обойти правила, если точно не прописать механизм контроля. Но даже в этом случае сама идея ограничений может усложнить схему массового выпуска счетов на подставных лиц.