Всё больше россиян рассматривают банкротство как возможность избавиться от долгов. Но Верховный суд напомнил: списание долгов — не автоматическая процедура. Недавнее решение ВС РФ показало, что даже признание банкротом не гарантирует полного освобождения от обязательств.
Разберём, почему гражданину, который взял несколько кредитов, скрыв информацию от банков, не удалось списать долги, и что важно учитывать тем, кто задумывается о банкротстве.
Что случилось?
В короткий срок — всего за неделю — гражданин заключил 10 кредитных договоров с 8 разными банками. Общая сумма заимствований составила 7,5 млн рублей.
Почти все кредиты он оформил с 15 по 23 сентября 2022 года. Спустя несколько месяцев его уволили, и в 2023 году он подал заявление о признании себя банкротом.
Суд первой инстанции признал его несостоятельным, но отказал в списании долгов. Апелляция поддержала гражданина и списала обязательства. Однако кассация отменила это решение. Верховный суд РФ оставил вердикт кассации без изменений: долги останутся.
Почему Верховный суд отказал в освобождении от долгов?
Основные причины:
1. Сокрытие информации о новых кредитах.
По закону, заемщик обязан раскрывать банкам актуальные сведения о своих финансовых обязательствах. Гражданин, оформляя сразу несколько кредитов в короткий срок, не сообщал банкам, что уже получил деньги в других организациях.
2. Искажение целей кредитования.
По факту деньги нужны были для развития бизнеса. Но о реальной цели кредитов гражданин умолчал. Банки думали, что дают деньги на потребительские нужды, а не на рискованный стартап.
3. Недобросовестность заемщика.
Верховный суд подчеркнул: даже если анкета выглядит безупречно, важны не только данные, но и поведение заемщика. Если человек скрывает ключевую информацию, он нарушает принципы добросовестности.
4. Отсутствие доказательств обмана.
Гражданин не ссылался на то, что стал жертвой мошенников или был введён в заблуждение. Все решения он принимал сам.
Что говорит закон?
Процедура банкротства граждан регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Статья 213.28, пункт 4:
Суд откажет в освобождении от долгов, если должник действовал недобросовестно при получении кредитов или сокрытии информации.
Иными словами, если гражданин:
• не сообщил банкам о реальном финансовом положении;
• утаил цель кредита;
• умышленно создавал видимость платежеспособности,
то долг после банкротства с него не спишут.
Как было раньше и как стало сейчас
🔹 Раньше: процедуру личного банкротства воспринимали как способ избавиться от долгов без лишних вопросов. Многочисленные списания формально обосновывались трудностями с доходом.
🔹 Сейчас: суды всё чаще исследуют поведение должника задолго до банкротства. И если выясняется, что человек изначально действовал недобросовестно — в списании долгов могут отказать.
Почему банки требуют правдивую информацию?
Кредитная организация оценивает:
• риск невозврата;
• способность клиента обслуживать долг;
• его долговую нагрузку.
Если заемщик скрывает другие кредиты, банк не видит реальной картины и принимает решение на неверных данных. Это прямой риск убытков для кредитора.
Проблема: как быстро обновляются кредитные истории?
На момент событий, данные о кредитах передавались в бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней. Это значит, что банк, выдавая кредит 20 сентября, ещё не знал о займе, оформленном 18 сентября.
Верховный суд отметил: именно заёмщик должен честно сообщить о своих обязательствах. Надеяться на то, что “банк сам проверит” — неправильно.
Реальный кейс из практики
В моей практике был похожий случай. Клиент взял в одном месяце кредиты в пяти банках, скрыв факт новых заимствований. Когда банкротство было инициировано, кредиторы подняли вопрос о добросовестности.
Суд исследовал анкеты клиента, выяснил: он не указывал существующие долги и не сообщал о реальных доходах.
Результат: отказ в освобождении от долгов, а значит, несмотря на признание банкротом, все долги остались за гражданином.
Как избежать ошибок при банкротстве?
1. Честность на всех этапах.
Заполняйте анкеты честно, раскрывайте все кредиты и обязательства.
2. Указывайте реальные цели кредита.
Бизнес, инвестиции, покупка недвижимости — всё это требует особой оценки банком. Скрывать цели опасно.
3. Не злоупотребляйте правом.
Набор кредитов с заведомым намерением не платить — путь к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ (мошенничество).
4. Фиксируйте свои действия.
Все обращения, переговоры с банками — собирайте доказательства, если возникнут споры о вашей добросовестности.
5. Консультируйтесь с юристами.
Процедура банкротства требует грамотной подготовки. Ошибки могут стоить вам права на списание долгов.
Чем опасна недобросовестность при банкротстве?
• Отказ в списании долгов.
• Сохранение всех долгов за гражданином.
• Запрет на повторное банкротство в течение 5 лет.
• Ограничения на выезд за границу.
• Сложности с получением кредитов в будущем.
Банкротство — это не «кнопка обнуления долгов», а сложная и ответственная процедура.
Заключение
Кейс с гражданином, который скрыл кредиты и реальные цели заимствований, показывает: суды внимательно изучают поведение должника. Банкротство возможно только для тех, кто действует честно и открыто.
Если вы задумались о банкротстве — не рассчитывайте на чудо. Стройте стратегию правильно, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
ОБО МНЕ
Меня зовут Галина Николаевна Субботина.
✔ Член Ассоциации юристов России
✔ Более 10 лет опыта в коммерческой недвижимости и защите прав предпринимателей
✔ 120+ успешно решённых дел
✔ 250+ млн рублей сэкономленных клиентам
✔ Спикер Департамента предпринимательства Москвы
Я и моя команда помогаем предпринимателям и гражданам решать юридические вопросы надёжно и эффективно.
Контакты для консультации:
🌐 subbotina-pravo.ru
📞 +7 (495) 414-12-99
📱 WhatsApp: wa.me/+79366161299
🏢 Москва, Золоторожский Вал 11, стр. 22, эт. 4, оф. 401
📢 ТГ-канал: t.me/subbotina_pravo