Эту историю я рассказываю всем, кто собирается в отпуск. Потому что узнала я об этом нюансе слишком поздно - когда наш знакомый уже расплачивался собственными деньгами за "застрахованное" лечение во Вьетнаме.
Когда страховка не страхует
Встретили мы Марата с женой случайно - на экскурсии по островам в Нячанге. Обычные наши туристы: он работает инженером в Кокшетау, ей под пятьдесят, путешествуют раз в год, но основательно. Десять дней во Вьетнаме - это для них серьезное событие, к которому готовились полгода.
У нас все по уму сделано, - рассказывал Марат за ужином в кафе на набережной, - через турфирму взяли, чтобы без головной боли. Отель, перелет, страховка - все в пакете. Жена еще аптечку собрала на все случаи жизни.
Помню, тогда подумала: "Молодцы, правильно делают". Сами мы уже третий год зимуем в теплых краях, и тоже стараемся все предусмотреть. Опыт научил - лучше переплатить за спокойствие, чем потом локти кусать.
Когда море превратилось в проблему
На шестой день их отдыха Марат вышел из воды с заложенным ухом. Сначала не придал значения - мало ли, вода попала. Но к вечеру стало хуже, ночью вообще не спал от боли.
- Терпел два дня как дурак, - потом рассказывал мне, - думал, само пройдет. Жена уже на меня кричала: "Иди к врачу, у тебя же страховка!"
На третий день боль стала невыносимой. Пошли в ближайшую клинику - современную, чистую, с англоговорящими врачами.
Диагноз поставили быстро: острый отит, воспаление серьезное, требует немедленного лечения.
- Сумма к оплате - 800 евро, - объявила девушка на ресепшене.
Марат даже не сразу понял, о чем речь:
- Простите, но у меня страховка. Вот полис.
Девушка взяла документ, что-то печатала в компьютере, звонила. Минут через двадцать вернулась с извиняющейся улыбкой:
- К сожалению, амбулаторное лечение не входит в ваше покрытие. Страховка действует только при экстренной госпитализации.
Момент истины в тропической клинике
- Как это не входит? - Марат показывал на полис. - Вот же написано: "медицинские расходы"!
- Да, но есть исключения. Видите эту строчку мелким шрифтом? "Амбулаторное лечение по обращению застрахованного без угрозы жизни - не покрывается".
В этот момент, рассказывал потом Марат, у него земля ушла из-под ног. Представьте: вы всю жизнь честно платили страховые взносы, у вас есть полис, вы считаете себя защищенным. А тут - бац! - и оказывается, что страховка работает только если вас на скорой в реанимацию привезут.
- Получается, если у меня просто болит, но я еще хожу своими ногами - это мои проблемы? - спросил он.
- Именно так, - кивнула девушка.
Цепная реакция проблем
Заплатили 800 евро за лечение уха. Но на этом история не закончилась. На следующий день жене Марата стало плохо - то ли от местной еды, то ли от стресса. Температура, тошнота, слабость.
- Опять в клинику? - спрашивает Марат.
- А куда деваться? В отеле врача нет, а чувствую себя как после отравления.
Еще 300 евро за капельницы и лекарства. Итого - больше тысячи евро за "застрахованный" отпуск.
Знаешь, что самое обидное? - говорил мне Марат уже дома, в Алматы. - Я потом этот полис с лупой изучал. Там действительно черным по белому написано про исключения. Только кто ж эти мелкие буквы читает? В турфирме сказали: "Страховка есть", - и все. А что конкретно она покрывает - никто не объяснял.
Что я поняла из чужого опыта
После истории Марата я пересмотрела свой подход к страхованию в путешествиях. Раньше мы тоже брали что подешевле - лишь бы формально была. Теперь читаю каждую строчку как криминальную сводку.
Оказывается, большинство "пакетных" страховок от турфирм покрывают только:
- Экстренную госпитализацию
- Хирургические операции
- Реанимационные мероприятия
- Транспортировку на родину
А вот обычное лечение - ОРВИ, отравления, воспаления, травмы без госпитализации - часто остается на ваш счет.
Разговор с опытным страховым агентом
Недавно разговаривала с Олесей - она уже лет десять работает в страховании, специализируется на выездном туризме. Спрашиваю:
- Скажи честно, почему турфирмы предлагают такие "урезанные" полисы?
- Таня, все просто - вопрос цены. Полная страховка с амбулаторным лечением стоит в 3-4 раза дороже. Клиенты хотят подешевле, турфирмы идут навстречу. А потом удивляются, почему "страховка не работает".
- А как часто туристы реально пользуются амбулаторным лечением?
- По статистике - каждый пятый. Желудочные расстройства, простуды, воспаления - это самые частые проблемы в поездках. Реанимация нужна единицам, а вот к врачу за границей обращается каждый пятый турист.
Мои правила выбора страховки после вьетнамского урока
Правило №1: Читаю полис как детектив
Теперь я запрашиваю текст полиса до покупки. Ищу раздел "Страховые случаи" и внимательно изучаю исключения. Если написано "амбулаторное лечение ограничено" или "только при госпитализации" - прохожу мимо.
Правило №2: Задаю неудобные вопросы
- Покрывается ли лечение при обращении к врачу без госпитализации?
- Какая сумма выделена именно на амбулаторное лечение?
- Нужно ли согласование со страховой перед обращением к врачу?
- Есть ли франшиза (сумма, которую я плачу сам в любом случае)?
Правило №3: Считаю реальную стоимость
Дешевая страховка за 2000 тенге, которая не покрывает обычное лечение, может обернуться тысячами евро расходов. Лучше доплатить 5-6 тысяч тенге за нормальный полис, чем потом платить из своего кармана.
Конкретные суммы и цифры
По моему опыту, стоимость медицинских услуг в популярных туристических направлениях:
Таиланд:
- Прием врача: 50-100 долларов
- Лечение отита: 200-400 долларов
- Пищевое отравление с капельницами: 300-600 долларов
Турция:
- Консультация специалиста: 100-150 евро
- Лечение ангины: 250-400 евро
- Травма с рентгеном и обработкой: 400-800 евро
ОАЭ:
- Любой визит к врачу: от 300 долларов
- Простая процедура: 500-1000 долларов
Как выбрать правильную страховку
Вариант 1: Через турфирму с доплатой
Если покупаете тур, попросите расширенную страховку. Доплата обычно 4000-8000 тенге, но покрытие в разы лучше.
Вариант 2: Самостоятельно через интернет
Сравните предложения на сайтах страховых компаний. Обращайте внимание на:
- Сумму покрытия (минимум 50 000 евро)
- Включение амбулаторного лечения
- Круглосуточную поддержку на русском языке
- Отсутствие франшизы
Вариант 3: Годовая мультипоездочная
Если путешествуете часто, выгоднее взять годовой полис. Стоит 15-25 тысяч тенге, покрывает все поездки до 90 дней каждая.
Что делать, если уже купили "неправильную" страховку
- Можете докупить дополнольную страховку даже после вылета
- Некоторые банки предлагают медицинское страхование держателям премиальных карт
- В крайнем случае - лечитесь за свой счет, но требуйте подробные справки для возможного возмещения через суд
Мораль этой дорогой истории
Страховка в путешествии - не формальность для визы, а реальная защита вашего бюджета. Экономия на страховании может обернуться расходами, которые испортят не только отпуск, но и несколько месяцев после него.
Читайте полисы, задавайте вопросы, не стесняйтесь показаться занудными. Лучше быть занудным дома, чем разоренным за границей.
И помните: хорошая страховка - это не расход, а инвестиция в спокойный отдых. Марат с женой это поняли за 1100 евро. Надеюсь, вам этот урок достанется дешевле.