Эта статья — вольный перевод главы из книги Якоба Лунда Фискера «Экстремально ранний выход на пенсию: философское и практическое руководство к финансовой независимости». Предыдущая статья здесь.
Эта схема делит людей на четыре типа: "работник", "сдельщик", "предприниматель" и "человек эпохи Возрождения". Обычно у людей в разной степени есть черты каждого типа, но один доминирует над остальными.
Все люди образуют экосистему или культуру, в которой взаимодействуют четыре типа с разными привычками и мышлением. Каждый тип стремится занять свою нишу в обществе. В разное время в культуре могут преобладать разные типы. Преобладающий тип воспринимается как "правильный" и часто становится стандартом, остальные могут считаться нежелательными или нереалистичными.
Люди преобладающего типа часто оправдывают свои действия, говоря: "Всем нравится..." или "Всем нормальным людям нравится...". Тех, кто живет иначе, спрашивают: "Что произойдет с обществом, если все начнут вести себя так, как вы?" Например, экономист может беспокоиться о последствиях, если все перестанут потреблять и начнут жить на четверть привычного дохода. Ответ прост: экономика изменится. Одни общественные институты исчезнут, другие появятся.
Работник
Большинство работников - это специализированные наемные работники, которые получают деньги только из одного источника. Часто они не имеют никакого контроля над источником денег. Например, они могут выбирать только между работой на полный рабочий день отсутствием работы. Этот дефицит создает конкуренцию за рабочие места с полной занятостью, а не непрерывное и менее конкурентное распределение усилий между всеми наемными работниками. Работа, на которую обычно нанимают специалистов, включает в себя довольно узкий набор задач. Их работа заключается в использовании определенных ресурсов и превращении их в определенные части конечного продукта. Таким образом, люди, получающие зарплату, мало что могут контролировать, кроме своих четко определенных должностных инструкций.
Наемные работники сталкиваются с иллюзией выбора, который на самом деле ограничен. Им предлагают несколько вариантов, но эти варианты предсказуемы и контролируемы. Контроль осуществляется через предоставление ограниченного выбора. Например, «выберите одну из трех моделей быстровозводимых домов, не вносите в них изменения, иначе стоимость при перепродаже снизится». «Управляйте автомобилем в соответствии с правилами». «Выбирайте между двумя политическими кандидатами, не голосуйте за других, иначе ваш голос будет потрачен впустую». «Выберите из 25 различных сухих завтраков, но не начинайте день с чего-то другого». «Выберите размер и тип телевизора и количество каналов, но не переставайте смотреть телевизор, иначе пропустите что-то важное». Это создает видимость свободы, но на самом деле ограничивает возможности.
Поскольку работа и потребление жестко контролируются, наемный работник становится частью системы, похожим на кирпичик в стене или шестеренку в механизме. Денежные потоки просты: время и энергия специалиста преобразуются в оплачиваемую работу, а доход от неё покрывает все расходы. В этой системе профессионал не участвует в дележе прибыли или убытков от работы предприятия, а получает зарплату, ровно столько, сколько достаточно для покрытия расходов. При этом очень часто весь доход сразу же тратится на потребление.
Это система с жесткими связями, аналогом которой является производственное предприятие, на котором важна синхронизация всех частей. Если одна деталь работает медленно, страдает вся система. Поэтому все компоненты работают одинаково быстро или медленно, как единая команда.
Потребительские товары также проектируются как линейные системы с жесткой связью. Оптимально, чтобы все детали имели одинаковый срок службы. Если одна деталь служит дольше, ее заменяют более дешевой, чтобы увеличить прибыль. Это приводит к тому, что как только одна деталь ломается, вскоре выходят из строя и другие.
Люди, не имеющие доступа к кредиту, живут по принципу «расходы = доход». Те, кто берет кредиты, могут покупать больше, чем могут себе позволить, в настоящем, в обмен на снижение дохода в будущем.
Мало кто платит своими деньгами, и «финансовый успех» измеряется умением управлять долгом. Кредитный рейтинг, как и средний балл в школе, становится ключевым показателем. Потребители «инвестируют» в более высокое потребление, используя долг как рычаг. Недостаточная отдача от таких «инвестиций» приводит к необходимости работать больше или дольше, чтобы позволить себе потребление.
Этот процесс требует все больше и больше работы, но приносит все меньше и меньше удовлетворения. В соответствии с определением наемного раба: они могут менять работу, но не могут ее бросить. Они могут выбирать продукты, но не могут создавать альтернативы, потому что слишком заняты работой.
Сдельщик
Сдельщик - это тот, кто не получает зарплату или другие связанные с ней льготы. Его доход неопределенен, потому что он берется за небольшие проекты, которые длятся всего несколько дней, недель или, возможно, месяцев. Сдельщик понимает, что его доход нерегулярен и учитывает это. Часто он занимается какой-то формой внештатного консультирования или работает сразу на нескольких работодателей, но понемногу.
У сдельщика, в отличие от наемного работника, бюджет плавающий, однако в обоих случаях потеря работы приведет к невозможности покупать продукты или платить аренду. Поэтому для того, чтобы продолжать потреблять в периоды с меньшим доходом или вообще без него, чтобы иметь слабину в системе, сдельщику нужен резервный фонд. Этот фонд должен покрывать расходы на случай сокращения или прекращения притока денежных средств, по крайней мере, временно. Альтернативой является приобретение страховки по безработице или использование кредитных карт. Однако при нерегулярном доходе сдельщика условия кредита будет менее выгодны, чем для наемного работника, который получает более стабильный доход.
Резервный фонд или страховка по безработице нужны для того, чтобы помочь справиться с непредвиденными расходами или отсутствием дохода, пока человек ищет новую работу. Это слабосвязанная линейная система, аналог которой можно найти в горнодобывающей промышленности. На случай сбоя шахтеры носят с собой дыхательные аппараты, что позволяет им продолжать работу даже при выходе из строя системы подачи воздуха.
Основное финансовое различие между наемным работником и сдельщиком заключается в степени привязки к доходам. Наемный работник имеет доступ к кредитам, и если он хочет их брать и выплачивать, то должен продолжать работать. Сдельщик также может иметь доступ к кредитам, но ещё ему необходимо иметь резервный фонд для уменьшения жесткости системы.
Отсутствие кредитов означает меньшее количество обязательств. Сдельщикам проще сменить работу или карьеру, так как спрос на неквалифицированный сдельный труд есть везде. А вот наемным работникам при смене места работы часто грозит переезд.
Наемный работник редко остается без работы на длительное время. Когда это происходит, это вызывает сильный стресс. Для сдельщика, напротив, поиск новой работы — привычное дело.
Может показаться, что отсутствие стабильной зарплаты - это риск, однако для сдельщика поиск работы - часть процесса, и он относится к работе не как к поиску работодателя на долгие годы, а как к поиску клиента для выполнения одной задачи.
Тем не менее потребительская модель сдельщика схожа с моделью наемного работника. Сдельщики часто стремятся перейти в категорию наемных работников, так как последние могут тратить больше, и поэтому, как считаются, живут более лучшей жизнью. В обществе очень сильно мнение, что качество жизни зависит от потраченных на неё денег.
Предприниматель (бизнесмен)
Разница между предпринимателем и сдельщиком или наемным работником заключается в том, что денежный поток, который непосредственно связан с личным потреблением предпринимателя, составляет лишь часть от общего денежного потока бизнеса, который он контролирует. Контролируемые деньги обычно представляют собой нераспределенную прибыль от операционной деятельности, оплаченный капитал или просто взятые в долг у других инвесторов деньги. Следовательно, предприниматель открывает бизнес, используя комбинацию своих собственных сбережений и сбережений других людей, то есть денег других людей (other people's money, OPM, произносится как "опиум"). Бизнес может принимать различные формы, от владения арендным домом, ИП и партнерств, до корпораций различных размеров. Бизнес генерирует денежный поток за счет преобразования активов в доход. Предприниматель сам включается в этот денежный поток. Он контролирует уже не только свои время и энергию, а и время и энергию других людей, за счет чего имеет больший денежный поток и, таким образом, зарабатывает больше.
Некоторые предприниматели создают рабочие места, объединяя активы и ресурсы в прибыльную структуру, позволяющую работникам получать заработную плату. Эта комбинация создает решение какой-то проблемы в виде продукта, который можно продать. Проблемы, как правило, возникают у потребителей. Они и покупают продукцию предпринимателя. Также проблемы могут быть связаны с правительственными, военными или другими бизнес-операциями.
Таким образом, цикл прошел полный круг. Наемный работник и сдельщик тратят все свое время на работу и почти не тратят время на решение сложных проблем с использованием активов. Решением проблем такого рода занимается предприниматель в обмен на получение прибыли. Однако предприниматель полагается на других людей в превращении активов в прибыль и свой доход.
Получение прибыли становится сложнее из-за конкуренции, которая обычно снижает доходность и норму прибыли. Это вынуждает бизнесменов искать способы сохранить прибыль: использовать кредитное плечо или становиться более конкурентоспособными. Кредитное плечо достигается за счет увеличения объема цикла с помощью OPM, что создает жесткую зависимость между денежным потоком и бизнесом. Любое нарушение в цикле может существенно повлиять на прибыль. Слабым звеном в этой системе является собственный капитал, который представляет собой разницу между активами и пассивами (долгом). Чем меньше собственного капитала по отношению к активам и прибыли, тем более уязвим бизнес и тем выше будет доходность или убытки. Конкуренция может заставить бизнесмена реструктурировать свою деятельность, перенаправить денежные потоки и изменить отдельные части операции.
Несмотря на то, что ценность продукта может меняться, отраслевые знания сохраняются. Например, при внедрении новых технологий или снижении доходов от аренды в некоторых районах, структурные знания бизнесмена остаются прежними. Заменяются только активы. В условиях рецессии процедуры ведения бизнеса могут измениться: некоторые специалисты могут быть уволены, но технологии останутся прежними.
Риск бизнесмена с жесткими финансовыми связями заключается не в потере работы, как у специалиста, а в потере прибыли, которая зависит от клиентов, покупающих его продукцию. Компании обязаны своим существованием потребителям.
В отличие от наемного работника, бизнесмен не рискует потерять работу, но рискует потерять бизнес. Как энергичный художник или ученый, он стремится к поиску решений и не ждет трудоустройства, чтобы начать работать. Риск для бизнесмена связан с необходимостью удовлетворять акционеров, держателей облигаций, потребителей и работников. Если кто-то из них будет недоволен, капитал и прибыль исчезнут. Некоторые компании снижают этот риск, избегая долгосрочных долгов или выпуская специальные классы акций. Другие уменьшают его за счет большого количества заказчиков, легкого доступа к рабочей силе, аутсорсинга, привлекательных льгот или обилия работников в отрасли. Однако, пока существует стремление к прибыли, будут конкуренция и инновации, а эти риски трудно устранить без монопольных цен, политических льгот и других барьеров для входа на рынок. Поскольку прибыль — это доход бизнесмена, а доход нужен для покупки вещей, бизнесмен тоже подвергается риску. Многие предприниматели создают резервные фонды, подобно сдельщикам.
Тем, кто хочет досрочно выйти на пенсию, нужно быстро заработать много денег или найти альтернативное решение.
Человек эпохи Возрождения
Человек эпохи Возрождения — это многогранная личность, обладающая знаниями и навыками в самых разных областях. Он разбирается в науке и искусстве, поддерживает физическую форму и умеет строить социальные связи. В отличие от современного подхода, где каждый фокусируется на одной профессии, человек эпохи Возрождения стремится к гармонии во всех аспектах жизни.
Сегодня многие стремятся найти баланс между работой и личной жизнью, но часто не достигают его. Одни области остаются недоразвитыми, другие — чрезмерно развитыми. Человек эпохи Возрождения, напротив, развивает все стороны своей личности. Его универсальные навыки позволяют находить творческие решения для повседневных задач. Благодаря этому он меньше зависит от рынка и не нуждается в больших деньгах для финансовой независимости.
Вместо того чтобы покупать готовое, человек эпохи Возрождения объединяет различные решения: заимствует, обменивается, конструирует и созидает. Он использует социальные, технические, художественные навыки и физическую подготовку, чтобы удовлетворить свои потребности без больших затрат. Это делает его менее уязвимым к финансовым рискам, связанным с заёмными средствами.
Главная цель человека эпохи Возрождения — решать проблемы как самостоятельная личность, а не как часть системы «работа-расход». Он не ограничивает себя профессиональными навыками, а стремится к всестороннему развитию. Такой человек может починить компьютер или другое устройство, умеет водить и чинить автомобиль, но у него достаточно времени, чтобы сходить за продуктами за пять километров пешком или съездить на велосипеде за двадцать.
В социальном плане он умеет находить общий язык с людьми, помогать тем, кто нуждается в помощи, и вдохновлять других. Человек эпохи Возрождения становится лидером или источником вдохновения на личном, местном, национальном или глобальном уровне.
На схеме мы видим, что зависимость от работы растет от человека эпохи Возрождения к наемному работнику, при этом сдельщик и бизнесмен находятся на полпути, в своего рода полузависимости.
Точно так же мы видим, что зависимость от активов растет от сдельщика к предпринимателю.
Эти зависимости позволяют нам разделить каждый тип на подтипы.
Например, человек эпохи Возрождения может в большей степени зависеть от активов, но в меньшей от работы, ближе к предпринимателю (Вп), или он может быть в большей степени мастером на все руки, без жесткой зависимости от активов, как сдельщик (Вс).
Точно так же наемный работник может открыть побочный бизнес или начать инвестировать в акции, чтобы заменить или дополнить часть своего дохода от работы (Рп), или он может уменьшить свою зависимость от дохода с работы, отказавшись от части того, на что он тратил деньги, найдя способ делать больше и тратить меньше (Рс). Сдельщик может участвовать в долгосрочных консалтинговых проектах (Ср).
Человеку не дают независимость. Скорее, он сам её берет. Это означает, что можно изменить свое поведение и экономические взаимодействия, увеличивая или уменьшая, при желании, степень независимости.
Наемный работник может работать над снижением своей зависимости от денег, обучаясь и создавая альтернативные решения, тем самым уменьшая свою зависимость от работы. Такую деятельность лучше всего начинать с увлечений. Точно так же сдельщик может научиться создавать решения, а не покупать их. Вполне вероятно, что он уже создает собственные решения в области ремонта автомобилей, ухода за газоном, ремонта сантехники и т.д. Это может высвободить деньги для формирования наследства или ведения благотворительной деятельности, или эти деньги можно просто использовать для покупки досрочного выхода на пенсию. Наконец, предприниматель может найти другие формы получения прибыли, помимо строго денежной, например социальную и экологическую. Здоровье и хорошие отношения тоже можно оптимизировать, и так как рост бизнеса связан с уменьшением отдачи, почему бы не остановиться на меньшем, но более эффективном бизнесе? То есть вести бизнес, ориентированный на поиск решений для небольшой группы людей, а не на решения с привлечением заёмных средств, которые контролируют и обслуживают тысячи или миллионы людей. Со временем бизнесмен обнаружит, что пропорция заёмных средств к собственным в денежном потоке уменьшится, увеличивая степень независимости от чужих денег.
Подписывайтесь на мой канал в Телеграме - ссылка находится здесь.