Пенсионная система России — как сериал с бесконечными сезонами, где каждый новый «эпизод» обещает улучшить жизнь, но в итоге только добавляет проблем. За последние два десятилетия мы наблюдали множество реформ пенсионной сферы, и каждая из них начиналась с громких заявлений о «повышении уровня пенсий».
Но что в итоге? Положение пенсионеров — а это треть наших граждан — только ухудшалось. Почему мы столь категоричны? Об этом свидетельствует статистика, которую не обманешь: коэффициент замещения зарплат на фоне регулярных реформ только снижается.
Пенсии компенсируют все меньший % от зарплат
Есть такой важный показатель — коэффициент замещения, который показывает, какой процент от средней зарплаты составляет средняя пенсия.
По нормам Международной организации труда (МОТ), соотношение пенсии к утраченному заработку должно быть не менее 40%.
В России так и не удалось достичь этого значения коэффициента замещения. Более того, никакой положительной динамики не наблюдается.
Рост зарплат опережает рост пенсий. За период с 2015 по 2024 год средняя зарплата в России выросла в 2,7 раза, а пенсии — всего в 2 раза.
📉 В 2024 году коэффициент замещения упал до 23,8%. И проблема не только в отставании темпов индексации пенсий от роста зарплат.
Начиная с 2002 года коэффициент замещения начал падать, пока не достиг дна в 2007 году — 22,8%. Казалось бы, никаких экономических предпосылок для этого в тот период не было: ни кризисов, ни санкций, а цены на нефть ставили рекорды.
➡️ Но совпало так, что именно в 2002 году прошла первая масштабная пенсионная реформа: вместо трудовых пенсий в России перешли на страховой принцип формирования пенсионных прав.
➡️ Второе важное событие — изъятие средств из текущих пенсий для «будущих накоплений» (введение накопительных пенсий). Тогда коэффициент начал свое падение.
К 2014 году ситуация вроде бы начала выправляться. Но затем на пенсионеров обрушились очередные реформы (и каждый раз нам говорили, что это «необходимо для стабильности»):
☑️ 2015 год — переход на баллы.
☑️ 2015 год — ограничение перерасчёта пенсий работающим пенсионерам до 3 баллов. Снова падение.
☑️ 2016 год — заморозка индексации пенсий работающим пенсионерам. Ещё хуже. Разрыв между пенсиями неработающих и работающих пенсионеров неуклонно возрастал.
☑️ 2019 год — повышение пенсионного возраста. И снова коэффициент пошёл вниз.
Казалось бы, по итогам 2025 года ситуация должна исправиться: ведь работающим пенсионерам вернули индексацию.
Но поводов для оптимизма немного — в 2026 году начнут выходить на пенсию женщины 1967 года рождения, у которых часть зарплаты в 2002–2014 гг. уходила на формирование пенсионных накоплений (эта часть уже долгое время заморожена).
Многие даже не подозревали, что накопительная пенсия формируется не в дополнение к страховой, а взамен неё — заменяя потенциально накопленные баллы накопительными взносами.
Сколько баллов недополучили пенсионеры из-за накопительной части пенсии
Когда в 2002 году нас переводили на накопительную систему пенсий, чиновники уверяли, что это «плюс» к страховой пенсии и «инвестиция в будущее». Мол, ваши взносы будут копиться и приносить доход, чтобы в старости вы жили достойно.
Но оказалось, что это не плюс, а вместо! Ваши взносы на накопительную часть вычитались из страховой, уменьшая количество баллов, которые влияют на вашу будущую пенсию.
В результате, в 2026 году, когда женщины 1967 года рождения начнут выходить на пенсию, многие из них обнаружат, что:
⛔У них не хватает 30 минимальных баллов для страховой пенсии, потому что часть взносов ушла в накопительную часть.
⛔ Их пенсия будет меньше, чем если бы они оставались в чисто страховой системе.
Давайте разберём на примере, сколько взносов было уплачено на накопительную часть пенсии в пользу женщин 1967 г.р. и скольких баллов они из-за этого лишились.
☑️ Женщина 1. Получала среднюю зарплату в период 2002–2014 гг.
☑️ Женщина 2. Получала зарплату по МРОТ в 2002–2014 гг.
☑️ Женщина 3. Получала 10 000 руб. в 2002–2006 гг., 15 000 — в 2007–2008 гг., 30 000 — в 2009–2014 гг.
С этой зарплаты платились взносы на накопительную часть пенсии — 6%, а также 10% шло на индивидуальную часть тарифа страховых взносов и ещё 6% — на солидарную часть тарифа (эти взносы не конвертировались в баллы). Всего отчисления за женщин в пенсионный фонд составляли 22% от их ежемесячной зарплаты.
📊В период 2002–2014 гг. были пенсионные взносы, но не было пенсионных баллов. Чтобы перевести эти взносы в баллы, использовалась формула:
Расчётный пенсионный капитал до конца 2014 года / 228 мес / 64,10 руб. (цена балла на 2015 год)
При этом, чтобы получить расчётный пенсионный капитал, первоначально все поступившие взносы нужно проиндексировать до уровня начала 2015 года.
Для индексации нужно умножить соответствующую сумму страховых взносов на произведение индексов, начиная с данного года по 2014 год. Получается, что чем раньше поступили взносы, тем выше был коэффициент индексации.
➡️ В итоге: женщина со средней зарплатой из-за взносов на накопительную часть пенсии недополучила 16,87 баллов, с зарплатой по МРОТ — 2,39 балла, с растущим заработком — 21,33 балла.
Чтобы компенсировать недополученные баллы, женщине со средней зарплатой в 89,65 тыс. руб. понадобится 4 года 3 месяца, с зарплатой по МРОТ — 2 года 4 месяца, с зарплатой 30 000 руб. — 12 лет 3 месяца.
Да, выплаты накопительной части пенсии отчасти компенсируют недоплаченную страховую часть, но не всегда они оказываются выгоднее.
Например, если по состоянию на конец 2014 года взносы на накопительную часть пенсии составили 157,3 тыс. руб., то даже с учётом того, что управляющая компания будет демонстрировать ежегодную доходность по 7% годовых, к 2025 году эта сумма достигнет 331,25 тыс. руб.
Когда пенсионерка обратится за накопительной пенсией, ей назначат выплаты в размере 1 226,8 руб. в месяц (с учётом периода дожития в 270 месяцев).
Краткие выводы
✅ Пенсионные реформы последних 20 лет не привели к улучшению положения пенсионеров — несмотря на обещания, коэффициент замещения только снижался, а рост пенсий отстает от роста зарплат.
✅ Введение накопительной системы не увеличило пенсии, а наоборот, уменьшило количество пенсионных баллов у будущих пенсионеров, что негативно сказалось на размере их страховой пенсии.
✅ Многие граждане даже не подозревали, что накопительная пенсия формируется не в дополнение, а вместо части страховой, из-за чего их будущие выплаты оказались ниже ожидаемых.