Я полностью ограничил себя в возможности получения кредитов и микрозаймов, установив самозапрет. Что произойдет, если, имея действующий самозапрет, я попытаюсь оформить кредит в банке, и банк его одобрит? Обязан ли я буду погашать такой кредит?
С 1 марта 2025 года в России появилась возможность установить самозапрет на получение потребительских кредитов. Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны проверять наличие такого запрета перед выдачей займа. Несоблюдение этого правила влечет за собой ответственность для кредитора.
В этой статье я напомню, как функционирует механизм самозапрета на кредиты, и объясню, что произойдет, если вам все же удастся получить кредит или микрозайм, несмотря на установленный вами же запрет.
Как работает механизм самозапрета на кредиты и микрозаймы?
Граждане России теперь имеют право запретить себе оформление потребительских кредитов и микрозаймов. Далее, для упрощения, будем использовать термин "кредит" для обозначения обоих видов займов.
Установленный запрет может быть частичным, распространяясь только на банки или МФО, либо ограничивая конкретный способ оформления кредита – например, только онлайн-кредиты или только кредиты, оформленные в отделении. Также можно установить полный запрет, который распространяется на любые способы получения кредитов как в банках, так и в МФО.
Важно отметить, что самозапрет не распространяется на ипотечные кредиты, кредиты под залог транспортного средства и образовательные кредиты с государственной поддержкой. Ранее оформленные кредитные карты продолжат функционировать после установки самозапрета. Это значит, что уже имеющаяся у вас кредитка не будет заблокирована.
Установить или отменить самозапрет можно через портал "Госуслуги". С 1 сентября 2025 года эта возможность станет доступна и в многофункциональных центрах (МФЦ).
Информация о подаче заявления на самозапрет или его отмену вносится в кредитную историю гражданина в день подачи заявления, если оно было отправлено до 22:00 по московскому времени. В противном случае запись будет сделана на следующий день.
Самозапрет вступает в силу на следующий день после внесения соответствующей записи в кредитную историю. Снятие запрета происходит на второй календарный день после подачи заявления.
Последствия выдачи займа банком или МФО
Установка самозапрета на кредиты не ограничивает ваше право обращаться в банки и микрофинансовые организации (МФО) за новыми займами. Кредитные организации по-прежнему могут рассылать рекламные предложения и даже предварительно одобрять кредиты с определенными условиями.
Обязанности банка и МФО при наличии самозапрета
Перед выдачей кредита банк или МФО обязаны проверить кредитную историю потенциального заемщика. При обнаружении действующего самозапрета, финансовая организация должна отказать в выдаче кредита. Если установлен частичный запрет, например, только на займы от МФО, банк имеет право выдать кредит, в то время как МФО обязана отказать.
Самозапрет созаемщика: что делать?
При наличии созаемщика по кредиту, проверка на наличие самозапрета распространяется и на него. В случае обнаружения самозапрета у созаемщика, банк откажет ему в этой роли и предложит заемщику найти другого созаемщика.
Что делать, если кредит выдан вопреки самозапрету?
Вероятность выдачи кредита при действующем самозапрете крайне мала. Законодательство действует уже несколько месяцев, и кредитные организации должны были наладить все процессы проверки. Однако, предположим, что банк или МФО не проверили кредитную историю или проигнорировали наличие самозапрета. В таком случае, компания нарушает закон и не имеет права требовать от клиента погашения кредита.
Аннулирование кредита, выданного при самозапрете
Клиент, получивший кредит вопреки установленному самозапрету, имеет право подать заявление об аннулировании кредитного договора. Банк или МФО обязаны удалить информацию о выданном кредите и внести соответствующие исправления в кредитную историю в течение 10 рабочих дней.
Неосновательное обогащение или мошенничество?
Договор потребительского займа считается заключенным с момента фактической передачи денежных средств заемщику. Если банк или МФО выдали кредит, несмотря на действующий самозапрет, такой договор займа является реальной сделкой, подлежащей аннулированию по требованию заемщика.
Неосновательное обогащение: спорный вопрос
На данный момент остается неясным, можно ли квалифицировать получение кредита при самозапрете как неосновательное обогащение. С одной стороны, наличие самозапрета прямо запрещает банку или МФО выдавать кредит. В противном случае, сделка может быть признана недействительной, что обязывает заемщика вернуть полученные денежные средства. В случае отказа, может возникнуть ситуация неосновательного обогащения.
С другой стороны, в данной ситуации клиент не несет вины, так как кредитор, как профессиональный участник финансовых отношений, не проявил должной осмотрительности при заключении договора и переводе денежных средств. Кроме того, закон прямо указывает, что банк не имеет права требовать от клиента исполнения обязательств по такому кредиту.
Окончательная ясность в этот вопрос будет внесена судебной практикой. Вероятно, Верховный суд даст разъяснения относительно применения норм закона и Гражданского кодекса в подобных ситуациях.
Мошенничество: стоит ли опасаться уголовного дела?
Банки и МФО несут ответственность за риски, связанные с финансовыми операциями, и обычно страхуют их. Тем не менее, заемщику, получившему кредит при наличии самозапрета, не следует злоупотреблять ситуацией и тратить полученные средства.
Кредитная организация имеет право обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по статье "мошенничество". Полиция проведет расследование и установит лицо, причинившее ущерб. Факт того, что заемщик не использовал полученные денежные средства, будет свидетельствовать о его добросовестности.
Сам факт оформления кредита при наличии самозапрета не является мошенничеством. Однако, как и в случае с неосновательным обогащением, пока отсутствует судебная практика по требованиям банков о возврате денежных средств, зачисленных гражданам с самозапретом, а не третьим лицам.
Как правило, требования о возврате денежных средств банки и МФО предъявляют мошенникам, которые, действуя от имени заемщика, завладели денежными средствами, но при этом не подписывали кредитный договор.
Остается открытым вопрос, что произойдет с денежными средствами, находящимися на счете заемщика, а не переведенными мошенникам. Возможно, банк спишет их со счета при аннулировании кредитного договора.