Покупка жилья с ипотечным кредитом - серьезное решение, требующее взвешенного подхода с оценкой всех аспектов. Перед тем, как подать заявку в банк на оформление ипотеки, важно проанализировать вопросы, которые многие заемщики часто оставляют без внимания. Это позволит избежать наиболее распространенных ошибок.
Ошибка №1: Неправильная оценка финансовых возможностей
Чаще всего ошибки при оформлении ипотеки связаны с переоценкой заемщиком своих финансовых возможностей. Важно правильно рассчитать сумму ежемесячного платежа, которая будет комфортной для семейного бюджета.
Многие заемщики неправильно рассчитывают сумму, которую придется отдавать каждый месяц или же вообще этого не делают. Слишком крупный платеж приводит к чрезмерной финансовой нагрузке на клиента. Это может обернуться просрочками по ипотеке и испорченной кредитной историей.
Как правильно рассчитать свои финансовые возможности:
1. Финансовые эксперты рекомендуют остановиться на сумме ежемесячного платежа, которая не превышает половину заработной платы и дополнительного дохода.
2. Для правильной оценки платежеспособности необходимо рассчитать ежемесячные доходы вместе с постоянными и обязательными расходами. К ним относятся коммунальные услуги, обслуживание и заправка автомобиля, аренда парковки, оплата школы и детских кружков.
3. Для оценки своих финансовых возможностей необходимо проанализировать все будущие постоянные и временные расходы, а также предполагаемые изменения в семейном бюджете. Возможно, заемщик планирует свадьбу или рождение ребенка, смену работы с понижением заработной платы, лечение или семейное путешествие.
Квартиру с подходящей стоимостью стоит выбирать только на основании проведенных расходов. Особое внимание стоит уделить не только цене жилья и сумме ежемесячного платежа, но также условиям и сроку ипотечного кредита.
Для быстрого погашения ипотечного кредита и уменьшения переплаты некоторые заемщики выбирают ипотеку с небольшим сроком. Но при этом чем меньше период договора, тем больше сумма ежемесячного платежа. Из-за этого кредит может стать слишком обременительным.
Предварительно можно проверить свою платежеспособность - ежемесячно откладывать сумму, требуемую для погашения ипотечного платежа. Если семейный бюджет не пострадает от этого, размер платежа можно считать комфортным.
Ошибка №2: Оплата первого взноса с помощью потребительского кредита
Некоторые заемщики оформляют потребительский кредит для оплаты первого взноса. Оформление двух кредитов значительно повышает финансовую нагрузку, которая может стать слишком обременительной для семейного бюджета. В результате заемщик может столкнуться с просрочками по кредиту или нехваткой денег на бытовые покупки.
Из-за наличия потребительского займа банк может отказать клиенту в выдаче ипотечного кредита. При оценке платежеспособности и финансовой стабильности заемщика банки анализируют размер ежемесячной кредитной нагрузки. Если она превышает половину постоянного дохода, высок риск, что денег на оплату ипотеки просто не останется.
Ошибка №3: Внесение всех средств для оплаты первого взноса
Каждый заемщик, оформляющий ипотечный кредит, стремится погасить его как можно быстрее, используя для этого все свои сбережения. Но важно помнить, что ипотека обычно оформляется на несколько лет или даже десятилетий. За этот период времени могут возникнуть любые непредвиденные траты и чрезвычайные ситуации - срочное лечение, рождение ребенка, бытовая авария или несчастный случай.
Оптимальное решение для поддержания финансовой стабильности - создание и поддержание неприкосновенной денежной «подушки безопасности», которую желательно регулярно пополнять.
Ошибка№ 4: Неправильная оценка расходов на ремонт
Иногда будущие владельцы ипотечного жилья недооценивают траты на ремонт квартиры и остаются без денежных средств. Вопрос ремонта особенно остро встает в квартирах без отделки. По результатам исследования, проведение капитального ремонта в однокомнатной квартире площадью 40-50 кв. м. потребует не менее 1 миллиона рублей. Косметический обойдется в 2-3 раза дешевле.
Вопрос ремонта нужно обдумать заранее, особенно в том случае, если планируется покупка квартиры без отделки для дополнительной экономии. В некоторых случаях более рациональным будет приобретение жилья с уже готовым ремонтом.
Ошибка №5: Оформление заявки на ипотеку при наличии нескольких кредитов
При рассмотрении решения по заявке на ипотеку банки оценивают размер ежемесячной кредитной нагрузки потенциальных клиентов. Если она завышенная, высок риск того, что у заемщика возникнут сложности с выплатой кредита.
Например, потенциальный заемщик, получающий заработную плату 130 000 рублей в месяц, выплачивает за потребительский кредит 30 000 рублей. При этом платеж по ипотечному договору составит 80 000 рублей. Соответственно, у заемщика остается всего 20 000 рублей, чего не хватит на продукты питания, лекарства и другие бытовые расходы. В такой ситуации банк обычно отказывает в выдаче ипотеки.
Ошибка №6: Отправление заявок на ипотеку в разные банки
Заявка на ипотеку в несколько банков негативно сказывается на кредитном рейтинге потенциального заемщика. Банковские организации с подозрительностью относятся к таким хаотичным попыткам. В таких ситуациях они выдают клиенту уменьшенную сумму или же отказывают в выдаче ипотечного кредита.
Ошибка №7: Не стоит соглашаться на слишком щедрые предложения
Эту ошибку совершают многие заемщики, которым банк предлагает взять в ипотеку значительно большую сумму, чем они планировали. К примеру, клиент хочет приобрести жилье за 6 миллионов рублей, а банк после проверки кредитного рейтинга предлагает ему 8 миллионов.
На первый взгляд, это выглядит очень щедрым предложением, перед которым сложно устоять. С более крупной суммой можно выбрать квартиру больше или же сделать ремонт, но не стоит забывать о растущих расходах и своем семейном бюджете. С увеличением суммы ипотечного кредита возрастает и размер ежемесячного платежа.
Ошибка №8: Избегание банка в случае финансовых проблем
Даже самый добросовестный заемщик не застрахован от материальных сложностей, которые не позволят ему выполнять свои кредитные обязательства. В случае увольнения, болезни, несчастного случая или другой непредвиденной ситуации стоит сразу же связаться со своим кредитором, ведь любой банк стремится избежать судебных разбирательств, изъятия жилья и его выставления на торгах.
При возникновении финансовых сложностей необходимо сообщить об этом своему кредитному менеджеру. Это позволит избежать дополнительных проблем, ведь банки готовы идти навстречу лояльным клиентам, предлагая изменение даты ежемесячного платежа или кредитные каникулы.
Ошибка №9: Выплачивать кредит в течение 15-20 лет
Даже если заемщик готов платить ипотеку в течение 20 лет, не стоит забывать о ее досрочном погашении. Особенно в первые несколько лет, когда практически весь ежемесячный платеж погашает только проценты.
Ошибка №10: Невнимательное изучение условий
Заемщики-новички готовы оформить ипотечный кредит в первом попавшемся банке, не обращая внимание на важные аспекты:
- стоимость и условия страховки;
- расходы на обслуживание кредита;
- налоги;
- отличие реальных ставок от рекламных;
- скрытые комиссии;
- плавающая процентная ставка.
Во время подписания кредитного договора нужно внимательно изучить все пункты и условия, обращая особое внимание на наличие штрафов за досрочное погашение ипотеки