Замечали, как наши смартфоны перестают быть просто набором разных программ? Они превращаются в какие-то огромные цифровые "комбайны". Вот был у нас Сбербанк Онлайн – чисто для денег. Яндекс – чтобы что-то найти в интернете или такси заказать. Ozon – просто магазин. А теперь заходишь, и там целая куча всего! Банк, доставка еды и продуктов, такси, билеты в кино, музыка, онлайн-магазин, даже учеба и поиск работы... Это не просто так. В России сейчас идет очень серьезная, тихая, но масштабная битва. Битва за наше внимание, за наше время и, конечно, за наши деньги.
Я тут недавно читал интереснейшее исследование – ребята из агентства Spektr уже несколько лет смотрят, как живут и воюют наши "цифровые гиганты". И вот какие важные вещи они выяснили, которые касаются каждого из нас и того, как мы будем жить и тратить деньги в ближайшее время.
Кто такие эти экосистемы и зачем они им нужны?
Давайте объясню просто. Это когда одна большая компания решает: "А соберу-ка я у себя под крылом вообще все сервисы, которые могут понадобиться моему клиенту!" И чтобы этот клиент вообще не выходил из моего приложения. Чтобы всё делал только там: и за покупки платил, и еду заказывал, и фильмы смотрел, и в отпуск собирался. Такие главные "строители" этих цифровых миров у нас в стране — это Сбер, Яндекс, VK, МТС и Т-Банк. Они уже заняли почти все ниши, которые нам нужны каждый день.
Финтех – сердце Экосистемы. И вот тут началась главная драка!
И вот какой важный момент подметили эксперты: оказывается, самый главный, самый прибыльный и самый "цепляющий" клиента кусочек в этих "вселенных" – это всё, что связано с деньгами. То есть финтех. Подумайте сами: мы платим за всё! За покупки, за такси, за подписки, за коммунальные услуги. Где деньги – там самые частые операции клиента. Где крутятся деньги, там и самые большие возможности заработать на комиссиях, кредитах, вкладах. По сути, финтех – это мотор, двигатель такой экосистемы. Если его нет или он слабый, вся эта цифровая махина чувствует себя не очень уверенно. И именно поэтому...
Те, кто были магазинами или поисковиками, вдруг стали почти банками!
Вот тут начинается самое интересное и самое важное для нашего кошелька. Компании, которых мы привыкли видеть как онлайн-магазины (помните, Ozon или Wildberries?) или просто интернет-сервисы (наш любимый Яндекс), увидев, насколько выгоден финтех, просто с огромной скоростью ринулись в эту сферу!
У них уже есть свои банки – Яндекс Банк и Ozon Банк. И они не просто "есть", они очень активно зазывают нас к себе на вклады, предлагают свои карты (Яндекс Сплит, например – по сути, рассрочка), а в ближайших планах у них – выдавать кредиты, продавать страховки, в общем, делать всё то же самое, что и "настоящие" банки. Почему они так быстро растут и отбирают клиентов у старых банков? Да потому что у них уже есть миллионы лояльных клиентов, которые доверяют им как магазину или поисковику, и они знают о наших привычках и тратах ну просто всё! Банкиры из старых, классических банков, конечно, смотрят на это с большим беспокойством и даже открыто говорят, что это не совсем честная конкуренция.
А классические банки отвечают: "Значит, мы станем Супер-Приложениями!"
Но и Сбер с Т-Банком не сдаются. Они пошли по другому пути – начали впихивать в свои привычные банковские приложения вообще всё, что только можно, кроме собственно денег. Зайдите в Сбербанк Онлайн или приложение Т-Банка – там теперь не только переводы и платежи. Там и сервисы для путешествий, и заказ продуктов с доставкой, и поиск врачей, и покупка билетов в кино или театр, и развлечения, и даже попытки сделать что-то вроде своих соцсетей. Они хотят, чтобы вы открывали их приложение не только, чтобы перевести деньги, но и чтобы заказать продукты на ужин или спланировать поездку. Это их способ удержать нас и сделать так, чтобы мы "жили" именно в их цифровом мире.
Почему вся эта движуха происходит именно сейчас?
Эксперты связывают это с двумя главными вещами: экономическими сложностями (санкции, сами понимаете) и довольно высокой ключевой ставкой. В таких условиях компании не могут себе позволить просто так разбрасываться деньгами на сотни новых, непроверенных проектов. Они вынуждены стать гораздо более расчетливыми и сфокусированными на том, что реально приносит прибыль и делает клиента "своим" надолго. Отсюда и активная "чистка" неэффективных направлений, порой даже сокращения штата. И еще активнее они стали использовать то, что у них есть в огромных количествах – наши цифровые следы, наши данные.
Ваши данные – главное топливо этой гонки
Все эти "экосистемы" собирают просто гигантские объемы информации о каждом нашем клике, покупке, поездке, просмотренном фильме. Используя очень умные программы (тот самый AI, или искусственный интеллект), они анализируют это и могут предложить нам что угодно, попадая точно в наши интересы. Искали что-то? Вот вам реклама. Что-то покупали? А вот похожее. Для них это сейчас один из важнейших способов зарабатывать – показывать нам именно то, что мы хотим (или что нас могут убедить захотеть) купить или заказать. Неудивительно, что они теперь полностью контролируют большую часть рекламного рынка в России.
И мы в этом не одиноки!
Интересно, что такая "экосистемная гонка", когда банки добавляют "лайфстайл", а не-банки лезут в финансы – это не чисто российская история. По всему миру крупные банки и IT-гиганты тоже пытаются собрать клиента вокруг себя. Зарубежные банки, например, тоже активно добавляют в свои приложения сервисы для путешествий или покупки билетов, пытаясь стать такими же "вселенными". Так что мы здесь, можно сказать, в общемировом тренде.
В итоге: что все это значит для нас, обычных людей?
С одной стороны, такая конкуренция – это, наверное, хорошо. Возможно, появятся более выгодные предложения по разным услугам – например, по вкладам или рассрочкам от тех, от кого мы этого не ожидали. Удобно, когда многое можно сделать в одном приложении.
С другой стороны, мы становимся очень "прозрачными" для этих компаний. Они знают о нас очень много. И они активно, порой довольно навязчиво, борются за каждую нашу покупку, за каждую финансовую операцию, пытаясь удержать нас в своей "вселенной".
Этот большой "передел" рынка, где магазины становятся немного банками, а банки – немного всем остальным, только набирает обороты. В ближайшие годы он точно сильно изменит то, как мы пользуемся цифровыми сервисами и управляем своими деньгами. Главное – понимать, что происходит за кулисами этих красивых приложений, и делать свой выбор осознанно!
Надеюсь, было интересно! Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые статьи о том, как технологии меняют нашу жизнь и наш кошелек!