Почему по микрозаймам такие большие проценты

Микрозаймы стали популярным решением для тех, кому срочно нужны деньги, но за скорость приходится платить высокую цену. Процентные ставки в микрофинансовых организациях могут достигать сотен процентов годовых, вызывая сложности у заемщиков. У такая переплаты серьезные причины, в первую очередь это риски и особенности работы МФО. Эксперт БанкСток расскажет, почему по микрозаймам такие большие проценты и что можно сделать для их уменьшения.

Почему по микрозаймам всегда проценты выше, чем в банке

Есть несколько причин, почему МФО устанавливает такие высокие проценты на займы.

Высокие риски невозврата долга. МФО дают в долг небольшие суммы почти без проверки документов потенциального заемщика, а потому слишком велик риск того, что деньги вернут не вовремя или вовсе откажутся возвращать. А это грозит компании очередными затратами ресурсов на суды, коллекторов и другие действия, которые помогут все-таки вернуть свои деньги.

Короткие сроки кредитования. Если банк выдает кредит на 3-5 или десятки лет, то набегающие проценты за это время позволяют хорошо заработать. МФО работает иначе — иногда срок кредитования всего несколько недель. Поэтому получить прибыль тут получится только при условии, что проценты будут высокими.

Высокие расходы на работу МФО. Заявки обрабатывают быстро. И делают это скоринговые системы, установка и поддержание которых стоит дорого. Если принимает решение человек, то ему все равно нужно платить зарплату.

Отсутствие дополнительных гарантий от клиента. Поручители, созаемщики и залог — это обычно актуально для банковских кредитов, а не для микрозаймов. Высокие проценты компенсируют эти риски.

Затраты на рекламу. Маркетинговое продвижение МФО в СМИ, соцсетях, мессенджерах и офлайн требует больших финансовых затрат.

Недоступность обычных банковских кредитов. Банки отказывают лицам без официального дохода и тем, у кого есть проблемы с кредитной историей. И так как деваться этим категориям заемщиков некуда, они обращаются именно в МФО. А потому часто готовы за «быстрые деньги без справок» платить огромные проценты.

Также имеют значения и законодательные ограничения. В РФ уже введены лимиты на процентную ставку, а также прописаны условия работы МФО. Конечно, многие организации все равно находят лазейки в законе в попытке больше заработать. Например, накручивают комиссии, вписывают в договор дополнительные платежи, продлевают займ за дополнительную плату. Но это уже все равно не тот масштаб заработка на заемщиках, что практиковался буквально 10 лет назад.

От чего зависит процентная ставка в МФО

МФО предоставляет свои услуги физическим и юридическим лицам. Хотя основное направление деятельности — краткосрочные небольшие займы обычным людям, которым деньги нужны в короткий срок.

Основные факторы, влияющие на процентную ставку микрозайма:

• категория микрозайма — для ИП, физического или юридического лица, для заемщика, впервые обращающегося за услугами в МФО;
• сумма и срок микрозайма;
• отсутствие или наличие залога или других дополнительных гарантий;
• программы лояльности МФО;
• конкуренция среди МФО;
• степень доверия к заемщику — результаты скоринговой программы, подтвержденный доход, лояльность клиента МФО, кредитная история;
• политика конкретной МФО.

Также влияет на процентную ставку МФО закон. С 1 июля 2023 года согласно изменений, внесенных в ФЗ №613 максимальная процентная ставка по микрозаймам снижена с 1% до 0,8% за день.

Исходя из этого, каждая МФО разрабатывает свои программы кредитования, предлагает клиентам разные варианты, а также рассматривает каждую поданную заявку индивидуально. Если ей нужно привлечь нового клиента, она может предложить займ даже под 0%, но только с ограниченными условиями. Например, льготный период в течение 14 дней после оформления займа, а потом начнут начислять проценты.В большинстве же случаев МФО старается установить максимальный процент, чтобы заработать больше денег.

Как государство защищает заемщика МФО от чрезмерных переплат

Деятельность МФО регламентирует ФЗ №151. Но со временем, когда МФО стали очень распространены на территории РФ, оказалось, что нужен еще ряд ограничений. Тысячи россиян брали займы и оказывались в долговой яме, коллекторы терроризировали их и всех друзей, родных, близких, а также бывших жен и мужей. Поэтому государство:

1. Снизило максимально возможную процентную ставку в 2019 года до 1%, а в 2023 году — до 0,8% при условии, что заем взят на сумму до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней.
2. Ограничило сумму переплаты. Сегодня она не должна превышать 1,3-кратного размера полученного займа.
3. Установило запрет на начисление процентов. Как только долг превышает установленный потолок, закон запрещает начислять проценты, неустойки, штрафы и пени.
4. Ввело регулирование деятельности МФО. Сегодня оформить займ можно только в МФО, которые есть в государственном реестре МФО. Как только выявлены нарушения в работе, организацию исключают из него и лишают права работать.
5. Ограничение на взыскание долгов. Помимо ограничений, связанных с деятельностью МФО, государство предусматривает и ограничения при взыскании долгов. Например, сегодня работает ФЗ №230, регламентирующий работу коллекторов.
6. Упрощение банкротства физических лиц. Если человек не может выплатить долг, то он может подать на банкротство. Сделать это можно без суда согласно ФЗ №127 или по решению суда, если сумма долга превышает 500 тыс. рублей.

Такие меры государства направлены на то, чтобы обезопасить население от долговой ямы. Они делают микрозаймы более доступными и не такими опасными, как это было раньше. Но заемщикам все равно нужно внимательно читать кредитный договор с МФО, оценивать свою финансовую нагрузку, взвешивать все «за» и «против» перед подписанием документа.

Кроме того, важно помнить, заемщик может выбрать не только микрозайм, но и другие альтернативные способы получения денег в долг. Это оформление банковского кредита — есть даже экспресс варианты, а также открытие кредитной карты, обращение за помощью к друзьям и родственникам.

Почему россияне все равно берут микрозаймы

Основные причины, почему несмотря на риск большой переплаты и попадания в долговую яму в МФО все равно обращаются для получения денег в долг:

1. Доступность. МФО в отличие от банков требуют для оформления займа только паспорт РФ. Компании микрозаймов выставляют меньше требований к заемщику, предлагая свои услуги лицам без официального трудоустройства, с испорченной кредитной историей, пенсионерам, студентам.
2. Быстрота получения денег. Обычно, если у человека все в порядке, одобрение займа занимает всего 10-15 минут, а некоторые МФО работают в круглосуточном режиме, в отличие от банков, где на получение денег может уйти несколько дней или недель.
3. Отсутствие альтернатив. Если у человека плохая кредитная история, нет официального трудоустройства, то банк просто не одобрит ему ни кредитную карту, ни кредит. Потому за деньгами идти, кроме МФО, часто оказывается некуда.
4. Финансовая неграмотность. Многие заемщики — чаще всего это молодые люди — не читают договор с МФО до конца и «ведутся» на красивую рекламу, где обещают займ под 0%. Да и при займе со стандартной ставкой в день 0,8% людям кажется, что это не слишком много, но на деле все совсем иначе.
5. Психологический фактор. Некоторые стремятся как можно быстрее решить экстренную проблему, думая «потом как-нибудь разберусь» или рассчитывая, что скоро финансовая ситуация улучшится и проблема будет решена. Но в результате все оканчивается плачевно — долг копится как снежный ком.

Также увеличивает количество заемщиков хорошо продуманная реклама. МФО сами стремятся привлечь как можно больше клиентов, предлагая свои услуги в СМИ, соцсетях и мессенджерах, обещая быстрые деньги и не рассказывая о возможных негативных последствиях.

Как МФО привлекают клиентов

МФО — рынок, где царит высокая конкуренция. На март 2025 года зарегистрировано более 880 компаний. Но предложения по микрозаймам всегда уступают выгодностью кредитным программам банков, а потому МФО используют любые законные возможности привлечь потенциального заемщика. Самые распространенные инструменты:

1. Яркая и агрессивная реклама в СМИ, соцсетях и офлайн. Объявления о возможности получить займ можно встретить в лифте, в общественном транспорте, на разных досках объявлений. А рекламные слоганы так и манят взять деньги: «Займ без переплаты», «Деньги за 5 минут без отказа!», «Займ без справок».
2. Простота и доступность оформления. Взять займ можно даже тем, кому гарантированно откажут в банке. Например, без официальной работы, студентам, тем, кто раньше совершал просрочки. А оформить займ в МФО можно не выходя из дома — на сайте микрокредитной организации. Из документов потребуется только паспорт.
3. Первый займ под 0%. Этот мощный маркетинговый ход привлекает множество заемщиков в МФО. Его цель — познакомить человека с возможностью взять легко деньги в долг и в дальнейшем подсесть на эту «иглу», но уже брать деньги под стандартный процент с огромными переплатами.
4. Действующие программы лояльности МФО. Некоторые кредиторы ценят своих постоянных клиентов, а потому предлагает повышенные лимиты, выгодные условия, моментальное одобрение, скидки, льготные периоды и другие возможности, которые делают обращение в МФО еще более доступным.
5. Навязчивая таргетированная реклама. После посещения сайта МФО для изучения своих возможностей и условий получения займа, человек будет встречать рекламу разных компаний, которые предлагаю доступ к «быстрым» деньгам, буквально везде. Так работает таргетированная реклама. И это «мелькание» может склонить заемщика все-таки взять в долг.

Кроме того, помимо основных услуг МФО может предлагать и дополнительные. Это также привлекает клиентов. Например, возможность улучшить кредитную историю и рейтинг, финансовое консультирование и юридические услуги.

Что можно сделать для снижения ставки займа

Хотя микрозаймы часто выдаются под высокие проценты, есть несколько вариантов, как снизить процентную ставку или улучшить условия получения денег в долг в МФО:

1. Сравните предложения разных МФО и выберите наиболее выгодный вариант. Здесь важно оценивать не рекламные предложения, а реальный договор с кредитором, так как в нем может быть много подводных камней, о которых в рекламе не было ни слова.
2. Не пользуйтесь услугами МФО регулярно. Обращайтесь сюда только в экстренных случаях, когда все другие способы уже испробованы или не подходят.
3. Своевременно погашайте долги и обращайтесь в одну и ту же МФО. Это сделает вас лояльным клиентом, которому предложат наиболее выгодные условия.
4. «Ловите» акции и скидки на услуги МФО. Многие из них предлагают микрозаймы под 0% или сниженные процентные ставки новым клиентам. Также можно искать в интернете промокоды, при активации которого появится скидка к ставке или другие выгоды для заемщика.
5. Докажите свою надежность и платежеспособность. Хороший социальный статус и подтвержденный доход позволят получить займ на наиболее выгодных условиях.
6. Оформляйте займ на наименьший срок. Чем меньше период кредитования, тем ниже риски для МФО и меньше переплата.
7. Если у вас есть что предложить в залог, сделайте это. Так вы добьетесь наиболее выгодных условий займа, но рискуете при несоблюдении условий договора потерять свое имущество.
8. Используйте возможность досрочного погашения долга. Если у вас появились деньги, погасите займ раньше установленного срока — так вы меньше переплатите МФО и сэкономите. Главное, заранее изучите эту возможность и ее условия в договоре.
9. Оформляйте займы в МФО онлайн или через мобильное приложение. Некоторые компании предлагают скидки и более выгодные условия в этом случае, но не все.

Важно понимать, что микрокредит — это финансовый инструмент. И польза от него, как и вред зависят именно от того, как человек им пользуется, насколько адекватно взвешивает все плюсы и минусы. Иногда такой займ реально может пригодиться, но чаще всего их берут необдуманно, а потому и сталкиваются с проблемами.

Например, нужно срочно погасить платеж по своему кредиту, а денег нет. Обращение в МФО для решения этой проблемы только усугубит ситуацию — в следующем месяце придется оплатить и микрозайм, и кредит. Точно такая же ситуация ожидает, если человек лишился работы и берет деньги «на жизнь» — оплату коммуналки и другие базовые нужды. В следующем месяце работа может не появится, а долг начнет расти с каждым днем.

Совершенно другое дело — взять микрозайм на решение экстренной проблемы, понимая, что в течение пары недель у вас гарантированно будут деньги на возврат всей суммы. Например, придет зарплата. Но даже в этом случае стоит быть внимательным и хорошо подумать, подходит ли вам микрозайм или лучше обратиться к другим финансовым инструментам, например, открыть кредитную карту.