В данной статье попыталась отразить всю информацию про кредитную историю, получилось большая, но полезная публикация. Поэтому очень важно дочитать ее до конца.
Итак, начнем сначала….
Что такое кредитная история, почему про нее сейчас так часто говорят?
Если Вы когда-то брали кредит, кредитную карту или рассрочку в банках или микрофинансовых организациях, а также у кого-то являетесь созаемщиком (поручителем), то данный факт, а также качество погашение обязательств (под качеством понимается своевременность внесение платежей) будет внесена банком в специальную базу (реестр) под названием Бюро Кредитный Историй (сокращено БКИ). Существует несколько бюро кредитных историй, каждый банк сам определяет с каким бюро «сотрудничать» для передачи данных по обязательствам своих клиентов.
Почему же так важно проверять свою кредитную историю, даже если Вы никогда не брали кредитов и уверены, что все погашаете вовремя:
Во-первых, просмотр своей кредитной истории дает возможность понять, не оформлено ли "левых" кредитов, которых Вы не брали (да, к сожалению, как показывает практика, это бывает). По статистике 40% мошеннических действий связано со взятием микрозаймов на других людей. Чаще всего, при оформлении небольших сумм (до 50 тысяч рублей) не требуется личное присутствие, поэтому зная паспортные данные легко заполучить кредит в микрофинансовых организациях, что мошенники и практикуют (как защитить себя от этого - у меня есть статья под названием «Защити себя от мошенников»). А узнается это либо, после того как уже получили отказ по ипотеке (или любому другому кредиту, по которому сами подавали заявку) либо когда информация передана судебным приставам.
Каждому гражданину дается право проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно. Я призываю всех, воспользоваться этим правом и проверять ее.
Во-вторых, убедиться, что все платежи, которые Вы платите своевременно, а главное в полном объёме начисляются в счет погашения кредита. Например: Вы внесли на карту сумму платежа, а в этом месяце у Вас списалось годовое обслуживание за карту или услуга мобильный банк (или любая другая опция) и на платеж уже ушла сумма меньше. Итог - идет просрочка.
В-третьих, после полного закрытия кредита (кредитной карты) взять справку из банка о погашении кредита - не достаточно. Бывают случаи, что банк не направил вовремя информацию о закрытии обязательства в Бюро Кредитных Историй. Поэтому после закрытия кредитов, закрытия счетов по кредитным картам - важно, примерно через полтора-два месяца, проверить свою кредитную историю.
Итак, мы скачали кредитную историю , что там смотреть и как разобраться в ней. Первое, что мы видим - персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это цифровое обозначение, которое формируется исходя из качества погашения обязательств (но не только, об этом дальше). Простыми словами: чем больше просрочек, тем меньше кредитный рейтинг и наоборот. У данного показателя есть зоны: зеленая - это высокий рейтинг, желтая - средний и красная - низкий.
Что именно влияет на ПКР кроме своевременного внесения ежемесячных платежей, почему бывает рейтинг низкий при оплате обязательств без просрочек?
На персональный рейтинг влияет, какие именно обязательства оформлены, например: при оформлении микрозаймов на небольшие суммы (3, 5 ….30 тысяч рублей) даже если они во время оплачиваются рейтинг будет ниже, чем у того, кто оформил ипотеку или автокредит или потребительский на более существенную сумму (к примеру 200 тысяч и выше). Все потому что, ипотека или автокредит - это обязательства с обеспечением и менее рискованные для банка. А тот кто берет кредиты на маленькие суммы (чаще всего это микрозаймы) они без обеспечения (то есть без залога), во-вторых, тот кто пользуется микрозаймами на такие суммы, банк расценивает, как менее платежеспособного клиента (попросту говоря, если клиент берет займ на 3, 5 или 10 тысяч, то вероятно ему не хватает своего дохода для покупок такой стоимостью) или его финансовая дисциплина «хромает», если не получается накопить 10 тыс., поэтому чаще всего при подаче заявки на ипотеку или автокредит с уже более существенным ежемесячным платежом, банк с большей вероятностью может отказать «любителю» микрозаймов. Конечно, еще влияет тот факт, сколько именно взято микрозаймов. Если один-два, да рейтинг будет снижаться, но при остальных положительных факторах, не существенно, а если стабильно и на небольшие суммы брать кредиты, микрозаймы, то это уже негативный фактор.
Сейчас стала распространена услуга на разных маркетплейсах «оплата долями». С одной стороны это удобно, сразу можно не отдавать всю сумму за товар, а разделить на несколько раз и платить комфортными (незаметными) для своего кошелька, суммами, а с другой стороны, эти все платежи будут отображаться в БКИ как микрозайм!!!!! Поэтому, не злоупотребляем данной опцией, особенно, если планируйте в ближайшее время брать ипотеку. Многие, к сожалению, не знают об этом, поэтому это еще одна причина проверять свою кредитную историю .
Итак, что еще негативно влияет на кредитную историю и ее рейтинг. Это массовая, бездумная рассылка заявок в банки, потому что каждый отказ снижает кредитный рейтинг, а если подали одновременно в 5-10 банков и все банки отказали, тут рейтинг упадет существенно . Поэтому, грамотный специалист не будет отправлять таким образом заявки, а сначала подаст в один банк, максимум два, при получении отказа - попытается выяснить причину, далее устраняет ее и подаемся снова , только такая тактика даст результат с наименьшими потерями .
Статья получилась большая, краткость - это видимо, не мое. Надеюсь, кому-то удалось дочитать ее до конца. Поставьте реакцию, если информация была полезной. В следующей статье опишу, как исправить кредитную историю и повысить шансы на одобрение ипотеки. Подпишитесь и поставьте уведомление, чтобы не пропустить. Всем добра!