Когда говорят об исламских финансах, первым делом вспоминают запрет риба — процентов. Но меньше обсуждают главный эффект: деньги, очищенные от ростовщичества и вредных отраслей, становятся инструментом заботы о людях и природе. Комплекс норм шариата связывает духовные, этические и экономические интересы, превращая каждую сделку в акт социальной ответственности.
Пять принципов, которые всё определяют
Во-первых, нельзя брать проценты — капитал и труд делят прибыль вместе. Во-вторых, запрещена избыточная неопределённость: договор должен быть кристально ясен. В-третьих, исламская экономика исключает азарт и спекуляцию — деньги должны опираться на реальный актив. В-четвёртых, нельзя вкладываться в алкоголь, табак, оружие, порнографию. В-пятых, богатство не должно «ходить по кругу только между богатыми». Отсюда рождаются механизмы перераспределения и поддержки уязвимых слоёв.
Закят, садака и вакф — фундамент социальной защиты
Закят — обязательная милостыня 2,5 % от накоплений, которую распределяют между бедными, вдовами, должниками, сиротами и путешественниками. Она похожа на налог, но встроена в религиозную практику, поэтому неплательщик ощущает не административное, а духовное давление. Садака — добровольное пожертвование: деньги, еда, одежда или даже доброе слово. Вакф — вечное пожертвование земли, зданий или капитала: доходы навсегда идут на школы, больницы, приюты. Инфраструктура османских городов столетиями поддерживалась вакфами; современная Малайзия финансирует с их помощью университеты и клиники.
Беспроцентный карз аль-хасан как микрофинанс
Исламская версия микрокредитования не предполагает заработка на бедных. Карз аль-хасан — «красивый заём»: вернёшь столько же, сколько взял. Пакистанская организация Akhuwat за двадцать лет выдала миллионы таких займов: парикмахер купил инструменты, вдова открыла домашнюю пекарню, студент оплатил учёбу. Возвратность превышает девяносто восемь процентов, потому что модель основана на доверии и общественном одобрении.
Этический фильтр инвестиций
Любая компания, ищущая деньги на исламском рынке, проходит шариат-аудит: не более пяти процентов её выручки могут приходиться на «серую» деятельность. Если порог превышен, акции попадают под запрет. Таким образом, исламские фонды по умолчанию исключают алкоголь, казино, табак, в то время как классическим ESG-фондам приходится платить аналитикам за тот же результат.
Сукук — сертификаты с социальной нагрузкой
Малайзия первой выпустила «зелёные» сукук: деньги инвесторов пошли на солнечные станции и очистку рек. В Индонезии аналогичный выпуск финансирует колледжи и жильё для малоимущих. Отличие от обычной «зелёной» облигации в том, что держатель сукук владеет долей в активе и получает доход от реального потока, а не фиксированный купон. Это снижает долговую нагрузку на государство и привязывает инвестора к результату проекта.
Банки, которые строят школы, а не только отделения
Исламский банк обязан иметь шариатский совет, следить за прозрачностью продуктов и поддерживать общественные инициативы. Al Rajhi в Саудовской Аравии вкладывает прибыль в стипендии студентам IT-факультетов; Bank Islam Malaysia ежегодно финансирует передвижные клиники для сельских районов. Когда банк реализует прибыльный проект, часть заработка идёт на добровольный закят корпоративного уровня.
Как исламские финансы помогают достигать целей ООН
Цель «Никакой бедности» реализуется через карз аль-хасан и вакф-программы обучения ремёслам. «Качественное образование» поддерживается вакфами и социальными сукук. «Достойная работа» вырастает из партнёрских сделок мушарака, где банк делит риски с предпринимателем. «Борьба с изменением климата» — зелёные сукук в Нигерии и ОАЭ. Так шариат естественным образом ложится на Цели устойчивого развития.
Экологический аспект: аманат как долг перед природой
Ислам учит, что земля — доверенное имущество (аманат). Поэтому инвестиции в проекты, которые разрушают экосистемы, попадают под харам, даже если формально не связаны с алкоголем или азартом. Шариатский совет однажды отклонил строительство цементного завода: близлежащая деревня потеряла бы источник воды. Этот кейс попал в учебники как пример «экологического харама».
Почему модель интересна немусульманам
Во-первых, она стабильна: отсутствуют деривативы без обеспечения, поэтому кризис 2008-го ударил по исламским банкам меньше. Во-вторых, прозрачность: договор на одной-двух страницах, без сносок мелким шрифтом. В-третьих, социальная репутация: вложения автоматически соответствуют ESG-критериям. Именно поэтому Лондон выпустил суверенный сукук, а Германия разрешила исламскую ипотеку.
Итог: финансы, в которых прибыль и благотворительность не враги
Запрет процентов и фильтр харам заставляют деньги работать на реальную экономику и общественное благо. Закят, садака, вакф, карз аль-хасан, зелёные сукук, микрофинансирование — всё это части единой системы, где финансовый успех измеряется не только доходом, но и добром, которое этот доход приносит людям. В мире, уставшем от циничных спекуляций, такой подход становится не религиозной экзотикой, а востребованной альтернативой.
📌 Подписывайтесь и читайте оригинальную версию статьи на нашем официальном сайте.
#шариат #исламскиефинансы #банкинг #этика #инвестиции #сукук #equalfinance