Если тема списания долгов вам интересна, записывайтесь в наше агентство на бесплатную консультацию! Постараемся помочь вам! А сейчас, перейдем к теме статьи. В мире, где финансовые обязательства становятся неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, урегулирование задолженностей перед банками приобретает особую актуальность. Но что делать, если сумма долга кажется неподъемной? В данной статье мы рассмотрим инновационные подходы и стратегии, которые помогут вам добиться прощения части долга или даже его полного списания. Откройте для себя неожиданные решения и действенные советы, которые могут изменить вашу финансовую ситуацию к лучшему. Читайте до конца, чтобы узнать больше о возможностях облегчения долгового бремени.
Когда банк может списать ваш долг? В каких случаях кредиторы прекращают взыскание и действительно ли возможно «списание долга» без банкротства?
По кредитным обязательствам существует срок исковой давности – три года в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ. По истечении срока можно требовать отказа в иске банка, но скрываться от банка три года на практике сложно. Банк в судебном порядке арестует ваши счета и имущество, и погасит долг за счет вырученных от продажи денег. А если у вашего кредита есть поручитель, то банк, не найдя вас, обратиться к вашему поручителю. Случаев, когда банк просто пропустил срок исковой давности, крайне мало.
Полностью списать долг банк может, если заемщик умер, а наследников у него нет. При наличии наследников, долги переходят им, в соответствии со статьей 1175 ГК РФ.
В 2022 году был принят федеральный закон № 377 для участников Специальной военной операции. Если заемщик погиб из-за травмы в результате участия в СВО или признан инвалидом первой группы, то долги по его кредитам полностью списываются. На членов семьи такой долг не переносится. Для списания долга семье участника СВО нужно подтвердить, что инвалидность или гибель связаны с травмой в ходе спецоперации. Решение принимает военно-врачебная комиссия или медико-социальная экспертиза.
Кроме того, Банк России в отдельных случаях может рекомендовать кредитным организациям предоставлять льготы при погашении или полностью списывать долги погибшим и пострадавшим при чрезвычайных ситуациях.
Например, банкам было рекомендовано списать долги заемщиков, погибших при теракте в «Крокус Сити Холле» в марте 2024 года.
Может ли банк простить долг вообще всем гражданам, даже тем, кто не относится ни к одной льготной категории?
Мало кто знает, что банки заранее готовятся к невозврату кредитов заемщиками. Существует специальное Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П, по которому банки обязаны формировать резервы на возможные потери. Оценка кредитного риска проводится банком постоянно, а резерв зависит от категории риска и суммы долга. В Положении ЦБ № 590-П выделены 5 категорий риска для кредитов:
- Стандартные ссуды. По ним риск оценивается как нулевой и резерв по ним не формируется.
- Нестандартные ссуды. По ним банк оценивает возможность невозврата долга от 1 до 20%. Размер резерва по ним – не больше 3% от стоимости всех кредитов, входящих в эту категорию.
- Ссуды, которые относят к сомнительным. Это уже кредиты со значительным риском невозврата – от 21 до 50%. Размер резерва для таких кредитов – от 3 до 20% от стоимости всей группы схожих кредитов.
- Проблемные ссуды с риском невозврата от 51 до 100%. Здесь размер резерва составляет от 20 до 50% стоимости этой группы кредитов.
- Ссуды, которые уже признаны безнадежными. Здесь речь идет о полной неспособности или отказе заемщиков выплачивать кредит. Резерв по таким ссудам формируется свыше 50% от стоимости всех схожих кредитов.
Почему резерв не формируется в размере 100% от стоимости безнадежных долгов?
Потому что банк все равно предпримет попытки взыскать с вас сумму долга, в том числе в судебном порядке. Если у вас есть имущество, суд может наложить на него арест, далее последует его продажа в счет погашения долга.
Существуют жесткие нормы относительно формирования резерва банка. Банки могут выделять в отдельный портфель кредиты, сумма которых не превышает 0,5% капитала банка, согласно Положению ЦБ № 590-П. Это касается как отдельных ссуд, так и совокупной задолженности одного заемщика.
Размеры резерва по таким ссудам зависят от наличия и продолжительности просрочек платежей. Резерв может достигать 100% от стоимости ссуд, если весь портфель ссуд имеет просрочки по платежам более 360 дней. Таким образом, банк обеспечивает себя средствами на случай невозврата долгов по кредитам.
То есть глава 8 Положения Центробанка № 590-П дает возможно банкам списывать безнадежные долги. Такое возможно, если задолженность действительно безнадежная, то есть банк предпринял все меры по ее взысканию. Коллекторы и суд не помогли взыскать долг. Тогда банк списывает эту безнадежную задолженность за счет сформированного под нее резерва. Одновременно с задолженностью списываются и начисленные на нее проценты.
Также банк может списать безнадежную задолженность, если затраты на ее взыскание больше самой задолженности, а ее величина не превышает 0,5% от капитала банка. В этом случае банку просто невыгодно тратить средства на почтовые и судебные издержки, коллекторов и т.д., дешевле этот долг списать.
Как банк закрывает свою «финансовую дыру»?
Очень важный момент. Банк списывает долг не вам, а со своего баланса. То есть закрывает свою «финансовую дыру». Вы же остаетесь должником, не оплатившим кредит, хоть банк и перестает требовать с вас оплату. Поскольку долг продолжит «висеть на вас», есть вероятность, что банк когда-нибудь о нем вспомнит или продаст коллекторам. Также этот долг продолжит портить вашу кредитную историю.
В настоящий момент в России есть только одна законная возможность заставить банк простить долг – банкротство. Только пройдя процедуру, вы перестаете быть должником, с вас снимаются все обязательства по платежам.
Если информация была вам полезной, то ставьте палец в верх и подписывайтесь на канал ЗДЕСЬ, чтобы не пропустить новое!
На нашем YouTube канале вы найдете ещё больше полезной информации о том, как запустить процедуру банкротства физического лица и легко списать долги.
Подписывайтесь на Telegram-канал, чтобы не пропустить актуальные новости о банкротстве онлайн!
__________________________________________________________________________________________
Читайте похожие статьи по этой теме:
⏩ Что такое неосновательное обогащение по статье 1102 ГК РФ? Узнайте все подробности прямо сейчас! 👉 здесь
⏩ Как правильно поступить, если вас вызывают в суд из-за долгов: советы и рекомендации 👉 здесь
⏩ Кредит: помощь или обуза? Узнайте, можно ли помочь другому, взяв кредит! 👉 здесь