В 2024 году российские банки начали вести себя неожиданно строго с теми, кто, казалось бы, был для них идеальным клиентом. Речь о держателях кредитных карт, которые годами исправно укладываются в льготный период и не платят процентов. Такие пользователи не нарушают правил, не создают долгов, но… становятся для банков «нерациональными». Почему так произошло — разберёмся.
ПАРАДОКС: ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ БОЛЬШЕ НЕ ВЫГОДНА
Клиенты, которых банки теперь называют «недоходными», — это вовсе не неплатежеспособные заемщики. Наоборот, зачастую у них есть стабильные доходы и приличные накопления. Но они умеют пользоваться кредитными продуктами с умом: берут средства на беспроцентный срок (грейс-период) и полностью погашают задолженность до того, как начнут капать проценты. Иногда они даже используют кредитные средства как источник дополнительного дохода — например, размещая их на депозитах с повышенными ставками. Банки называют это «банковскими каруселями».
Но вот в чем проблема: такие клиенты не приносят прибыли, а порой даже создают убытки. Ведь за каждым открытым кредитным лимитом банк должен держать резервы, а сами заемные деньги — это дорогой ресурс, особенно при ключевой ставке Центробанка на уровне 21%. Выходит, что банк финансирует клиента, который не платит ни процентов, ни комиссий, и при этом еще конкурирует с ним за прибыль на рынке вкладов.
Что происходит: банки режут лимиты или блокируют карты
Сначала эти случаи воспринимались как редкие исключения, но в последние месяцы они превратились в устойчивую тенденцию. Все чаще пользователи жалуются: их кредитные лимиты обнуляются, карты блокируются, а в службе поддержки дают туманные ответы. Особенно активно такие жалобы поступают от клиентов «Уралсиба», Альфа-банка, Ренессанс Банка и других.
Зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес объяснил это прямо: банки стали целенаправленно избавляться от так называемых «нерациональных» клиентов — тех, кто не приносит прибыли, но активно использует ресурсы банка. В условиях ключевой ставки на уровне 21% это стало вопросом выживания.
Раньше, когда ставка была 6%, банки могли себе позволить щедро раздавать кешбэки, длинные грейс-периоды и бесплатные сервисы — эти расходы компенсировались за счёт других кредитных продуктов. Но сейчас, когда стоимость привлечённых ресурсов высока, особенно в виде вкладов, такая щедрость больше не оправдана.
Рационализаторы против гусаров: два типа клиентов
Финансовые аналитики давно делят держателей кредитных карт на две большие категории: «рационализаторы» и «гусары-заёмщики».
- Рационализаторы — это те самые пользователи, которые используют кредитку исключительно как платёжный инструмент, не выходя за рамки беспроцентного периода. Они забирают кешбэк, не платят проценты и иногда даже пускают кредитные деньги во вклад, чтобы получить прибыль от разницы в ставках. Именно эта категория сегодня под ударом.
- Гусары — более «традиционные» клиенты. Они не следят за окончанием грейс-периода, периодически уходят в минус, платят проценты и комиссии. С точки зрения банка — это источник дохода.
Собственно, борьба идет именно за баланс: как избавиться от первых, не потеряв вторых.
ПОЧЕМУ БАНКИ БОЛЬШЕ НЕ ГОТОВЫ ТЕРПЕТЬ «БЕСПЛАТНЫХ» КЛИЕНТОВ
Парадокс в том, что кредитные деньги для банка — это не воздух. Под каждый лимит он должен формировать резервы, рассчитывать риски, обеспечивать инфраструктуру, техподдержку и сервисы. А если эти ресурсы используются бесплатно — банк несёт убытки.
Добавим к этому рост ключевой ставки и снижение спроса на кредиты, и картина становится очевидной: маржинальность розничного банковского бизнеса резко упала, и банки начали «зачистку» от клиентов, которые используют систему в свою пользу, не нарушая ни одного правила.
Что дальше: временное явление или новая норма?
Эксперты расходятся во мнениях. Некоторые считают, что банки еще могут пересмотреть свою позицию, если почувствуют отток клиентов. Особенно в условиях растущей конкуренции со стороны финтеха, маркетплейсов и BNPL-сервисов (оплата частями).
Но есть и те, кто уверен: это начало нового подхода. Больше никаких бонусов «за просто так». Теперь банк оценивает клиента не по аккуратности платежей, а по общей выгоде. И если рациональное поведение ведет к убыткам, значит, клиенту придется подстроиться — или уйти.
А ЧТО С ПРАВАМИ КЛИЕНТОВ?
Интересно, что по закону банк не может в одностороннем порядке просто закрыть кредитную карту. Максимум — сократить лимит до символической суммы или заблокировать расходные операции, не нарушая договор. При этом задолженность клиент должен гасить по прежней ставке — никаких санкций здесь нет.
Но для клиента такая мера часто оказывается неприятным сюрпризом. Он теряет доступ к привычному платёжному инструменту и, возможно, вынужден искать новый банк. Именно на это и рассчитывают кредиторы — если клиент уходит, проблема решается сама собой.
Реакция клиентов: удивление, жалобы и поиск альтернатив
На форумах и сайтах-отзовиках вроде Banki.ru всё чаще появляются жалобы: пользователи рассказывают, что банк без предупреждения уменьшил лимит или заблокировал кредитку. Под удар попали клиенты «Уралсиба», «Альфа-банка», «Ренессанс Кредита», и даже тех банков, которые официально отрицают массовость подобных мер.
Многие из них недоумевают: ведь они не нарушали условий договора, платили вовремя и в полном объеме. Но с точки зрения банка — они больше не интересны.
КАК БАНКИ ОПРЕДЕЛЯЮТ «НЕРЕНТАБЕЛЬНЫХ» КЛИЕНТОВ
Банки всё чаще используют аналитику больших данных, чтобы строить профили клиентов. Если у человека есть только кредитка, а другие продукты (например, ипотека, инвестиции или страховки) он не использует — велика вероятность, что банк сочтёт его недоходным.
Но если клиент активен в других направлениях — держит депозиты, оформляет страховки, пользуется приложением — банк может «простить» даже дисциплинированное укладывание в грейс-период.
Как банки «наказывают» рациональных клиентов
Банки не могут просто взять и закрыть кредитку без объяснений — это нарушает законодательство. Но они нашли другие способы:
- Снижение лимита до символических значений
- Блокировка расходных операций при сохранении обязательств по возврату долга
- Отмена или урезание кешбэков и других бонусов
По сути, банки предлагают таким клиентам добровольно уйти — в другой банк, где их пока еще готовы обслуживать на прежних условиях.
Станислав Тывес, зампред правления «Уралсиба», открыто признал: банки больше не готовы мириться с «рационализаторами», особенно в условиях высокой ключевой ставки и стагнации розничного кредитования. «Если раньше шла гонка за кешбэками, то теперь — за то, кто быстрее их сократит», — подчеркнул он на форуме РБК.
Будущее кредиток: чего ждать пользователям
Финансовые эксперты уверены: жёсткая политика в отношении недоходных клиентов — не временное явление, а часть новой банковской реальности.
Всё будет зависеть от того, как будет развиваться конкуренция: если появятся альтернативы (например, BNPL-сервисы от маркетплейсов), банки могут снова пересмотреть свою стратегию. Но пока они фокусируются на повышении рентабельности, а не лояльности.
Что это значит для обычных пользователей? Простое правило: если вы пользуетесь кредиткой как дебетовой — стоит приготовиться к возможным ограничениям. Даже идеальная платёжная дисциплина не всегда означает, что вы — желанный клиент.
Экономика изменений: банки пересматривают стратегию
По данным Frank RG, к середине 2024 года 26% держателей кредиток в России всегда укладывались в грейс-период. Два года назад таких было больше — около 30%. Но теперь банки предпочитают работать с другими категориями клиентов:
- С теми, кто пользуется кредиткой как настоящим займом, выходя за пределы грейс-периода
- С клиентами, которые оформляют дополнительные банковские продукты: страховки, инвестиции, депозиты
- С теми, кто дает банку заработать через комиссии, интерчейндж (процент от оплаты картой у продавца), или просто активнее взаимодействует с экосистемой банка
- Клиенты, которых банки называют «гусарами» (тратят, выходят в минус, платят проценты), для кредитных организаций сейчас предпочтительнее.
Их сложнее прогнозировать, но они приносят прибыль.
ВЫВОД: ДИСЦИПЛИНА ≠ ВЫГОДА
Ситуация на рынке кредитных карт наглядно показывает, как быстро меняются финансовые реалии. То, что вчера считалось разумным и похвальным, сегодня может стать причиной для санкций со стороны банка.
Для клиента это повод задуматься: не только как грамотно распоряжаться кредиткой, но и какую стратегию в отношениях с банком выбрать. Ведь теперь важно не только быть надежным, но и выгодным.