Инвесткопилка - относительно новый банковский продукт, в котором многие участники рынка еще не разобрались как следует. Все дело в противоестественном кровосмешении подходов к финансам. Если вклад - это самый консервативный способ сохранить деньги, но покупка акций на бирже - более рискованный и активный путь к достижению благополучия. Инвесткопилка - это нечто среднее между вкладом и аккаунтом на бирже. В этом смешении стратегий уже заложен потенциальный конфликт интересов: сохранить или преумножить с риском? И людям сложно понять, почему деньги отбавляются или прибавляются в течение дня, если у них до этого не было опыта "акционерства". Конечно, в банке про все нюансы не расскажут. С помощью отзывов мы разберемся, в чем реальные плюсы и минусы этого инструмента.
Риски (-)
Если при обычном вкладе вы гарантированно получаете обещанные проценты и покрываете кое-как, с грехом пополам, инфляцию, то в данном случае можете уйти в минус. Ваши деньги инвестируют в активы фонда Альфа-Капитал, которые торгуются на бирже. Цена этих активов часто меняется, и в течение одного дня доходность копилки может расти или падать. Никто не гарантирует прибыльность этих вложений. Вы можете потерять их в любой момент. При этом вы не управляете своим портфелем и никак не можете повлиять на выбор активов для вложений. То есть вкладываете вслепую и полагаетесь на милость Альфа-экспертов. Это минус.
Однако если Инвесткопилка в минусе, это не значит, что вы потеряли свои деньги. Можно дождаться, пока активы снова вырастут, а доходность копилки будет в плюсе, и потом все вывести, если нервы не выдерживают. На панике и слепом желании "получить хоть что-то" другие акционеры и обогащаются. Поэтому данный инструмент не подходит для тех, кто сливает акции при первом же понижении.
Акции на акции (+)
Альфа банк позволяет вкладчикам (достаточно положить 150 р) участвовать в розыгрыше банковских привилегий. Разбиваете пиньяты - получаете бонусы. Иногда там есть реально интересные предложения, особенно если у вас есть другие продукты от Альфы.
Игры, которые не требуют затрат, потенциально выгодны, а 150 рублей, к тому же пополняемых, не такая уж большая сумма, чтобы сомневаться.
Налоги (-)
Даже те несчастные копейки, которые получает от инвестиций среднестатистический россиянин, облагаются налогом от любимого государства. Поэтому выгода такого "биржевклада" является весьма сомнительной, если подводить годовые итоги.
Если в своем портфеле вы хотя бы работаете над увеличением доходности и можете влиять на ситуацию, то здесь просто будете платить с того, что набежало само собой. В однозначном выигрыше только налоговая и банк - они свои деньги получат по-любому. А вот вы - по остаточному принципу, хотя капитал ваш. Так и живем, обирают все кому не лень.
Несправедливость 13% налога с доходности объясняется тем, что вы инвестируете уже заработанные вами деньги, с которых подоходный налог уже был уплачен. Значит, это двойное налогообложение. А за что? За что, что вы пускаете свои же накопления в рост, чтобы не сидеть у того же государства на шее. Ну замечательно просто! Выгодно просто сидеть на печи и ничего не делать.
Потенциальные возможности (+)
Если вы не хотите лезть на биржу, но с интересом наблюдаете за акциями и желаете хоть с чего-то начать, этот вариант можно рассматривать в качестве временного и обучающего. Стоимость активов может вырасти больше, чем сумма процентов по стандартному вкладу, просто нужно следить за ситуацией и вовремя зафиксировать прибыль.
Потенциальные возможности стимулируют интерес к сбережениям, формируют финансовую культуру. Во всем многообразии инструментов инвесткопилка будет прекрасной возможностью для диверсификации активов и достойной альтернативой традиционным моделям. При одном "но": нужно уметь пользоваться. Например, не паниковать и не выводить три копейки при малейшем колебании курса.
Нельзя вывести при необходимости (-)
Если деньги вдруг срочно понадобились, их проблематично вывести без убытка, ведь в это время рынок может падать и вы не получите обратно то, что вложили. Не всегда есть возможность ждать, пока ваш портфель отыграет назад. Поэтому в инвесткопилку стоит вкладывать деньги не первой необходимости. Иначе вы вложите их в минус.
Как бы там ни было, когда у человека нет свободы распоряжаться своими средствами, он не чувствует себя уверенно. Поэтому данный фактор можно отнести к однозначным минусам продукта.
Удобство настройки и приложения (+)
Пользоваться этим инструментом реально удобно, не нужно проходить предварительное обучение, как в случае с биржей. Можно настроить копилку так, чтобы все бонусы и кэшбэки автоматически падали на этот счет и приумножались. В итоге можно почти незаметно накопить приличную сумму за счет правильных настроек и привычки не трогать этот счет.
Хочется отметить наглядность и простоту интерфейса, слаженную работу приложения. Работать с этим продуктом можно онлайн, без лишних звонков и визитов в офис.
Доходность
Эксперименты реальных клиентов банка показывают, что сейчас, в год больших ставок по вкладам, выгоднее вложить деньги под 22% на небольшой срок и гарантированно получить свои сбережения + проценты. Вот пример:
"Решил провести небольшой эксперимент с «Инвесткопилкой». Положил чисто символическую сумму, а именно 1000 руб. Сразу получил небольшой минус, который, правда, на следующий день исчез. В дальнейшем были только положительные моменты. За месяц сумма изменилась: стало 1013 р. Если посмотреть реально, сколько можно накопить, то эта сумма получается ниже, если Вы берете тот же Альфа-банк и кладете деньги на депозит под 22% на момент, когда я писал этот отзыв, получается выгодней".
И, обратите внимание, 22% и никакого риска. А вот привязка к акциям никаких гарантий не дает, при том доходность ниже.
Подводим итог: Минусы Инвесткопилки от Альфа банка заключаются в самой природе этого продукта: риски, отсутствие управления вложениями и гарантий результата, низкая доходность (по сравнению с вкладами на текущий момент). Плюсы предложения тоже есть: удобство использования, стабильное приложение, хороший опыт инвестирования для новичков - хотя бы для понимания работы рынка и входа в сферу.
Делитесь своим опытом использования Инвесткопилки и подписывайтесь, чтобы лучше видеть изнанку финансовых инструментов.