Казалось бы, финансы — дело личное и, как минимум, предполагающее уважение к финансовой дисциплине. Но в последних действиях российских банков на сцену выходит странный парадокс: если ты финансово грамотный, аккуратно укладываешься в грейс-период по кредитке и не переплачиваешь за проценты — готовься, тебя могут наказать.
Да, вы не ослышались. То, что раньше считалось добродетелью — разумное использование банковских продуктов, — теперь может обернуться урезанием лимита и даже полной блокировкой кредитной карты. И это не единичный случай, а растущая тенденция, которую банкиры более не стесняются озвучивать публично.
Как честных плательщиков превращают в «недоходных клиентов»
Не успели мы привыкнуть к новым реалиям ставок и затянутым поясам, как банки начали пересматривать свои отношения с клиентами. Причём речь идёт не о злостных должниках, а о тех, кто, напротив, строго соблюдает правила игры: использует льготный период, не выходит в проценты, а иногда даже кладёт деньги на вклад, вместо того чтобы расшвыривать их по бутикам.
Вроде всё по уму, да? Но банки всё чаще видят в таких «рационализаторах» угрозу своей марже. Ведь что делает средний продвинутый клиент? Берёт кредитку, тратит в пределах лимита, вовремя всё гасит — и наслаждается кэшбэком. А банк в это время, увы, ничего не зарабатывает.
Именно таких клиентов начали классифицировать как «недоходных». Инициатор откровений — заместитель председателя правления "Уралсиба" Станислав Тывес — даже признался на форуме «Финансы новой цифровой эпохи», что банк стал «устранять аномальное поведение». Аномальное, простите, в чём? В том, что клиент не лезет в долги по уши? Слов нет.
Мягкое вытеснение или тонкий намёк с плёткой
Банки вдруг вспомнили, что из грейс-периодных клиентов прибыли с гулькин нос — такая себе загвоздка, когда деньги нужны, а народ обманывать не хочется. Решение? Урезать лимиты. А в особо рьяных случаях — вообще замораживать операции. Формально карту клиенту никто не аннулирует, ведь закон обязывает их соблюдать договорённости. Но использовать её вы больше не сможете — разве что на память оставить.
При этом всё подано весьма изящно: вас никто не выгоняет, просто, может быть, вы подумаете, не пора ли найти банк, которому вы будете «настоящим» выгодным клиентом? Без этих ваших финансовых хитростей и склонности к личной экономической эффективности.
Кто попадает под раздачу?
Из рассказов самих банков и отзывов клиентов, пострадавших от условного «банковского обрезания», становится ясно: на мушке у кредиторов — два лагеря.
Первый — это те самые рационализаторы: у них всё под контролем, они не грешат просрочками, умеют управлять личным бюджетом. Второй — те, кто крутит банковские карусели: берут кредитку, снимают средства и паркуют их на депозите, где ставка выше. Есть доход? Хорошо. Откуда? Ну, здрасьте, а какая вам разница?
Но не спешите становиться на сторону банков. По закону те не могут в одностороннем порядке закрыть кредитку, если вы ничего не нарушали. Потому и идут окольным путём: резкое снижение лимита до нуля, до уровня, когда даже кофе купить нельзя. Формально — карта действующая. По факту — прощай, лояльный клиент.
Рыночная правда или шантаж фискальной разводкой?
Сторонники банков в один голос скажут: «Это оправданная мера! Ставки выросли, розничное кредитование упало... Что банкам делать — терпеть убытки?» И тут начинаешь чесать затылок. А кому вообще понравится быть клиентом, которого поощряют только за бесконтрольные траты или за покорность "кредитной каббале"? Ловко, правда?
Те клиенты, кто заботливо избегает процентов и живёт по средствам, вдруг оказываются в проигрыше. А те, кто с лёгкостью выходит за лимиты и потом полжизни отдаёт долги, наоборот — ценны, как золотая жила! Сложно не испытать недоумения: система, которая казалась прогрессивной и удобной, превращается в нечто не то, чтобы репрессивное, но точно не ориентированное на разумного потребителя.
Где логика, брат?
По данным аналитиков Frank RG, каждый четвёртый россиянин научился пользоваться кредитками без переплат. Это ли не показатель финансовой грамотности, которую так усердно в нас пытались развить? И что делает за это банковская система? Получается, бьёт по рукам.
Раньше банки соревновались, кто даст больше кешбэка, кто предложит длиннее грейс-период. А теперь состязания другие: кто уже душит кэшбэк, а кто ещё держится.
По сути, мы наблюдаем разворот тренда: от клиентаориентированности — к продуктовой выгоде. Это как если бы магазин рассказал, что не будет обслуживать тех, кто покупает товары только по скидке — ибо он «недоходный».
Под угрозой массовый отток. Или нет?
Пугает и то, что эта практика может стать массовой. Пока одни банки молчат или вяло отнекиваются, другие уверенно идут по пути «оптимизации бизнес-модели». И если раньше это были точечные шаги, то теперь — уже почти директива. Что дальше? Введут штрафы за отсутствие овердрафта?
Да, есть исключения. Кто-то из банков (например, Т-банк или ОТП Банк) пока ещё верит в здравый смысл и работает на удержание клиентов. Но и они признают: тенденция на рынке существует. Ставки высоки, рентабельность — под давлением, а значит — сами понимаете.
Что в сухом остатке?
С одной стороны — банки, которым действительно нелегко в новых реалиях. С другой — клиенты, которые наконец-то научились управлять своими деньгами, но вместо благодарности попали в группу риска. И между ними — молчаливое недопонимание, наполненное ограничениями, обидами и испорченной лояльностью.
Если разумное использование кредитных продуктов выходит банкам боком, может, пора спросить: а кто вообще виноват в том, что финансовый продукт стал невыгодным для самого продающего? Наверное, не тот, кто бережёт свои деньги.
А вы сталкивались с урезанием лимита на своей кредитке или подозрительным отношением со стороны банка? Поделитесь опытом в комментариях — сегодня мы все стали немного «недоходными».
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет супер 🙌
Здесь каждый день очень много интересного!