В последнее время банки ужесточают условия для заемщиков. Кредитный рейтинг — один из критериев их оценки. Поэтому перед тем, как подать заявку в банк, оцените свои шансы на одобрение. Рассказываем, как его узнать и улучшить.
Кредитный рейтинг: что это
Показатель помогает понять, все ли хорошо с вашим кредитным прошлым. Рассчитывается в бюро кредитных историй (БКИ) по данным, переданным от банков и других кредиторов. Если хотя бы у одного бюро низкий рейтинг, стоит разобраться в причинах и подумать, как улучшить свою историю. Также полезно проверять личный рейтинг раз в год на возможные ошибки или мошеннические действия.
У разных БКИ — разные рейтинги. Важно следить за всеми.
Рейтинговый балл — это число от 1 до 999. Чем выше, тем лучше. БКИ делят рейтинг на цветовые зоны. В красной — люди с самой плохой кредитной историей, а в ярко-зеленой зоне располагаются самые ответственные.
Где посмотреть свой кредитный рейтинг
Для начала надо узнать через «Госуслуги», где хранится ваша кредитная история. Выбираете «Справки и выписки» – «Другое» – «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
Отправляете заявление о получении сведений. В течение одного рабочего дня (на деле — практически моментально) вам придет электронный документ с подробной информацией о всех БКИ.
Пройдите по ссылкам и авторизуйтесь (можно через «Госуслуги»). После вы увидите, какой рейтинг присвоило вам каждое бюро.
Запрашивать полный кредитный отчет бесплатно можно два раза в год.
Пример кредитного рейтинга одного и того же человека из разных БКИ:
* Единственное БКИ, которое учло, что человек — созаемщик по ипотеке.
Если ваш рейтинг желтый или красный, стоит выяснить причины и попытаться исправить ошибки. В личном кабинете БКИ вы найдете список факторов, повлиявших на рейтинг.
Например, низкий рейтинг может быть вызван даже небольшой технической просрочкой. Или неиспользуемыми кредитными картами. Чем больше их лимит, тем сильнее они влияют на оценку. БКИ считает, что вы в любой момент можете использовать карту по полной, что приведет к резкому увеличению долга. В этом случае решение простое — закрыть неиспользуемые кредитки.
Хороший рейтинг = кредит без проблем
Даже если у вас высокий балл, это не значит, что вам одобрят кредит. Верно и обратное: если у вас низкий балл, это не означает, что вы совсем не сможете получить кредитных денег. Когда банки оценивают заемщиков, они смотрят не только на рейтинги от БКИ, но и на ваш заработок, траты, работу, семейное положение и т.д.
Например, банк может не дать кредит тем, кто только недавно начал работать, даже с хорошим кредитным прошлым.
У меня не было кредитов. Почему рейтинг низкий
Работники банка могли передать неправильные данные в бюро. Например, если по ошибке приписали вам чужие долги из-за совпадений в имени или паспорте. Также возможно, что это дело рук мошенников, которые взяли кредит на ваше имя.
В этом случае надо написать заявление в банк и требовать провести проверку. Если все подтвердится, долг с вас снимут и сообщат об этом в БКИ. Бюро исправит ошибку, а рейтинг изменится.
Низкий рейтинг также может быть следствием полученных кредитных отказов. Например, если вы просили кредиты, но вам их не одобрили. В этом случае БКИ ориентируется на статистику: люди, которым отказывали в кредитах, чаще не возвращают долги. Поэтому рейтинг в этом случае снижают.
В подобной ситуации не стоит спешить с заявками. Самый лучший выход — взять, например, рассрочку или кредитную карту с небольшим лимитом и долгим грейс-периодом. Пользуйтесь картой, не допускайте просрочек — и постепенно ваш рейтинг повысится. Кстати, бесплатные услуги по оформлению дебетовых и кредитных карт предлагают «Финуслуги».
Никогда не было кредитов — тоже возможная причина низкого рейтинга. Когда у БКИ совсем нет данных о вас, оно не может решить, способны ли вы погасить долги, поэтому перестраховывается. Но это не повод для беспокойства. Специально никаких действий предпринимать не нужно.
В этом случае банк будет смотреть на стабильность ваших доходов и проверять просрочки по коммуналке, налогам и т.д. Низкий рейтинг из-за отсутствия кредитов не должен повлиять на одобрение.
Резюмируем: чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и повысить шансы взять деньги в долг, нужно вовремя платить по кредиту, покупать товары в рассрочку и не нарушать график платежей, пользоваться кредитной картой и укладываться в грейс-период, не брать новые кредиты, пока не закрыты предыдущие.