Правильно распределять личный бюджет так, чтобы и на жизнь хватало, и копить получалось – задача непростая. В России учёт доходов и расходов ведут чуть больше 20% семей, говорят данные Индекса сберегательно-инвестиционной активности россиян (ИСИАР)*.
При этом 74% опрошенных семей совместно принимают решения о трате средств. Также исследование показало, что 82% респондентов стараются вовремя оплачивать все свои счета, 81% – рационально подходит к покупкам, 48% строят финансовые планы и 33% стараются откладывать. Все эти показатели выросли от 2 до 3 процентов по сравнению с 2022 годом.
Как мы видим, люди стараются развивать в себе финансовую культуру, и с каждым годом всё больше семей учатся эффективно распоряжаться личным бюджетом. В этом материале мы рассмотрим 5 методов ведения бюджета, которые помогут вам на пути к финансовому благополучию.
Правило «50/30/20»
Довольно простой метод планирования бюджета, согласно которому доходы распределяются следующим образом:
- 50% от дохода выделяют на обязательные траты: жильё, питание, коммунальные услуги, интернет и мобильная связь, транспорт и т. д.
- 30% – на желаемые покупки: развлечения, спорт, хобби, салоны красоты и т. д.
- 20% – на сбережения
Итак, вы получили зарплату. В первую очередь необходимо отложить 50% на обязательные расходы. Выше мы перечислили самые распространённые, но у каждого они могут немного отличаться. Например, кому-то необходимо ежемесячно покупать лекарства или оплачивать страховку – эти затраты тоже относятся к обязательным расходам.
Далее 30% дохода можно выделить на желаемые покупки. Если вы решили в выходные встретиться в кафе с друзьями или сходить в кино, деньги на развлечения нужно брать из этой статьи расходов. Не стоит совсем отказывать себе в маленьких радостях: если тратить деньги только на необходимое и копить, вы можете перестать получать удовольствие от жизни без любимых увлечений. В результате возрастает риск того, что вы сорвётесь и потратите половину дохода на импульсивные покупки.
Оставшиеся 20% дохода нужно откладывать. С этих средств вы будете формировать финансовую подушку безопасности. Благодаря такому запасу в случае непредвиденной жизненной ситуации – при потере работы или лечении – у вас будут деньги.
Правило «7 конвертов»
Данный метод распределения личного бюджета похож на предыдущий. Только в этом случае вы делите своих доходы не на три статьи расходов, а на семь основных:
- обязательные платежи;
- расходы на детей;
- продукты питания;
- расходы на приобретение одежды, мебели, бытовой техники;
- расходы на развлечения, хобби и отпуск;
- финансовая подушка безопасности и инвестиции;
- подарки – это сумма, которая осталась с предыдущего месяца после обязательных расходов.
Метод кувшинов
Ещё одна система эффективного распределения личного бюджета. По этому методу вы ежемесячно распределяете свой доход по шести «кувшинам», то есть шести статьям расходов.
1. Самое необходимое – 55% от дохода: оплата счетов, питание, коммунальные услуги, налоги и т.п.
2. Развлечения – 10% от дохода: отдых в СПА, кино, рестораны и т.п.
3. Формирование сбережений – 10% от дохода: эти деньги нужно использовать для инвестиций или обеспечения пассивного дохода.
4. Образование – 10% от дохода: оплата учёбы, самообразование, книги, курсы.
5. Резервный фонд – 10% от дохода: средства для оплаты бытовой техники, автомобиля, ремонтных работ и т.п. Это финансовая подушка безопасности.
6. Подарки и благотворительность – 5% от дохода: деньги можно потратить на подарки близким людям или пожертвовать детскому дома, приюту для животных, на лечение.
Метод «шести кувшинов» позволяет сбалансировать расходы и доходы. В результате вы будете направлять деньги на обязательные платежи и сможете с умом распределять оставшиеся средства, избегая импульсивных покупок.
Правило «Сначала заплати себе»
Согласно правилу, человек в первую очередь должен отложить деньги на себя, например, 10%. Эту сумму в дальнейшем можно направить на реализацию своей финансовой цели: первый взнос по ипотеке, пенсия, образование или просто формирование подушки безопасности. Сумма, которую вы будете откладывать, должна формироваться исходя из цели.
Оставшиеся 90% уже можно распределить между разными статьями расходов: аренда, питание, коммунальные услуги, подарки и т.п. Кстати, платить себе стоит не только с зарплаты, но и с других источников дохода: подработки, сдача квартиры в аренду и т.п.
Лучше заранее определить, каким образом вы будете делать сбережения для себя: положите на накопительный счёт или вклад, на дебетовую банковскую карту или оставите дома наличными. Последние два варианта наименее эффективны: так деньги будут обесцениваться.
Правило «Сначала заплати себе» дисциплинирует и позволяет чувствовать финансовую уверенность, потому что уже сегодня вы думаете о своём будущем.
Принцип нулевого бюджета
Суть этого метода управления финансами в том, чтобы каждый полученный рубль «работал», то есть весь доход распределялся на определённые цели. В результате остаток будет равен нулю.
Человеку необходимо заранее спланировать все доходы и расходы, сбережения и инвестиции, чтобы избежать перерасхода средств.
Доходы – расходы = 0
«Нулевой бюджет» – это использование доходов прошлого месяца для расходов текущего. Поэтому для реализации данного метода у вас обязательно должна быть финансовая подушка безопасности хотя бы в размере ежемесячной суммы расходов. А лучше, когда запаса хватит на несколько месяцев вперёд.
Выделим несколько важных шагов для использования принципа «нулевого бюджета»:
1. Контролируйте свои расходы. В течение нескольких месяцев важно проследить за своими тратами, чтобы проанализировать своё финансовое положение.
2. Разделите расходы по категориям. В методах, описанных выше, мы рассмотрели, какие категории расходов необходимо выделять каждому: жильё, питание, коммунальные платежи, лекарства и т.п. Обязательно зафиксируйте свои траты.
3. Выделите проблемные области. Проанализируйте свои траты и вы поймете, в каких случаях неверно распределяли деньги. Например, часто ходили в кафе.
4. Перераспределите лимиты категорий. Если ранее вы выделяли слишком много средств на развлечения, эту статью расходов можно урезать, а оставшиеся средства направить, например, на формирование финансовой подушки безопасности. Важно предусмотреть непредвиденные траты: поломка техники, лечение и пр.
Данный метод отлично работает и для тех, у кого размер заработка от месяца к месяцу меняется. В месяцы с низким доходом вы поймёте, какие категории расходов можно урезать ещё больше. А в периоды, когда доход выше обычного, будет проще справиться и формировать накопления.
Важно! На начальном этапе еженедельно анализируйте свои расходы. Это поможет вам легче привыкнуть к новой системе. Также регулярно пересматривайте личный бюджет и адаптируйте его под изменяющиеся условия. Не переживайте из-за неудач – всё обязательно получится, дайте себе время.
*Данные на сентябрь 2024 года (совместное исследование Промсвязьбанка, НИФИ Минфина России и Аналитического центра НАФИ).