Банки стали значительно увеличивать ставки по вкладам с "лестничной" ставкой.
Условия вкладов по "лестничным" ставкам стали более привлекательными. Банки повысили их до 25-27%. Но такая доходность не всегда является справедливой: максимальные проценты, которые чаще всего указываются, начисляются не на весь срок. В случае если раньше они превышали значение ключевой на 0,5-2 процентных пункта, то сейчас эта разница возросла в три раза. О том, как можно определить истинную ставку ЦБ рассказал "Российской газете".
По мере того, как ЦБ повышал ключевую ставку в конце прошлого года, он вновь стал использовать один из самых популярных приемов - "лестничное" начисление процентов по вкладу. Реклама, как правило, акцентирует внимание на самой высокой ставке, которая действует только в течение нескольких месяцев - либо в конце, либо в начале. Некоторые банки выразили поддержку, но их немного.
К примеру в Газпромбанке ставка составляет 25%. Но ее действие распространяется только на 121 и 180 дней, то есть на два последних месяца из шести, следует из подробных условий на сайте. Остальные три месяца ставка будет ниже - 20-21%. Вследствие этого и появилось название "лестничный". Установка может осуществляться на повышение или на понижение.
Первые 50 дней после пополнения счета, в ПСБ начисляются 25%. По окончании второй половины периода ставка будет снижена до 19%, а со 101 по 250 дней - 17% годовых. 27% предлагают в ТКБ, но только с 311 по 400 день. В другие временные промежутки она будет постепенно увеличиваться с 20 до 22%.
С точки зрения маркетинга, "лестничные" вклады являются эффективным способом для привлечения клиентов. Об этом заявил Анатолий Перфильев, занимая должность младшего директора по банковским рейтингам в компании "Эксперт РА".
В первые месяцы инвестирования, для получения максимальной ставки по депозитам, необходимо удержать средства на депозите в течение установленного срока - как правило, это 6-12 месяцев и более. - В итоге можно ожидать, что итоговая выгода за весь период депозита будет примерно на уровне среднего по рынку или даже ниже.
По мере того, как ЦБ повышал ключевую ставку в конце прошлого года, он вновь стал использовать один из самых популярных приемов - "лестничное" начисление процентов по вкладу. Реклама, как правило, акцентирует внимание на самой высокой ставке, которая действует только в течение нескольких месяцев - либо в конце, либо в начале. Некоторые банки выразили поддержку, но их немного.
К примеру в Газпромбанке ставка составляет 25%. Но ее действие распространяется только на 121 и 180 дней, то есть на два последних месяца из шести, следует из подробных условий на сайте. Остальные три месяца ставка будет ниже - 20-21%. Вследствие этого и появилось название "лестничный". Установка может осуществляться на повышение или на понижение.
При этом, как сообщили "РГ" в пресс-службе Банка России, с октября 2022 года банки обязаны предоставлять информацию о минимальной гарантированной ставке (МГС) по вкладам на первой странице договора банковского вклада, а также на своих сайтах, в мобильном приложении и в любых точках предоставления услуг. Там должна быть представлена вся основная информация по договору вклада, включая условия использования различных ставок. Однако эти данные, как правило, не являются рекламой, так что они не должны быть включены в договор.
Как следует из договоров, в ПСБ средняя процентная ставка составит 19%, а в ТКБ - 22,276%; это минимальная гарантированная ставка. Уровень МГС в Газпромбанке составляет 20% при открытии счета онлайн и 19% в офисе.
В соглашении она (МГС, - Прим.ред.) является неотъемлемой частью". В рамке, с хорошо читаемым шрифтом, она располагается в соответствии с полной стоимостью кредита. Приобрести вклад можно только после того, как человек ознакомится с данной ставкой. - Об этом сообщили в ЦБ. - Условия по данной ставке определяют доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца периода вклада, независимо от других условий.
Уровень выгоды, получаемой вкладчиком в течение всего периода использования "лестничного" депозита может быть ниже среднего показателя по рынку или даже ниже его.
При этом, вместе с таблицей условий вклада это способствует упрощению выбора и помогает клиенту правильно оценивать маркетинговые предложения различных банков, разъяснили в пресс-службе регулятора. При обнаружении нарушений или недопустимых практик в части раскрытия информации регулятор принимает меры, которые соответствуют его полномочиям.
Существует мнение, что МГС является аналогом полной стоимости кредита (ПСК), к которой предъявляются повышенные требования в последнее время. В связи с тем, что рынок рекламы кредитов стал более прозрачным, теперь на баннерах и сайтах не используются низкие ставки. Кроме того, банк должен указывать диапазон ПСК в своих рекламных объявлениях. Как отмечают в Банке России, такого требования о раскрытии информации об МГС в рекламе, которое было бы закреплено нормативными актами, в настоящее время не существует.
Практика использования дифференцированных процентов по вкладам является нормальной и часто применяется банками для того, чтобы стимулировать привлечение новых клиентов, сообщил Валерий Пивень, управляющий директор АКРА.
При этом, как сообщили "РГ" в пресс-службе Банка России, с октября 2022 года банки обязаны предоставлять информацию о минимальной гарантированной ставке (МГС) по вкладам на первой странице договора банковского вклада, а также на своих сайтах, в мобильном приложении и в любых точках предоставления услуг. Там должна быть представлена вся основная информация по договору вклада, включая условия использования различных ставок. Однако эти данные, как правило, не являются рекламой, так что они не должны быть включены в договор.
Как следует из договоров, в ПСБ средняя процентная ставка составит 19%, а в ТКБ - 22,276%; это минимальная гарантированная ставка. Уровень МГС в Газпромбанке составляет 20% при открытии счета онлайн и 19% в офисе.
В соглашении она (МГС, - Прим.ред.) является неотъемлемой частью". В рамке, с хорошо читаемым шрифтом, она располагается в соответствии с полной стоимостью кредита. Приобрести вклад можно только после того, как человек ознакомится с данной ставкой. - Об этом сообщили в ЦБ. - Условия по данной ставке определяют доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца периода вклада, независимо от других условий.
Уровень выгоды, получаемой вкладчиком в течение всего периода использования "лестничного" депозита может быть ниже среднего показателя по рынку или даже ниже его.
При этом, вместе с таблицей условий вклада это способствует упрощению выбора и помогает клиенту правильно оценивать маркетинговые предложения различных банков, разъяснили в пресс-службе регулятора. При обнаружении нарушений или недопустимых практик в части раскрытия информации регулятор принимает меры, которые соответствуют его полномочиям.
Существует мнение, что МГС является аналогом полной стоимости кредита (ПСК), к которой предъявляются повышенные требования в последнее время. В связи с тем, что рынок рекламы кредитов стал более прозрачным, теперь на баннерах и сайтах не используются низкие ставки. Кроме того, банк должен указывать диапазон ПСК в своих рекламных объявлениях. Как отмечают в Банке России, такого требования о раскрытии информации об МГС в рекламе, которое было бы закреплено нормативными актами, в настоящее время не существует.
Практика использования дифференцированных процентов по вкладам является нормальной и часто применяется банками для того, чтобы стимулировать привлечение новых клиентов, сообщил Валерий Пивень, управляющий директор АКРА.
При этом, как сообщили "РГ" в пресс-службе Банка России, с октября 2022 года банки обязаны предоставлять информацию о минимальной гарантированной ставке (МГС) по вкладам на первой странице договора банковского вклада, а также на своих сайтах, в мобильном приложении и в любых точках предоставления услуг. Там должна быть представлена вся основная информация по договору вклада, включая условия использования различных ставок. Однако эти данные, как правило, не являются рекламой, так что они не должны быть включены в договор.
Как следует из договоров, в ПСБ средняя процентная ставка составит 19%, а в ТКБ - 22,276%; это минимальная гарантированная ставка. Уровень МГС в Газпромбанке составляет 20% при открытии счета онлайн и 19% в офисе.
В соглашении она (МГС, - Прим.ред.) является неотъемлемой частью". В рамке, с хорошо читаемым шрифтом, она располагается в соответствии с полной стоимостью кредита. Приобрести вклад можно только после того, как человек ознакомится с данной ставкой. - Об этом сообщили в ЦБ. - Условия по данной ставке определяют доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца периода вклада, независимо от других условий.
Уровень выгоды, получаемой вкладчиком в течение всего периода использования "лестничного" депозита может быть ниже среднего показателя по рынку или даже ниже его.
При этом, вместе с таблицей условий вклада это способствует упрощению выбора и помогает клиенту правильно оценивать маркетинговые предложения различных банков, разъяснили в пресс-службе регулятора. При обнаружении нарушений или недопустимых практик в части раскрытия информации регулятор принимает меры, которые соответствуют его полномочиям.
Существует мнение, что МГС является аналогом полной стоимости кредита (ПСК), к которой предъявляются повышенные требования в последнее время. В связи с тем, что рынок рекламы кредитов стал более прозрачным, теперь на баннерах и сайтах не используются низкие ставки. Кроме того, банк должен указывать диапазон ПСК в своих рекламных объявлениях. Как отмечают в Банке России, такого требования о раскрытии информации об МГС в рекламе, которое было бы закреплено нормативными актами, в настоящее время не существует.
Практика использования дифференцированных процентов по вкладам является нормальной и часто применяется банками для того, чтобы стимулировать привлечение новых клиентов, сообщил Валерий Пивень, управляющий директор АКРА.
Условия вкладов не являются нарушением действующего законодательства, но регулятор имеет возможность обратить внимание на них как на вводящие в заблуждение, так как аналогичная ситуация наблюдается при ограничении ипотеки по околонулевой ставке и требовании указывать полную ПСК по кредитам, считает Перфильев.
Доля таких вкладов, как он говорит, не так высока, как и раньше, так как вкладчики все еще обращают внимание на условия. Но если будут поступать жалобы от граждан на подобные маркетинговые уловки, то это может привести к необходимости регулирования лестничных вкладов, не отрицает он.
Реклама, которая касается финансовых продуктов и услуг, находится в прямой компетенции ФАС России. Помимо этого Банк России совместно с ФАС анализирует случаи, когда реклама нарушала требования к рекламе, выявленные в ходе поведенческого мониторинга.
Белянчикова заявила о том, что регуляторы борются с недобросовестной практикой рекламы банковских продуктов. По словам Белянчиковой, в недавнем прошлом банки получили указание указывать на своих сайтах не только нижнюю, но и верхнюю границу стоимости потребительского кредита. Она считает, что к вкладам также можно применить такой же подход, а именно - обязать банки указывать в рекламных материалах не просто ставку 27%, а "до 27%". В нынешнее время, такое пояснение имеет место быть, но выполнено оно очень мелким шрифтом.
В соглашении она (МГС, - Прим.ред.) является неотъемлемой частью". В рамке, с хорошо читаемым шрифтом, она располагается в соответствии с полной стоимостью кредита. Приобрести вклад можно только после того, как человек ознакомится с данной ставкой. - Об этом сообщили в ЦБ. - Условия по данной ставке определяют доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца периода вклада, независимо от других условий.
Уровень выгоды, получаемой вкладчиком в течение всего периода использования "лестничного" депозита может быть ниже среднего показателя по рынку или даже ниже его.
При этом, вместе с таблицей условий вклада это способствует упрощению выбора и помогает клиенту правильно оценивать маркетинговые предложения различных банков, разъяснили в пресс-службе регулятора. При обнаружении нарушений или недопустимых практик в части раскрытия информации регулятор принимает меры, которые соответствуют его полномочиям.
Существует мнение, что МГС является аналогом полной стоимости кредита (ПСК), к которой предъявляются повышенные требования в последнее время. В связи с тем, что рынок рекламы кредитов стал более прозрачным, теперь на баннерах и сайтах не используются низкие ставки. Кроме того, банк должен указывать диапазон ПСК в своих рекламных объявлениях. Как отмечают в Банке России, такого требования о раскрытии информации об МГС в рекламе, которое было бы закреплено нормативными актами, в настоящее время не существует.
Практика использования дифференцированных процентов по вкладам является нормальной и часто применяется банками для того, чтобы стимулировать привлечение новых клиентов, сообщил Валерий Пивень, управляющий директор АКРА.
Условия вкладов не являются нарушением действующего законодательства, но регулятор имеет возможность обратить внимание на них как на вводящие в заблуждение, так как аналогичная ситуация наблюдается при ограничении ипотеки по околонулевой ставке и требовании указывать полную ПСК по кредитам, считает Перфильев.
Доля таких вкладов, как он говорит, не так высока, как и раньше, так как вкладчики все еще обращают внимание на условия. Но если будут поступать жалобы от граждан на подобные маркетинговые уловки, то это может привести к необходимости регулирования лестничных вкладов, не отрицает он.
Реклама, которая касается финансовых продуктов и услуг, находится в прямой компетенции ФАС России. Помимо этого Банк России совместно с ФАС анализирует случаи, когда реклама нарушала требования к рекламе, выявленные в ходе поведенческого мониторинга.
Белянчикова заявила о том, что регуляторы борются с недобросовестной практикой рекламы банковских продуктов. По словам Белянчиковой, в недавнем прошлом банки получили указание указывать на своих сайтах не только нижнюю, но и верхнюю границу стоимости потребительского кредита. Она считает, что к вкладам также можно применить такой же подход, а именно - обязать банки указывать в рекламных материалах не просто ставку 27%, а "до 27%". В нынешнее время, такое пояснение имеет место быть, но выполнено оно очень мелким шрифтом.