Уже долгое время подавляющее большинство вкладчиков банков придерживалось простого правила: сумма размещения вклада с причитающимися за все время процентами в одном банке не должна превышать гарантированную государством сумму компенсации в случае отзыва у банка лицензии. На данный момент эта сумма, как известно, составляет 1,4 млн рублей. Если честно, я считал, что это как что-то само собой разумеющееся.
Это совершенно разумный подход. Хоть нельзя утверждать, что он абсолютно защитит вложенные сбережения (ведь, если повалятся несколько крупных банков или даже 1 крупнейший, тем более - вся банковская система, у государства не хватит денег для выплаты компенсаций), но все же в значительной степени защитит. До настоящего момента при отзывах лицензий у банков, АСВ проводило все причитающиеся компенсации, даже когда для этого ему самому приходилось занимать деньги у ЦБ (такое происходило в годы наиболее массового сокращения банков - 2014-1016).
Но в последнее время, когда ставки по вкладам уже превышают 20% годовых и доходят до 25-26%, похоже, под влиянием таких баснословных ставок, российские вкладчики утратили эту разумную бдительность и активно понесли в банки вклады в суммах более 1,4 млн рублей, которые, соответственно, не подпададают под действие государственных гарантий в части, превышающей указанную сумму.
По данным Агентства Страхования Вкладов, которые приводят СМИ, 64% вкладов, открытых за 9 месяцев 2024 года, в денежном выражении пришлось на депозиты в сумме свыше 1,4 млн рублей! Гораздо более половины!
"Состоятельных россиян не пугает ни страховка лишь до 1,4 млн, ни налог на доход с накоплений", - утверждают "Известия".
Согласно данным АСВ, именно в этом году наиболее стремительно как в количественном выражении, так и в денежных объемах, росли именно крупные, многомиллионные депозиты.
Лидерами оказались вклады в диапазоне от 3 млн до 10 млн рублей. Они выросли на 26% по сумме и на 27,4% по количеству инвесторов, вложения от 1,4 млн до 3 млн рублей и свыше 10 млн рублей — на 20,3% и 19,1% и на 22,5% и 24,9% соответственно.
При этом более скромные вклады росли темпами ниже средних показателей (14,8%). Вложения на сумму от 1 млн до 1,4 млн рублей увеличились всего на 12,5%. Наихудший результат показали депозиты до миллиона рублей. Тут прибавка составила всего 3,1% по сумме и 6,1% по количеству вкладчиков.
Процесс такого "укрупнения" вкладов начался еще в прошлом году, по мере роста ключевой ставки и ставок по депозитам, но преимущественно пришелся именно на текущий, 2024.
Доля вкладчиков, чьи средства полностью подпадают под действие государственной страховки, на этом фоне теперь постоянно снижается.
Понятно, что происходит это в основном потому, что в банки начался приток средств более крупных инвесторов, например тех, что вывели их с фондового рынка, из бизнеса, из валютных сбережений, да и вообще считают целесообразным держать деньги на депозите только под вот такие запредельные ставки.
Но простите, в текущей ситуации риски размещения вкладов на фоне роста ставок не снизились, а наоборот, существенно выросли!
Даже следуя простой логике, любому банку будет гораздо сложнее заплатить вкладчику 25% годовых чем, скажем, 10%. Во-первых, у банков будут падать выдачи кредитов (он уже падают, как минимум, по физлицам). А приток вкладов будет расти. Куда пристраивать эти сверхдорогие деньги, как заработать на них, чтобы было, чем заплатить проценты и себе осталось - непонятно.
Во-вторых, обязательно ухудшится платежная дисциплина действующих заемщиков. Доля невозвратных кредитов вырастет, станет больше банкротств заемщиков, под проблемные активы нужно будет формировать больше резервов.
Все это очевидные чисто финансовые тенденции, не говоря уже о каких-то возможных более глобальных катаклизмах. И вообще, вы хоть смотрите по сторонам, видите, что сейчас происходит в экономике?
На этом фоне так попустительски относиться к своим миллионам... ну, как по мне, совсем уж недальновидно.
Самое главное, что ничто не мешает разбить вклад на несколько более мелких в разных банках, каждый из которых с процентами не превысит гарантированную государством сумму возврата 1,4 млн рублей.
Ничто, кроме одного - некоторой потери в доходности. Ведь, например, на Финуслугах приветственные бонусы, позволяющие повысить доходность вклада, даются лишь по одному, первому депозиту. Соответственно, если оформлять несколько, то только первый будет под повышенную ставку, а остальные - под обычную.
Но ради этого держать деньги в банках как в рисковых инструментах (без гарантий)... Если честно, совсем не разделяю такого подхода. В любой ситуации, ну а в нынешней - так особенно.
В общем, по-моему, налицо банальная жадность, иначе это трудно объяснить.
Я вообще за "лесенку вкладов" - лишь она даст возможность максимально обезопасить свои вложения в банки, а также получить максимальную доходность в условиях постоянно растущей ключевой ставки.
Так, просто к слову, на днях после паузы была отозвана лицензия одного из банков.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.