Вокруг кредитного рейтинга всегда было много шума: кто-то считает его высшей мерой финансовой порядочности, а кто-то воспринимает как карающую инстанцию, которая может перекрыть кислород тем, кто хотя бы раз допустил просрочку. На самом же деле кредитный рейтинг довольно полезный инструмент, который помогает оценить надежность заемщика. Те, кто имеет высокий рейтинг, обычно получают «зеленый свет» на выгодные условия кредитования, а если рейтинг низкий, то стоит задуматься о том, как его улучшить. Что же делать, если рейтинг упал из-за просрочек? Возможно ли его восстановить и как это сделать? Сейчас все объясним.
Что такое кредитный рейтинг, зачем он нужен и где его посмотреть?
Кредитный рейтинг — это числовая оценка «послушности» заемщика. Он формируется на основе информации, которую банки и другие кредитные организации передают в бюро кредитных историй (БКИ). Причем у каждого заемщика этот рейтинг уникален и зависит от от следующих факторов:
- История платежей. На ее оценку влияет наличие просрочек. Они - худший враг кредитного рейтинга. Чем дольше длится просрочкам тем хуже положение.
- Кредитная нагрузка. То есть отношение обязательных платежей по кредитам к доходу. Если размер платежа превышает финансовые возможности, банки начинают нервничать.
- Срок кредитной истории. Чем больше «кредитный стаж», тем понятнее для банков, насколько надежен клиент. И отсутствие кредитной истории, увы, здесь не будет плюсом.
- Тип кредита. Кредитные карты, ипотека, потребительские кредиты - это показатель того, что клиент умеет управляться с финансами, а банки это ценят.
- Частота подачи заявок. Если клиент постоянно подает заявки и получает отказы, это служит своеобразным «звоночком» для банков оптом, что с финансами у него сейчас туго.
Сейчас узнать свой кредитный рейтинг довольно просто: можно обратиться в одно из БКИ: Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ), Кредит Инфо, Скорины Бюро, Спектрум кредитное бюро, Бюро кредитных историй «Кредо». Каждый гражданин может бесплатно 1-2 раза в год узнать свою кредитную историю, воспользовавшись данными ресурсами. Также можно воспользоваться сайтом Госуслуги, используя подтвержденную учётную запись.
Как повысить рейтинг, если были просрочки?
Есть несколько вариантов, которые помогут улучшить кредитный рейтинг:
- Погасить имеющиеся просрочки. Если накопились просроченные платежи, следует начать с их погашения. Даже если сразу не получится все закрыть, можно начать с минимальных выплат, либо воспользоваться реструктуризацией, то есть изменить график платежей. Это гораздо лучше для банков и для самого клиента , чем совсем не оплачивать долги.
- Регулярно вносить платежи. После того, как были погашены просрочки, нужно начинаться вносить платежи по графику. Банки любят дисциплину, поэтому пристально следят за своевременностью и регулярностью платежей. Пара месяцев своевременных платежей — и вот уже кредитный рейтинг чуть улучшился!
- Распрощаться с ненужными кредитными картами. Если в кошельке завалялась парочка кредиток, которые уже не в ходу — можно смело их закрывать. Ведь даже неиспользуемые карты увеличивают общую кредитную нагрузку, а это тормозит рост рейтинга. Ну а если все таки не хочется закрывать кредитную карту, можно попросить банк снизить по ней лимит — это тоже может помочь.
- Взять небольшой кредит для улучшения рейтинга. Да, как бы парадоксально это не звучало, но для улучшения рейтинга можно взять небольшой кредит или кредитную карту и вовремя погашать платежи по ним. Здесь главное — платить вовремя и без задержек, а еще лучше — досрочно.
- Забыть о множественных заявках на кредит. Частые заявки на кредит могут расцениваться банками как паника и острая нужда в денежных средствах. Лучше подавать заявку только тогда, когда это действительно нужно и когда человек уверен в ее одобрении.
- Следить за кредитной историей. Бывают ситуации, когда информация о платежах может отображаться с ошибками. Нужно всегда следить за кредитной историей и если возникла техническая ошибка, не бояться обратиться в бюро кредитных историй для ее исправления, чтобы избежать снижения рейтинга.
Что еще может помочь улучшить кредитный рейтинг?
Рефинансирование — вариант для тех, кто хочет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о нем мы рассказывали в нашей статье. Оно поможет не только снизить размер ежемесячного платежа за счет уменьшение процентов по кредиту, но и снизить риск новых просрочек. Но здесь важно понять, что новый кредит нужно использовать на погашение старого. Важно регулярно вносить ежемесячные платежи, а не бросать очередной кредит на произвол судьбы. А если долговая нагрузка стала непосильной и мешает спокойно жить — лучше обратиться на консультацию к специалистам, которые помогут найти решение в сложной финансовой ситуации. Сейчас банки предлагают своим клиентам множество вариантов снижения долговой нагрузки, а если долгов накопилось очень много и нет сил их выплачивать — поможет процедура банкротства, законное списание задолженности.
Возможно ли улучшить кредитный рейтинг, если есть просрочки?
Конечно, это вполне реально, но требует времени. Кредитный рейтинг — штука важная и требует особого к себе отношения. Поэтому если просрочки уже есть, то для начала нужно попробовать их погасить, наладить регулярные платежи, аккуратно закрыть ненужные кредитные карты и следить за своей кредитной историей. Чем раньше начать это делать, тем скорее наступить долгожданный результат.
Сложные финансовые ситуации случаются с каждым. В современном мире, когда экономика не стоит на месте и постоянно меняется, когда цены на продукты и услуги растут, а зарплаты почему-то не очень хотят расти, может произойти разное. И если все таки случилось так, что появились просрочки и они только увеличиваются, не стоит затягивать и бояться обратиться за помощью. Главное — среагировать незамедлительно, пока ситуация не стала хуже, ведь чем дольше откладывать проблему, тем сложнее будет восстановить положение.
Юристы «Свобода-Финанс» готовы помочь и подсказать возможные варианты решение проблемы: записывайтесь на бесплатную консультацию, мы подскажем, как выйти из долговой ямы с наименьшими потерями и начать жизнь с чистого листа.
Телефон 8-800-302-70-97
Хотите узнать больше полезной информации о банкротстве, финансах, экономике? Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!