Председатель ТСЖ из Екатеринбурга и работник банка, Антон Емельянов, поделился опытом решения распространенных проблем, связанных с банковскими услугами, и тем, как их товарищество справляется с этими вызовами.
✅ Подписывайтесь на канал МАРКЕТ ЖКХ
В нашем ТСЖ были открыты расчетные счета в одном из банков: текущий счет для расчетов с контрагентами и специализированный счет для капитального ремонта. Мы выбрали пакетный тариф на расчетно-кассовое обслуживание, который включает абонентскую плату за ведение счета и определенное количество бесплатных платежей. При этом мы решили не заключать соглашение с банком, согласно которому комиссия за оплату квитанций жителями должна была бы оплачиваться товариществом. Вместо этого комиссию оплачивают сами жители, что позволяет нам экономить и перераспределять эти средства на обслуживание дома, включая не повышение платы за содержание жилья. Мы также активно информируем жителей о других банках, которые не взимают комиссии за ЖКХ.
Реестровый обмен с банком
Позже наш банк предложил заключить соглашение о реестровом обмене данных на безвозмездной основе.
В рамках этого соглашения:
- Мы формируем квитанции и отправляем в банк реестр начислений по квартирам и парковкам. Банк предоставляет клиентам возможность оплачивать эти квитанции через личный кабинет, автоматически заполняя сумму.
- ТСЖ, в свою очередь, получает ежедневные реестры платежей в едином файле, который легко загружается в бухгалтерское программное обеспечение. Это значительно упрощает процесс учета, так как раньше каждый платеж приходилось вносить вручную.
Важно отметить, что возможность оплаты квитанций по QR-коду через наш банк была доступна гораздо раньше, чем было подписано соглашение о реестровом обмене и действовала без перебоев, как и возможность автоматического платежа для физлиц.
Что произошло далее?
После изменений в законодательстве, касающихся отмены комиссий для определенных категорий граждан, банк попытался навязать нам:
- Договор об оказании услуг по переводу денежных средств физических лиц, который подразумевает, что ТСЖ будет оплачивать комиссии за платежи, а также дополнительные сборы за пользование сервисами банка, такими как считывание QR-кодов и автоматический платеж.
Либо:
- Соглашение об информационно-технологическом взаимодействии, которое отменяло ранее заключенные безвозмездные соглашения и также вводило дополнительные комиссии за использование банковских сервисов.
Таким образом, банк предоставил нам альтернативы, которые включают новые расходы, тогда как наши ранее достигнутые договоренности стремились снизить финансовую нагрузку на товарищество.
Основные условия соглашения: комиссия за оплату и отключенные функции
Согласно новому соглашению, ТСН будет вынужден оплачивать комиссию в размере около 0,5% за каждую транзакцию, осуществленную через данный банк. Чтобы сделать данное соглашение более привлекательным, банк отключил ряд привычных функций, включая:
- Настроенный шаблон для оплат, который позволяет автоматически заполнять сумму из реестра начислений, а также вводить лицевой счет, период и ФИО плательщика.
- Не работают сохраненные шаблоны для повторных платежей.
- Автоплатежи, загруженные из реестра начислений, перестали функционировать.
- Шаблон для оплаты теперь содержит только поля для ФИО и назначения платежа "оплата за ЖКХ", и отсутствие поля "Лицевой счет" приводит к проблемам при учете платежей, если плательщики не указывают его при оплате.
- Не предоставляются реестры оплат, которые ранее автоматически загружались в наше программное обеспечение, теперь доступны только отдельные платежи.
- Отключены пуш-уведомления и другие сервисы.
Банк продолжает взимать комиссию даже с льготников, которые оплачивают ЖКУ в отделении, и за это обвиняет ТСН в том, что мы якобы не сделали что-то необходимое. Банк не планирует отменять комиссию для остальных жильцов, что создает ситуацию, при которой он пытается получать комиссию как с потребителей, так и с товарищества, и одновременно выставляет ТСН виновным в недовольстве жильцов.
Переписка с менеджером банка
Обращение к менеджеру банка:
"Что касается оплаты через отделение банка. Во вложении два чека: пенсионерка дважды обращалась в ваше отделение, и каждый раз ее платежи были оформлены неправильно с применением комиссии. Она также обращалась за помощью к вашему консультанту."
Ответ банка:
"Поскольку у нас нет договора на прием платежей, при считывании QR-кода платежи обрабатываются по стандартному шаблону для прочих услуг. Программа не различает, за что именно идет оплата. Чтобы избежать комиссии для пенсионеров и обеспечить корректное функционирование вашего штрих-кода, нужно провести платеж в кассе без QR-кода. В противном случае платежи будут уходить на общую услугу."
Таким образом, пенсионеры сталкиваются с целой чередой сложностей: они идут в кассу, просят менеджера провести платеж по реквизитам, а в итоге оплачивают через QR-код с комиссией, так как у банка нет необходимых настроек, за что в итоге обвиняется ТСН.
Новые условия от банка
Через полгода после отключения всех услуг, менеджер банка вновь предложил вернуть все ранее отключенные функции, но при условии, что ТСН будет платить 1% комиссии за физлиц, использующих автоплатеж через личный кабинет банка. При этом физлицо также должно заплатить стандартную комиссию за проведение платежа. Менеджер объяснял необходимость таких условий увеличением числа жалоб от клиентов и значительным оттоком платежей от нашего дома.
Проблемы с процессингом
Проблема усугубляется тем, что у банка значительный процессинговый центр. Даже если клиент оплачивает через другую кредитную организацию, вероятность того, что именно этот банк будет обрабатывать платеж и взимать комиссию, остается высокой. Поскольку я работаю в банковской сфере, могу подробно объяснить, как это происходит.
Процессинг: как это работает?
Процессинг — это система, предназначенная для проверки и обработки платежей с банковских карт. Когда вы оплачиваете товар или услугу картой, данные о вашей транзакции отправляются на сервер процессингового центра. Этот центр не обязательно принадлежит тому банку, с которого осуществляется оплата; он может принадлежать другой компании, специализирующейся на процессинге.
Функции процессингового центра:
1. Проверка данных: Центр проверяет информацию о транзакции, включая номер карты, срок действия и CVV-код.
2. Авторизация: Центр осуществляет связь с банком-эмитентом вашей карты для подтверждения платежа.
3. Списание средств: Если платеж успешно подтвержден, средства списываются с вашего счета и переводятся продавцу.
Процессинг играет ключевую роль в обеспечении безопасности и надежности платежей, позволяя быстро и удобно производить оплату товаров и услуг.
Важно отметить, что процессинг может выполняться не тем банком, с которого осуществляется оплата, а компанией, которая управляет процессинговой системой и предлагает услуги по обработке платежей для различных банков и платежных систем.
Потенциальные схемы взаимодействия
Банк может обратиться к управляющей организации (УО) или ТСН с предложением заключить договор на заманчивых условиях, позволяя на некоторое время принимать платежи. При этом банк может скопировать данные о потоках денег и заключить соглашения с центрами обработки платежей, чтобы затем предложить своим клиентам использовать именно его процессинг. В дальнейшем они могут предложить заключить соглашения с дополнительными комиссиями для своих услуг.
Что следует делать УО и ТСЖ?
Мы приняли решение не заключать такие соглашения, поскольку, по оценкам ТСН, расходы на оплату комиссий в рамках нашего дома могут составить около 400-500 тыс. рублей в год. Это значительные суммы, которые мы планируем направить на содержание жилья.
В связи с этим наше ТСН активно информирует потребителей о том, где можно:
- Оплатить квитанции без комиссии (это проводится задолго до возникновения проблем с дополнительными услугами).
- Выполнять оплату без лишних сложностей, связанных с указанием информации о помещении в "назначении платежа".
Эта информация доводится до жителей несколькими способами:
- Размещение объявлений во всех подъездах.
- Регулярные публикации в чатах дома с комментариями о причинах изменений.
- Включение информации в квитанции жителей в соответствующий раздел.
Кроме того, бухгалтер проводит консультации по способам оплаты в установленные часы, включая обучение работе с приложением банка.
Сначала жители выражали недовольство, воспринимая изменения как недостатки работы ТСН, но со временем большинство привыкли и научились оплачивать счета, используя QR-код. Многие даже обнаружили, что в России есть множество банков, предоставляющих возможность проводить платежи полностью бесплатно, а некоторые из них также предлагают кэшбэк.
А вы сталкивались с таким? Что знаете о процессинге и его работе? Поделитесь своим опытом и мнением в комментариях - помогите другим
✅ Группа Вконтакте: Самое крупное сообщество ЖКХ в России с полезной информацией и ответами на популярные вопросы.
✅ Телеграмм-канал: Свежие новости из сферы ЖКХ, нововведения, судебные практики