Страхование ипотеки — это способ защитить приобретаемое в кредит жилье от различных непредвиденных обстоятельств. Услуга выгодна как для заемщика, так как защищает его от последствий чрезвычайных случаев, так и для банка, который получает возможность снизить свои риски.
Виды страхования
При покупке недвижимости в ипотеку заемщик имеет возможность приобрести 3 вида страховки. Одна из них обязательная, две остальные оформляются по желанию. Разберем каждый вид подробно.
1. Страхование недвижимости — обязательно
Согласно Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заложенное имущество обязательно должно быть застраховано. Данная страховка распространяется на целостность недвижимости и сохранность основных конструктивных элементов: фундамента, стен, перегородок, полов, потолков, окон, балконов, дверей (кроме межкомнатных). Страхование недвижимости для ипотеки — обязательное условие, без выполнения которого банк не имеет права одобрить кредит. Для банка данная страховка — гарант того, что в случае непредвиденных ситуаций (пожар, взрыв, стихийное бедствие) заемщик не останется без жилья, но при этом с долгом по ипотеке. Страховая компания будет обязана восстановить конструктивные элементы или выплатить деньги за имущество, если оно не подлежит восстановлению.
Страхование ипотечной недвижимости оформляется как при покупке в новостройке, так и во время приобретения вторичного жилья. Но есть важная особенность: невозможно оформить страховку на квартиру до окончания ее строительства и внесения данных заемщика в ЕГРН. Таким образом, есть законная возможность сэкономить на ежемесячных платежах, пока ипотечное жилье находится на этапе строительства.
2. Страхование жизни и трудоспособности заемщика — не обязательно
Страхование жизни для ипотеки — желательный, но необязательный пункт. В большинстве случаев полис покрывает обязательства заемщика перед банком в двух следующих случаях:
- при постоянной или временной утрате трудоспособности, возникшей в результате травмы или получения инвалидности;
- при смерти заемщика.
Данный вид страхования оформляется добровольно и банк не имеет права отказать вам в получении ипотеки только из-за его отсутствия. Но банки стараются стимулировать клиентов оформлять данный полис, так как он является гарантией того, что ипотечный кредит будет погашен, даже если с заемщиком случится непредвиденная ситуация. По этой причине банки часто предлагают сниженную ставку для клиентов, готовых оформить страхование жизни и здоровья для ипотеки. В зависимости от организации и конкретного случая в среднем ставка бывает ниже на 0,5-2%. Если в дальнейшем клиент решит не продлевать страховой полис, банк будет иметь право поднять ставку. Это условие прописывается в кредитном договоре.
Обратите внимание! Используйте ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей по обычной ставке и сниженной (с оформленным страхованием жизни). Сравните получившуюся разницу со стоимостью страховки. В некоторых случаях оформить страховой полис оказывается выгоднее, чем платить по обычной ставке.
3. Страхование титула — не обязательно
Страхование титула — это защита заемщика от признания сделки по приобретению жилья недействительной. Чаще всего этот вид страховки оформляется при покупке в ипотеку вторичного жилья. С полисом заемщик получит денежную компенсацию, если по каким-либо причинам (например, из-за появления скрытых наследников) сделка купли-продажи будет признана недействительной.
При покупке квартир в новостройке данный вид страхования практически не используется, хотя он не лишен смысла. Например, он защитит заемщика, если застройщик продаст квартиру сразу двум покупателям. Но такие случаи встречаются крайне редко.
Условия и порядок оформления ипотечного страхования
Часто сотрудники банка предлагают оформить страховку параллельно с заключением ипотечного договора. При этом по закону полис должен быть оформлен после одобрения кредита, но до момента подписания ипотечного договора. Страхование недвижимости, как уже было отмечено выше, при оформлении ипотеки — обязательное условие, а вот ипотечное страхование жизни и титула — добровольное решение заемщика. Исключением из этого правила является приобретение в ипотеку строящегося жилья: для оформления страховки залоговой недвижимости придется дождаться регистрации объекта, а вот застраховать жизнь и здоровье можно будет сразу.
Многие компании предлагают оформить комплексное страхование, которое включает сразу и страховку недвижимости, и жизни (в некоторых случаях — титула). Такое предложение часто оказывается выгоднее, чем приобретение отдельных страховок.
Обратите внимание! Страховой полис нужно продлевать ежегодно. В противном случае банк будет иметь право изменить ставку, наложить штраф или применить другую санкцию, предусмотренную договором кредитования.