По многочисленным просьбам не писать больше на тему денег, я решила написать еще одну статью. Предыдущая статья показала, что многие: а) не умеют читать, б) не понимают того, что читают. Надеюсь со временeм научитесь, я в вас верю.
Так как я ударилась в бюджет, я решила подвести итог тому, чему я насмотрелась на просторах интернета — авось кому-нибудь поможет. Блог личный, поэтому пишу о том, что заботит меня, а сейчас это: как накопить на старость. Ведь мне грозит пенсия в лучшем случае в 70 лет, а то и позже. Экономистом не являюсь; я простой любитель денег, подсевший на передачи Дэйва Рэмси (Dave Ramsey), его соратника Джорджа Камеля (George Kamel), и разрушителя самообмана Калеба Хаммера (Caleb Hammer). Они «разрывают» ягодицы американцев, которые не хотят верить, что секрет достатка прост. Если вы шпарите по-английски, советую их каналы на YouTube. Если нет, приведу их советы, которые применимы к реалиям жителей России.
1) Без труда не выловишь и рыбку из пруда
Чтобы в чем-то преуспеть, надо работать, трудиться, вырабатывать привычки и иметь дисциплину. Если вам не хочется, и вы ленитесь, то можете дальше не читать. Смиритесь с тем, что имеете. Кроме намерений, у вас должна быть конкретная цель: накопить на машину, первый взнос на ипотеку, первый сберегательный счет, для покупки акций или паевого фонда, или же просто накопить 300 тысяч. Кто-то умный сказал: не имея цели, вы будете попадать каждый раз. Как учили чародеи: чтобы накопить капитал, нужны три условия: видеть цель, верить в себя и не замечать препятствий. Привычка — вторая натура, поэтому советую развить еще одну привычку: читать мои статьи, ставить любо, пересылать знакомым и оставлять комментарии.
2) Долг платежом красен
Лучшее чувство — это жить без долгов. Единственный долг, который можно иметь, по мнению троих вышеупомянутых экспертов (хотя Дэйв может не согласиться), — это ипотека. Все остальные кредиты и долги должны быть погашены как можно быстрее. Долг сегодня крадет деньги у тебя завтрашнего. Чтобы избавиться от долгов, советуют метод «долгового снежного кома».
1) Выпишите все долги от меньшего к большему, независимо от процентной ставки.
2) Установите минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького.
3) Все свободные средства вкладывайте в погашение самого маленького долга. Дополнительные средства можно найти на второй работе, продав что-то ненужное или сэкономив на чем нибудь ненужным.
После погашения первого долга, направляйте освободившиеся средства на следующий. Так, как снежный ком набирает массу, так и вы погасите долги один за другим. Метод мотивирует: он показывает, что погашение долгов возможно и подбадривает. Ком дает мотивацию работать дальше в этом направлении и дает импульс - тот самый нужный пинок.
3) Живется, у кого денежка ведется
Так где взять денег? На работе. Не каждый может вести свое дело, поэтому большинству обычных смертных, как я и вы, приходится работать «на дядю». Поднять больше денег можно либо увеличив доход, либо сократив расходы. Доход в теории не ограничен, а вот расходы можно сокращать лишь до определенной степени: коммуналка, еда, проезд и аренда невозможно свести на ноль. Эти четыре всадника апокалипсиса зовутся «предметами первой необходимости». Про них ещё поговорим. Если жизнь прижала к стенке, то волей-неволей раскочевряжаешься и пойдёшь на вторую работу. Но если держать себя в узде, то это будет лишь временное явление, пока долги не будут уплачены. Я сама училась по вечерам, а днем работала уборщицей, чтобы поступить в желаемый университет. Да, ни на что другое не оставалось времени, зато теперь работаю в науке — там, где хочу, в профессии микробиолога, которая нравится и к которой лежит душа.
4) Копейка рубль бережет
Сначала я не верила в бюджет. Я самоуверенно думала, что его «веду мысленно», ведь в банке же видно, на что уходят деньги, зачем записывать? Первый бюджет дался со скрипом, был похож на чудовище Франкенштейна, но потом я почувствовала свободу, которую бюджет дает. Ты видишь, куда уходят деньги и где можно затянуться, а где гульнуть. Бюджет помогает тратить меньше, чем зарабатываешь. Никаких импульсивных покупок. Разница же может быть отложена на те цели, которые вам нужны.
1) Записывайте все будущие доходы и расходы.
2) Внесите в бюджет предметы первой необходимости: ипотека/аренда, коммуналка, еда, передвижение. Есть правило, что расходы на жилье не должны превышать 30% от зарплаты. Еще 30% откладывайте (куда — обсудим). Оставшиеся средства распределяйте на остальные нужды: кино, кафе, кроссовки, маникюр, игрушки для детей и т. д. И вот уже двойной капучино — не прихоть, а целенаправленные расходы.
Если денег на прихоть нет, не покупайте даже частями. Не покупайте вещи, которые вам не по карману. Всем особо умным - зимняя куртка и тому подобное - необходимость, а не прихоть. Куда мы ушли как человечество, если мне надо это пояснять. А если в соцсетях постоянно видите, как кто-то что-то покупает и красуется, то запишитесь в клуб БДСМ — вам, видимо, нравится истязать себя.
Что бы быть счастливым ваша вторая половинка должна разделять взгляды на деньги. Хотите быть транжирами и жить в шалаше нищими — пожалуйста, если оба согласны, ссор не будет. Хотите пару-тройку лет затянуть ремни и накопить или вытащить себя из трудной ситуации — тоже будете счастливы. Если взгляды расходятся, то прежде чем разводиться, поговорите. Сейчас я полноправный член «паствы» верующих в бюджет. Он дает власть над деньгами и возможность распоряжаться честно заработанным рублем. Любая компания ведет бюджет — так чем мы хуже? Начать вести бюджет никогда не поздно.
5) Утро вечера мудренее
Труднее всего достичь отложенного удовлетворения. Это - внутренний дзен, когда можешь отложить покупку "хотелки" до того момента, когда сможешь ее позволить. Тут нужна сила воли отказать самому дорогому человеку - себе. Отказать придётся в сиюминутном наслаждении, удовлетворении и радости. Но, как показывают анонимные комментарии в соцсетях, отсроченное удовлетворение сильнее по ощущениям, чем полученное сию минуту. Иногда достаточно просто выспаться, чтобы осознать, что тебе не нужно то, что хотелось вчера. Чтобы построить благосостояние, доходы должны быть больше расходов. Вот и весь секрет. Даже если вы будете получать миллион ежемесячно, а тратить полтора на хотелки, останетесь с голой попой. Как узнать, что тратишь больше, чем получаешь? Записывай, б..ь! Бюджет тебе в руки.
6) Подушка безопасности
Когда долги выплачены, начните копить «подушку безопасности» — сумму, равную 3-6 месяцам ваших расходов. Этой подушкой можно будет оплачивать неожиданный ремонт машины или квартиры, или же лечение в частной клинике. Подушку безопасности лучше хранить на счёте с высокой ставкой.
7) Куда вкладывать?
Когда долги выплачены, подушка безопасности создана, надо начать вкладывать в инвестиции или открывать вклады. Так как в долгосрочной перспективе ваш первоначальный вклад может значительно вырасти, так как вы будете получать доход не только на изначальную сумму, но и на уже накопившийся доход. Чем раньше начнёшь, тем больше накопишь. Каждый вкладывает на свой страх и риск, и всё, изложенное ниже, не является рекомендацией. У любого крупного банка есть своя платформа для вкладывания, курсы по инвестициям и советы более опытных людей-экономистов, к которым можно прислушиваться. Поэтому куда вкладываться — это к ним. Главное правило: вкладывать надо было вчера и не класть всех куриц в одну корзину. Ну и если не понимаешь, что ты делаешь, то не делай. Начинать рекомендуется с индексных фондов — риск низкий, хотя и доходы небольшие. Есть фонды, которые платят дивиденды, а американцам рекомендуют инвестировать в S&P 500 — индекс, включающий 503 акции крупнейших компаний США. Есть ли в России подобное — я, увы, не знаю. Если будет, наверное, кто-нибудь напишет в комментариях.
Многое из выше перечисленного само собой разумеется. Многие вещи должны быть само собой разумеющимися. Как, например, что не надо залазить в бассейн, если у вас понос. Но ведь у этого знака (см выше) есть своя предыстория, иначе его бы не пришло в голову вешать.
Ставя любо, подписываясь или же пересылая статью друзьям, Вы помогаете мне продвигать настоящую науку.
Предыдущая статья: Стокгольмский синдром - выдуманный СМИ миф?