Какой график лизинговых платежей самый выгодный? Из каких вариантов выбирать?
Автомобильный рынок традиционно делится на 3 крупных сегмента: легковой, грузовой и лёгкий коммерческий.
И ситуация на этих трёх сегментах в 2024 году меняется разнонаправленно.
Легковых автомобилей за 9 месяцев 2024 года продано уже больше, чем за весь 2023 год - 1,15 миллионов штук, то есть 61% рост за год. А впереди ещё традиционно мощный по продажам четвёртый квартал.
Количество проданного Лёгкого Коммерческого Транспорта за 9 месяцев 2024 года превысило 75,500 машин, что на 24% больше уровня прошлого года.
А вот в грузовом транспорте ситуация противоположная. Продано 93,1 тысяча автомобилей, что на 12% ниже уровня прошлого года.
Однако в целом по рынку автотранспорта динамика очень положительная:
За последние пару лет уровень цен на легковые, грузовые и коммерческие существенно вырос. Поэтому доступность легкового, лёгкого коммерческого и грузового транспорт для компаний МСП существенно снизилась. И лизинг становится часто единственной возможностью приобрести транспорт. Ведь, например, 8,500,000 миллионов рублей сразу за грузовик для многих компаний МСП не по карману, а 225,000 рублей в месяц вполне доступно для многих реально работающих компаний.
Приобретая автомобиль в лизинг, мы стремимся к трём основным вещам:
1. Минимальный аванс: это часто востребованная опция позволяет с минимальными стартовыми вложениями получить автомобиль и начать на нём зарабатывать.
2. Минимальная ставка: она же по сути цена лизинга, помогающая снизить общую сумму затрат.
3. График платежей: нужен чаще всего такой, чтобы ежемесячные платежи были доступны, а общая сумма переплаты при этом минимальна.
На практике лизингополучатели могут слабо влиять на первые два параметра:
- размер аванса часто зависит от финансового состояния лизингополучателя и ликвидности предмета лизинга
- а ставки диктуются стоимостью денег в экономике и уровнем конкуренции на лизинговом рынке.
Но вот на третий параметр – график платежей – лизингополучатели имеют прямое и полное влияние.
Какие графики платежей возможны в лизинге? Какой из них самый выгодный? В чём плюсы и минусы каждого варианта?
Давайте разберёмся.
7 вариантов лизингового графика в лизинге авто транспорта.
1. Стандартный график: на сегодня стандартом в лизинге являются равные ежемесячные платежи или аннуитетные платежи.
В каждом платеже есть есть две части: основной долг и проценты. При этом в начале графика, в его первые месяцы доля процентов максимальная, а основного долга минимальная. Но в конце графика они меняются местами – основную массу платежа составляет именно основной долг.
Основной плюс этого графика в его удобстве – сумма ежемесячного лизингового платежа каждый месяц неизменна.
Минусом является его более высокая эффективная ставка за счёт того, что в начале графика оплачиваются в основном процентные платежи.
2. Убывающий график: Лизингополучатели заинтересованные в снижении общей суммы лизинговых платежей и, соответственно, суммы переплаты используют разные виды убывающих графиков платежей, когда сумма платежей уменьшается с каждым последующим платежом / группой платежей.
Одним из вариантов такого графика является график, в котором основной долг выплачивается равными платежами, а проценты платятся каждый месяце всё в меньшей сумме за счёт того, что остаток основного долга (база для начисления процентов) с каждым месяцем снижается.
Давайте сравним Стандартный (Аннуитетный) и Убывающий график (описанный выше). Берём следующие вводные: грузовой автомобиль стоимостью 8,500,000 рублей, аванс 15%, срок 3 года, текущую рыночную ставку по лизингу ближе к нижней границе рынка.
Получаем следующий вариант:
В итоге получаем, что график с убывающими платежами приводит к ощутимо меньшей сумме договора лизинга или сумме переплаты.
3. Каскадный: в острой конкурентной борьбе лизинговые компании часто пытаются использоваться этот вид графика платежей для того, чтобы добиться меньшей суммы переплаты без понижения своей ставки.
В данном графике платежей, также как и в предыдущем варианте, используется принцип убывания платежей, но делается это каскадом. Например, первые 6 месяцев договора сумма ежемесячного платежа остаётся неизменной, далее она снижается и с 7 по 12ый опять остаётся неизменной, и так далее:
В этом варианте графика основной долг выплачивается лизингополучателем быстрее, за счёт чего общая сумма переплаты снижается.
4. Сезонный график: в работе многих компаний существует ярко выраженная сезонность, когда в сезон (например, с апреля по ноябрь) у компании выручка намного выше, чем вне сезона (в нашем примере, с декабря по март).
Лизинговые компании в этой ситуации часто идут на встречу лизингополучателям и предлагают сниженные платежи (например, только процентные платежи) в те месяцы, когда выручка лизингополучателя традиционно снижается. Соответственно, разницу клиент оплачивает в сезонные месяцы.
Очень удобный и востребованный график для компаний с ярко выраженной сезонностью по выручке.
5. «Рассроченный авансовый платёж»: этот вид графика платежей используется в качестве компромисса между желанием лизинговой компаний получить авансовый платёж побольше и возможностями лизингополучателя по оплате аванса в меньшем размере. В этом случае аванс делится на 2 части: первая часть платится сразу (например, 10%), а вторая часть (например, вторые 10%) добавляется равными долями в первым нескольким лизинговым платежам. Иногда лизинговые компании идут на такой компромисс между своими кредитными требованиями и объективными возможностями лизингополучателя.
6. Шаровый: этот график платежей востребован, когда нужно максимально снизить размер ежемесячного платежа. Для этого основной долг делят на 2 части: основная часть (например 85%) оплачивается ежемесячно в составе лизинговых платежей, а вторая часть (в нашем случае 15%) оплачивается с последним лизинговым платежом. За счёт этого снижается размер каждого ежемесячного платежа кроме последнего. В этом плюс этого графика. Минус же в том, что общая сумма платежей по договору лизинга будет ощутимо выше.
7. Ультра короткий график: в случаях, когда лизингополучателю фактически нужна короткая рассрочка (часто на 6-9 месяцев) с нулевой или минимальной переплатой лизинговые компании предлагают график на 12 месяцев (по закону минимальный срок лизинга), но максимально адаптируют его к короткой рассрочке. В таком графике в течение первых месяцев (например, первые 6 месяцев) выплачивается почти вся сумма задолженности, а оставшиеся платежи (в нашем случае вторые 6 месяцев) по сути являются символическими для соблюдения требуемого минимального срока лизинга в 6 месяцев.
На практике большинство лизинговых договоров заключается со стандартными (аннуитетными) графиками.
Однако бывают случаи, когда использование иных перечисленных выше графиков является оптимальным с учётом конкретной ситуации и требований лизингополучателя.
На практике не все лизинговые сделки проходят легко и быстро. И сделать правильный выбор лизинговой программы часто не просто, как и успешно пройти все этапы лизинговой сделки. Для повышения эффективности процесса и экономии на лизинге часто имеет смысл использовать помощь профессионалов.
Лизинговый оператор Лизингуй.РФ имеет многолетний опыт на рынке лизинга и сложившиеся отношения с десятки ведущих лизинговых компаний страны. Лизингуй.РФ помогает предпринимателям экономить и зарабатывать!
Получить профессиональные консультации по лизингу и подать заявку на лизинг оборудования, транспорта, спецтехники или коммерческой недвижимости: подать заявку тут.
Команда лизингового оператора Лизингуй.рф ежедневно помогает своим дорогим заказчикам разбираться в расчётах, деталях и нюансах лизинга, чтобы сделать его максимально понятным, безопасным, выгодным и удобным инструментом для успешного развития бизнеса.
Понравилась статья? Ставьте 👍, и читайте и подписывайтесь на нас на Яндекс Дзен и в Телегра
