Автомобиль, конечно, не роскошь, а средство передвижения и, от первой мысли о нем и до последнего болта, важная составляющая вашей финансовой жизни. Поскольку за преимущества и свободу, которую дает автомобиль, надо платить, это серьезные расходы. Поговорим о том, как просчитать свою будущую машину с точки зрения ваших финансов и как ее будет лучше приобрести.
Оцениваем свои силы
Выбор финансовых инструментов для покупки авто довольно невелик: либо автокредит, либо накопления, когда вы постепенно набираете нужную сумму. Есть еще один вариант: вы продаете какое-то свое имеющееся имущество и на вырученные деньги покупаете себе машину, но для этого оно у вас должно быть.
С учетом того, что уже давно больше половины авто в России покупается в кредит, скорее всего, вы выберете именно этот способ, но, прежде чем делать выбор, стоит правильно оценить и рассчитать свои финансовые силы. Для этого сложите вместе всё, что составит ваш бюджет за 12 месяцев:
- Зарплата, премии и подработки;
- Проценты по вкладам;
- Доходы от сдачи внаем жилья или коммерческой недвижимости;
- Кэшбек, экономию на скидочных программах и т.п.;
- Имущество, которое вы потенциально можете превратить в деньги на покупку авто (или первоначальный взнос по автокредиту, частичное досрочное погашение кредита).
Это будет ваш условный годовой доход и финансовые резервы. Заодно будет неплохо провести ревизию своих доходов и расходов – иногда без нашего ведома на всякие ненужные мелочи «утекают» весьма серьезные суммы, которые могли бы пойти в фонд покупки вашего авто.
Зачем вам эта сумма?
Хотите больше узнать о кредитах и сбережениях?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Во-первых, это позволяет понять, в каких пределах вы можете позволить себе автокредит, точнее – какой ежемесячный платеж будет вам доступен. Считается, что объем всех выплат по всем активным кредитам не должен превышать 30% от вашего постоянного ежемесячного бюджета, это предел комфортного обслуживания долга. Не забывайте и о том, что для автокредита вам будет нужен еще и первоначальный взнос, а его тоже надо где-то взять, например, постепенно накопить. Отталкиваясь от этих данных уже можно планировать финансы и покупку по срокам.
Во-вторых, по мнению экспертов по личному бюджету, сумма годового дохода – это давно найденный опытным путем верхний предел стоимости автомобиля, который вы можете себе позволить. Так, допустим, если годовой доход вашего домохозяйства составляет 1,8 млн рублей, вам нужно ориентироваться на автомобиль в пределах этой суммы. Это правило вывели эмпирически, на основе долгого опыта пользования автокредитами и обслуживания авто. Если зайти за этот предел, то покупка автомобиля в кредит, скорее всего, окажется неподъемной нагрузкой для бюджета.
В-третьих, если вы выберете вариант с накоплениями - вы сможете на основе объективных данных понять, какую сумму вы сможете ежемесячно направить в свой фонд покупки авто. Отталкиваясь от нее, можно планировать дальше и рассчитать, когда у вас при выбранных отчислениях накопится нужная сумма на приобретение машины. Главное, как и с кредитом, не пережимать: садиться на хлеб и воду ради покупки автомобиля, конечно, можно, но радости будет мало. Как и с ежемесячным платежом по кредиту, важно, чтобы ваши долговременные планы не наносили ущерба текущему качеству жизни.
Выдержит ли бюджет?
Если вы не пользуетесь автомобилем для зарабатывания денег, то при всех открывающихся возможностях, для вас он означает только финансовый минус. Важно понимать, насколько большой минус вы можете себе позволить в своей экономической ситуации.
Покупка машины будет первым этапом в эпопее по ее обслуживанию и поддержке. Поэтому желательно поискать информацию в сети и пообщаться с владельцами насчет примерных ежемесячных затрат на обслуживание конкретной модели и комплектации. Есть модели сравнительно доступные при покупке, но дорогие в обслуживании.
В вашем ежемесячном бюджете появится новая статья расходов (и довольно внушительная) на обслуживание авто, а заодно должна появиться новая статья сбережений: как минимум, на сезонное «переобувание» железного коня и потенциальный ремонт или ТО. К таким событиям лучше быть заранее готовым с экономической точки зрения. Просчитайте, как авто впишется в вашу текущую систему доходов и расходов. Не исключено, что к автомобилю придется обзавестись еще каким-то имуществом: аренда или покупка машиноместа в гараже может быть существенной тратой, но с ними автомобиль не будет стоять на улице и ржаветь.
Может сложиться парадоксальная ситуация: вы способны купить себе автомобиль, но расходы на топливо и обслуживание разбалансируют ваш ежемесячный бюджет, так что авто из помощника превратится в финансовую обузу. А еще есть налог на транспортные средства, страховки и другие регулярные статьи расходов.
Выбирая машину, оценивайте не только первичные расходы на саму покупку, но и стоимость владения и эксплуатации. Даже если результат получается отрицательным, из него можно сделать полезные выводы - станет понятен уровень достатка, к которому вам нужно стремиться, а это уже определенные цели в карьере, профессиональном росте и управлении своими финансами.
Накопления или кредитование?
С точки зрения расходов, накопления от кредитования отличаются только тем, где вы во времени находитесь по отношению к использованию их цели. Пока вы копите, вы не используете автомобиль, но все равно выводите какую-то постоянную сумму из своего дохода на его покупку. С другой стороны, накопленные средства дают вам определенную возможность маневра незадействованными деньгами.
Если вы оформите автокредит, то вы опять-таки, будете выводить какую-то сумму из вашего ежемесячного бюджета (плюс не забывайте о том, что придется еще нести дополнительные расходы на обслуживание покупки), но уже пользуясь машиной.
Кредит будет оправдан, если:
- Ваш прежний автомобиль разваливается на ходу, а оставаться вообще без колес нельзя: у вас дети, которых надо возить в школу, транспортные потребности и т.п.
- Автомобиль вам нужен «прямо сейчас», если это дает серьезный выигрыш по времени и удобству. Например, вы переехали за город, а добираться до работы на общественном транспорте слишком долго и неудобно (и может быть даже дороже стоимости бензина).
- Автомобильный рынок резко пошел в рост и через небольшое время цены на авто серьезно повысятся, так что, даже с переплатой по кредиту, вы зафиксируете текущую цену и сэкономите деньги.
- Слишком высокий уровень инфляции, который обесценивает простые накопления и цены растут быстрее, чем вы успеваете их «догнать».
При этом кредит будет категорически вреден для вашего кошелька, если:
- Вы хотите купить автомобиль, чтобы быть «не хуже людей», а у вас в действительности нет ни одной реальной потребности в собственном транспорте.
- Вы хотите купить автомобиль ради того, чтобы поднять собственный престиж, Особенно это касается дорогих марок, которые не позволяют решить ваши прикладные задачи.
Оцените и еще одну возможность: не исключено, что именно автокредит окажется для вас не самым выгодным вариантом. В некоторых случаях кредит под залог недвижимости окажется более удобным и менее затратным для заемщика финансовым инструментом.
Если по поводу кредита есть сомнения и нет немедленной необходимости в машине, лучше будет выбрать тактику накоплений, но и здесь нужно проявить разумную предусмотрительность: не копить деньги «под матрасом», где на них влияет инфляция. Правильнее будет выбрать сберегательные инструменты, где проценты будут не просто компенсировать потерю покупательной способности из-за инфляции, но еще и помогут быстрее нарастить сбережения и достигнуть желаемой суммы.
Подводя итоги - решая купить автомобиль, внимательно и правильно рассчитывайте свои финансовые возможности сейчас и в будущем. Покупайте его только для себя и только под те задачи, которые актуальны для вас, не перегружайте свой бюджет и тогда машина станет вашим надежным помощником и оправданным вложением средств.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!