Минимальный порог потребительских кредитов зафиксирован на уровне 25%, что даже в условиях нестабильной экономики является своеобразным рекордом. За неделю после заседания ЦБ по ключевой ставке банки скорректировали свои предложения: повышение составило от 0,7 до 5,5 процентных пунктов, затронув рынок массовых кредитов.
Механизм формирования полной стоимости кредита (ПСК) включает основной процент и комиссионные сборы за страховку, оформление счета и даже выпуск карт. При этом банки охотнее выдают займы клиентам, которые соглашаются на дополнительные услуги. Такой подход делает минимальные проценты доступными лишь для тех, кто с готовностью оплачивает все сопутствующие сборы. В противном случае процент может доходить до 35%, а то и выше. Чтобы получить минимальную ставку, потребуется стабильный доход и солидный кредитный рейтинг.
Большинство банков склонны утверждать, что их предложения «индивидуальны» и зависят от статуса заемщика. Чем лучше репутация клиента и ниже долговая нагрузка, тем выше шансы на одобрение и снижение ставки. Но таких заемщиков меньшинство.
Реальность и прогнозы
Если говорить о среднем уровне, то он уже перевалил за 32%. Нестабильность курса рубля и инфляционные ожидания подталкивают к пересмотру условий кредитования чуть ли не еженедельно. Минимальный ПСК уже не является гарантией выгодного кредита, а скорее сигналом, что банковская система предполагает рост ставок и в будущем.
На максимальных значениях, например, в ряде банков ПСК превышает 40%. Некоторые игроки рынка подняли его до 47%. Это ставит вопрос: при каком сценарии заемщики будут готовы брать кредиты под такие проценты? Ожидается, что спрос останется высоким у тех, кто сталкивается с трудностями финансирования обязательных расходов. К примеру, недвижимость, авто или траты на медицину продолжают быть главными поводами для кредитов, в отличие от покупок на технику или туристические поездки.
Спрос на такие кредиты стабильно поддерживается со стороны заемщиков, несмотря на крайне высокие ставки. Но, как предостерегают эксперты, ситуация с экономикой повлечет за собой то, что финансовые организации будут выдвигать еще более жесткие требования.
Чего ждать к декабрю и прогнозы на будущее
Согласно мнению аналитиков, к декабрьскому заседанию ЦБ существует вероятность, что ключевая ставка достигнет 23%. Это автоматически выльется в дальнейший рост стоимости кредитов на рынке, что лишь усилит нагрузку на потребителя. В декабре, когда спрос на товары традиционно возрастает, банки вряд ли будут снижать процентные ставки, напротив, возможность взять кредит к концу года станет доступной лишь для клиентов с высокой платежеспособностью.
Эксперты не исключают, что ПСК вырастет еще на 3–4 процентных пункта. Этот прогноз основан на зависимости банковских ставок от ключевых показателей, таких как инфляция, уровень безработицы и курс рубля. Для большинства заемщиков кредиты станут более дорогим удовольствием, что приведет к выжидательной позиции — потребители будут откладывать решение до более стабильного периода.
Кому теперь доступен кредит и чем это грозит в 2025 году
С повышением ставок только платежеспособные клиенты с прозрачной финансовой историей и подтвержденными доходами смогут получать кредиты по адекватным условиям. Остальным придется платить повышенный процент либо вовсе отказаться от кредитования. Центробанк также поддерживает жесткие лимиты, ограничивая возможности для людей с высокой долговой нагрузкой, делая кредиты менее доступными для значительной части населения.
На фоне экономических рисков это означает, что в 2025 году вряд ли произойдет возвращение к более лояльным ставкам, пока ЦБ не увидит устойчивое снижение инфляции. Но такая стратегия чревата сжатием рынка: большинство россиян с низкими доходами просто не будут соответствовать требованиям банков для получения кредита.