Недавняя моя статья «Инвесторы, никакого F.I.R.E. не будет. Он недостижим!» (https://dzen.ru/a/Zxc_xMyUQznkaEd8) вызвала достаточно серьезный резонанс. После большого числа комментариев и споров я опубликовал 2-ю часть материала с ответами на вопросы (https://dzen.ru/a/ZyHOZFA22Ugv1DWu). И уже к этой статье получил еще несколько интересных комментариев-вопросов:
Как видите, тема оказалась животрепещущей, и не отпускающей ни меня, ни подписчиков. Поскольку ответы на эти вопросы не самые очевидные, взял недельку на размышления, и вот к каким выводам пришел.
Итак, аудиторию волнуют следующие вопросы:
◉ «Как уйти на раннюю пенсию с высокооплачиваемой работы?»
◉ «Чем заняться после выхода на F.I.R.E.?»
Что бы я не писал в заголовках про недостижимость ранней пенсии, люди, которые выйдут на досрочный отдых, среди нас будут. Надеюсь, одним из них буду и я.
Сразу оговорюсь, что буду рассматривать людей, которые, как и я, родились в небогатой семье, и на F.I.R.E. заработали самостоятельно, а не получили его, родившись с золотой ложкой во рту. Против вторых, кстати, ничего не имею – привык считать свои деньги, а не чужие. Просто пример «из грязи в князи» будет близок как мне, так и большинству читающих.
Ответы на вопросы, которые озвучены выше, важны не меньше, чем, собственно, накопление Капитала. Хотя без последнего, естественно, они теряют всякий смысл. 😊
Предлагаю отстраненное рассуждение, в котором не буду затрагивать свои планы (о них собираюсь написать в отдельной статье).
Как начать подголовку к F.I.R.E.?
Считаю, что подготовку к выходу на раннюю пенсию нужно начать с момента постановки цели по накоплению Капитала. Что здесь имеется ввиду?
1. Нужно понимать, сколько денег нужно, чтобы с них можно было комфортно жить в будущем.
Вопрос не из простых, поскольку есть несколько неизвестных:
◉ Какая будет инфляция все эти годы? В теории периоды высокой инфляции чередуются с периодами низкой инфляции, но это в теории. Можно взять данные по статистике за последние, скажем, 20 лет, и опираться в расчетах на них. Но, как писал в прошлой статье, этот период вместил такое количество негативных событий для экономики, что в повторение подобного неудачного периода верится с трудом.
◉ Сколько будет удаваться откладывать денег с заработков? С одной стороны зарплата должна расти. С другой у вас может появиться ребенок. Или двойня/тройня. Может сгореть квартира (не дай Бог), а может умереть любимая бабушка в США, и вы станете F.I.R.E. без всех этих скучных расчетов.
◉ Удастся ли сохранить Капитал, или стечение обстоятельств оставит вас с нулем на счету? Можно сколько угодно бояться краха отечественной экономики и, например, держать деньги в физическом золоте, но достаточно одного визита людей в масках, чтобы они стали чуть богаче, а вы заметно беднее. Или можно купить условный биткоин на «всю котлету», потому что «вот сейчас точно ракета будет», но ракета окажется «не той системы». И снова мы остаемся ни с чем. Большой горизонт планирования в инвестициях – это чудесно, но чем дольше срок, тем сильнее вероятность, что какой-то риск сработает. Поэтому риск-менеджмент, диверсификация и вся эта скукотища про яйца во многих корзинах.
Как видите, в «штуках» такие вещи не посчитать, но в любом случае полезно хотя бы прикинуть сумму, которую хочется иметь в месяц с Капитала, чтобы понимать примерный срок его накопления. Это поможет лучше двигаться к цели.
Тут же нужно ответить на вопрос, собираетесь ли вы к концу жизни весь капитал «проесть» или есть желание его сохранить, живя только на определенный % от прибыли. Если завещать некому или нет желания, все проще. Хотя вряд ли вы сможете предсказать, сколько вам осталось жить, и, как следствие, какими темпами нужно тратить деньги. В случае с тратами только части дохода расчеты упрощаются, но и Капитал в таком случае нужен намного больше. 😊
2. Нужно ограничить время выхода на раннюю пенсию крайним сроком
Если с размером Капитала много вопросов, то можно поставить крайний срок, по достижению которого будет решено выйти на раннюю пенсию. Скажем, вам 30 лет, вы 5 лет в инвестициях и хотите выйти в режим F.I.R.E. в 45 лет. Итого позади 1/4 пути, впереди отрезок еще в 3/4 пути. В этом случае проще оценить, какими темпами вы развиваетесь в плане роста зарплаты, какой % в среднем вам удается сохранить ежемесячно на протяжении такого приличного времени, какие результаты вы получаете от покупки активов и т.д. Если считать «в лоб», то можно имеющиеся данные перенести на оставшиеся 3/4 пути, вычесть возможную инфляцию и понять, на какой Капитал можете рассчитывать по истечению намеченного срока. А дальше все зависит от % Капитала, который вы планируете ежемесячно использовать для жизни. Речь не про «тело», а про % от суммы «тело» + дивиденды/купоны. Я придерживаюсь правила 4%. Кто-то в комментариях предлагал 50% прибыли выводить на жизнь, а 50% реинвестировать. Некоторые считают, что могут выводить всю прибыль. Личное дело каждого, свое мнение я высказал, а дальше, как говорится, сами.
Кстати, ограничение по времени выхода на раннюю пенсию может уберечь от ситуации, когда вот уже и Капитал есть, и, вроде, срок настал, но решено поработать «еще годик». А потом еще и еще. Прекрасно понимаю таких людей, возможно, и сам в конце карьерного пути столкнусь с подобной проблемой, но я, как минимум, уже отдаю себе в этом отчет и думаю, как ее решить.
3. Нужно понимать, зачем вам этот самый F.I.R.E.?
Некоторые подписчики писали, что хотят просто ничего не делать: им важен сам факт того, что они могут больше не работать. В принципе, имеют право. Не мне судить, как людям распоряжаться своими деньгами и временем. Но я бы порекомендовал уже сейчас озаботиться более детальным ответом на этот вопрос. Для кого-то «ничего не делать» - это вот прямо буквально ничего не делать: спать, есть, лежать и ходить в туалет. А для кого-то «ничего не делать» – это просто не ходить на работу, распределив появившееся время на те занятия, до которых сейчас в полной мере не доходят руки. Скажем, нравится человеку выращивать цветы. Сейчас есть возможность ухаживать за 2-мя грядками, а после выхода на раннюю пенсию человек сможет разбить огромный прекрасный сад. И для него уход за посадками будет настолько в радость, что он будет на полном серьезе считать, что ничего не делает.
Есть люди, которым необходимо все время быть при деле. Думаю, каждый из вас знает таких бодрых пенсионеров, которые всю жизнь работают и занимают активную жизненную позицию (волонтёрство, группы здоровья, озеленение двора и т.д.). Таким людям ложиться на диван категорически противопоказано. Как правило, от безделья они быстро чахнут и уходят в мир иной. Поэтому если вы по характеру такой же, нужно думать о том, чем будет наполнена ваша жизнь после выхода на раннюю пенсию. Пробуйте новые увлечения, знакомьтесь с интересными людьми и т.д. Для кого-то делом жизни после выхода на пенсию может стать ведение блога, для кого-то подработка в приюте для животных и т.д. И это не считая семейных дел.
4. Нужно разработать план ухода с работы
Да-да, именно так. Это очень серьезный вопрос. Не так-то просто сначала годами раскручивать карьерный маховик, все увеличивая его скорость, а потом одним движением остановить.
Если вы с нуля сможете создать Капитал и выйти на раннюю пенсию, скорее всего, вы будете очень хорошо зарабатывать. Если при этом у вас будет еще и семья с детьми, заработки будут еще больше. Сначала вы всю жизнь учитесь, повышаете компетенции, нарабатываете портфолио (или как это называется именно в вашей сфере), меняете места работы в поисках лучших условий, занимаетесь нетворкингом (созданием полезных профессиональных связей – это для не любителей англицизмов пометка), а потом бац, и все это бросить? Ну а вы что хотели? Тут либо сумма на счете будет расти все сильнее, либо в какой-то момент вы остановитесь и начнете уже ее использовать в свое удовольствие.
Мне и самому пока сложновато представить, как можно в один прекрасный момент взять и бросить строительство карьеры, которое занимало довольно большую часть сознательной жизни. Но тут, как говорится, кому что важнее: «ехать или шашечки». Всегда с недоумением смотрел на людей, которые заработали очень приличные деньги, но продолжают впахивать, недосыпать и гробить здоровье. Одно дело – свой бизнес, дело всей жизни, которое просто так не бросишь. Другое – наемные работники-трудоголики, которые, как кони-тяжеловесы тащат на себе прорву рабочих дел. Я и сам не против много работать, но для меня работа – это рычаг для получения денег. Чем больше и лучше я работаю, тем более незаменимым сотрудником я могу стать, и тем больше мне будут платить. Мне тоже иногда снится работа, и это нормально. Но вот жить работой – спасибо, нет.
В общем, вопрос непростой и очень индивидуальный. Не исключено, что самостоятельно решить его будет невозможно, но, слава богу, есть замечательные люди – психологи. Обращение к специалистам подобного профиля в России постепенно перестает считаться чем-то зазорным, поэтому, при большом желании задача будет решена, пусть и с помощью профессионала.
Как видите, ответ на вопрос, чем заняться после выхода на раннюю пенсию, не так уж и прост. А если еще и работа нравится и приносит хорошие заработки, тогда «туши свет». Шучу, конечно. Ничто не мешает продолжать и дальше работать, даже имея возможность этого не делать. Возможно, от мысли, что работать не нужно, но рабочие процессы в кайф, жизнь станет еще ярче. Но тут, как говориться, каждому свое. Думаю, львиная доля читателей с удовольствием бросит работать, как только такая возможность у них появится. Все-таки не все гладят котов в офисе, сидя в эргономичном кресле и потягивая молочный коктейль на альтернативном молоке, поглядывая в умным видом в монитор. Многие работают вахтами на крайнем севере, либо на вредном производстве, либо имеют рискованную для жизни профессию.
Надеюсь, эта статья заставит вас хорошенько подумать, как заставили подумать меня дорогие подписчики, оставив интересные вопросы в комментариях.
В одной из следующих статей я расскажу, каким выход на раннюю пенсию я вижу для себя. И, возможно, на этом даже удастся завершить этот неожиданно образовавшийся цикл статей. 😊
Все написанное в статье не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.