Буду сегодня немного опускать на землю всех «успешных инвесторов».
Помню, как сам начинал инвестировать в июне 2021 года и закинул на счет первые 30000 рублей:
Тогда купил все, как было написано в умной книжке:
◉ На 70% фондов на американские акции из индекса S&P500: FXUS и SBSP (Д - диверсификация).
◉ На 30% - облигаций, тогда это была Саратовская область (не спрашивайте, почему именно эта бумажка, уже не помню).
Купил и подумал: «Ну вот, теперь и у меня есть свой кусочек Amazon, Apple и других сверхнадежных американских компаний». 😊
Далее регулярно ежемесячно пополнял брокерский счет и покупал активы по той же схеме, пока не случился февраль того самого года с последующей заморозкой 70% моего капитала (тогда еще с маленькой «к»).
Но я не разочаровался в инвестициях, т.к. из умных книжек знал, что покупка ценных бумаг – это риск. Да и сумма была не самая большая (по моим меркам).
Чем больше я инвестировал и «варился» в теме, тем больше на глаза попадались заметки и видео про движение F.I.R.E. Кто не знает – процитирую Википедию:
FIRE (англ. Financial Independence, Retire Early – «финансовая независимость, ранний выход на пенсию») – это движение, предлагающее жить так, чтобы рано достичь финансовой независимости и уйти на пенсию. Движение FIRE призывает людей много откладывать, мало тратить и инвестировать. Такая модель приобрела некоторую популярность у миллениалов в 2010-е.
Я, как и большинство инвесторов, тоже загорелся этой идеей. Но в отличие от большинства «коллег по опасному бизнесу» у меня никогда не было проблем с математикой. Помечтать всегда приятно, но нужно ведь прикидывать при этом реальность мечты.
У меня был друг, который любил говорить: «Что бы такое сделать, чтобы как Абрамович круто зарабатывать, но ничего не делать?». Обычно такие темы он поднимал, когда мы стояли в парадной между этажей в первом часу ночи и пили недорогое пиво. Было нам тогда по 20 лет. Возможно, вы не удивитесь, узнав, что он набрал многомиллионные кредиты, много денег проиграл на онлайн-ставках на спорт (вот где делать ничего не надо – только на кнопки жми!) и сейчас находится в состоянии банкротства физлица. Жизнь показала, что чтобы чего-то достичь, нужно трудиться, а не просто мечтать.
Так вот, по мере роста капитала и его постепенно превращения в Капитал (теперь уже с большой буквы «К») я начал прикидывать, на какую сумму в год с него могу рассчитывать в качестве ранней пенсии. В качестве размера такой «пенсии» я взял популярное правило 4%. Возможно, вы слышали про него. Если не слышали, то не буду здесь приводить выдержки из множества исследований, а оставлю ссылку на статью с подробностями (https://rationalanswer.club/post/7/). Ну и кратко расскажу суть.
Правило говорит о том, сколько процентов от капитала, с поправкой на инфляцию, может снимать человек, так чтобы капитал с очень высокой степенью вероятности не закончился в течение 30 лет.
Звучит очень круто: накопил денег, потом 30 лет живешь на проценты – гавайские рубашки, круизы, коктейли, фарфоровые зубы, 50-летние «молодухи». 😊
Но давайте порассуждаем, все ли так безоблачно, как нам рассказывают «успешные» инвестиционные блогеры, типа Бабайкина, которые (по странному стечению обстоятельств) сколотили свое состояние не на «скучных» ежемесячных инвестициях, а на том, что мутили мутные дела и вовремя из них вышли с приличным состоянием.
Кстати, можно еще «нечаянно» прожить дольше 30 лет на пенсии, и денег на «лишние» годы не хватит. Идти в 80 лет на биржу труда что ли? 😊 Да, можно «успешно» умереть до достижения 30-летнего пенсионного срока, но вот о жене-то тоже надо подумать. Женщины живут дольше мужчин – могут и на 20-30 лет спокойно пережить покойного супруга. Мне бы не хотелось, например, чтобы в какой-то момент после моего «ухода» жена осталась без Капитала вообще.
Так какие моменты должны «приземлить» человека, у которого есть под рукой калькулятор и присутствует немного критического мышления?
1. Размер необходимого Капитала.
Круто прикидывать, сколько денег в месяц хватит тому или иному инвестору на его «хотелки» на пенсии, но сколько это будет с точки зрения Капитала? Мне вот, думаю, хотелось бы в месяц тысяч 150 рублей в нынешних деньгах. Ну как мне – мне и моей жене. Т.е. по 75 тысяч рублей на «нос». Не то чтобы шикарно, но на качественную еду, лекарства, коммуналку и такси до внуков хватать должно.
Считаем: если 150 тысяч рублей – это 4% от Капитала, то сам Капитал должен быть равен… 45 000 000 рублей (прописью – сорок пять миллионов рублей 00 копеек) в сегодняшних деньгах. Это, напомню, всего лишь по 75 тысяч рублей на каждого из 2 пенсионеров в сегодняшних деньгах. Много это или мало? Если речь про Капитал, то это супер много. Если про «пенсию», то по сравнению с Капиталом – это сущие копейки.
Вот почему когда я читаю про то, как люди откладывают ежемесячно по 2-3-5 тысяч рублей на инвестиции и на полном серьезе рассуждают о будущей финансовой независимости, у меня начинает дергаться глаз.
Давайте посчитаем, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы собрался такой Капитал за 15 лет (мой горизонт инвестирования, после которого я планирую перестать работать)?
15 лет = 180 месяцев. 45 000 000 / 180 = 250 000 рублей. Реально ли на протяжении 15 лет подряд откладывать такие деньги ежемесячно? Я вас умоляю.
2. Автор, ты забыл про сложный процент!
Нет, не забыл. Давайте посмотрим на всем знакомый и такой приятный график роста Капитала при условии 100% реинвестирования прибыли и работе сложного процента:
Красивый график, его просмотр реально мотивирует. Но в нем есть один маленький, но очень важный нюанс: он на 50 лет. Мне 37 лет сейчас, через 50 лет будет 87 лет, если доживу. Будут ли мне нужны в этот момент деньги или хватит старческого подгузника и куриного бульона? Скорее, второе. А ведь хочется не просто много ноликов на счете иметь, но и в относительно молодом возрасте ими успеть попользоваться. Так вот, мой горизонт инвестирования – еще 15 лет. Часть Капитала уже есть, да и 3 года инвестирования уже позади. Но поскольку я не озвучиваю то, сколько у меня денег в непубличном портфеле, да и не урок математики у нас, давайте для простоты возьмем ту часть графика, где обозначены первые 15 лет инвестирования:
Ну как, впечатлила работа сложного процента на коротком отрезке времени? 😊
Поэтому в расчете выше я его просто не рассматривал, как переменную, которая мало что даст.
«Просто нужно начать раньше инвестировать!» Да 100%. Ну вот что поделать, если я начал этим заниматься только в 34 годика. Как говорится, «фарш невозможно прокрутить назад». И то, благодаря неплохим заработкам и небольшим личным запросам нашей семьи я умудряюсь откладывать достаточно приличные суммы денег на инвестиции. Да, нагнать годы упущенной в этом вопросе молодости такой подход не особо поможет. Но вариантов у меня все равно нет. Другое дело – портфель сына, в котором уже 150 тысяч рублей. А парню всего 1 год и 9 месяцев. Для понимания, у меня в 34 года было на 150 тысяч рублей меньше отложено, т.е. 0.
Начинать инвестировать нужно лет в 20, чтобы к 50 годам был уже солидный Капитал. Там и сложный процент сделает свое дело. Другой вопрос, что в 20 лет никто толком денег не зарабатывает. А если и получается, то нужно ведь и в клуб сходить, и за границу съездить, и мобильный телефон с «огрызком» купить. Да и вообще «пенсия ваша – она так далеко, что даже думать о ней скучно». А сейчас у меня, например, самый пик заработков за всю карьеру, жилье свое есть хоть и небольшое, да и голова работает в нужном с точки зрения инвестиций направлении. В феврале впервые в жизни мне должна прийти 13-я зарплата, и у меня только 1 вопрос: вложить 90% от нее в инвестиции или все 100%? Думаю, это обо мне кое-что говорит.
3. А жить когда?
Есть такое выражение: «откладывать жизнь на потом». Так вот, с одной стороны хочется по максимуму вложиться в инвестиции, чтобы потом как «уууух, отдыхать и валяться на пляже на всю котлету». А с другой стороны – когда там эта пенсия будет, какой будет Капитал (смотрите мои расчеты «на коленке» выше). Надо ведь и сейчас не забывать жить. Образ жизни у нас довольно аскетичный, но все равно стараемся выбираться:
◉ 2 раза в месяц ходим втроем обедать в ресторан (традиция такая уже несколько лет – водим с женой друг друга по очереди пообедать).
◉ 2 раза в год стараемся съездить куда-то (в этом году была Тула на неделю и на днях вернулись из 2-дневной поездки в Выборг – согласитесь, весьма бюджетный выбор).
◉ На годовщину свадьбы после появления сына обычно ездим на сутки в СПА-отель (раньше вдвоем выбирались по России). Стоит удовольствие порядка 15000 рублей. Раз в год можно себе позволить. В этом году не ездили – ребенок болел, но съездим в ближайшее время.
Из стабильного «шикования» все. В остальном почти все расходы исключительно бытовые. Но даже с таким подходом к жизни и моими неплохими заработками откладывать по 250 000 рублей в месяц – это фантастика.
4. Время идет – расходы растут
Если в 25 лет в поездке за границу я мог спокойно питаться едой из супермаркета и жить в самом недорогом номере (правда, не в хостеле все-таки), то с появлением жены и ребенка нужно брать номер чуть больше и приличнее. Да и сплошная еда из магазина едва ли устроит жену и сына «успешного инвестора и предпринимателя». Поэтому ходим в поездках 1 раз в день в ресторан, что каждую поездку делает значительно дороже.
Или взять, к примеру, жилищный вопрос. Расширение жилплощади напрашивается и будет решаться в ближайшие годы. Где взять денег на покупку жилья? Сначала откладывать часть заработанного, а потом платить ипотеку N-ное количество лет. Деньги из воздуха на это будут появляться или придется инвестировать меньше? Может, я буду больше зарабатывать на тот момент, а, может, меньше – гарантий никаких нет. Поэтому надо ковать железо сейчас, пока цены на акции такие низкие, доходы относительно высокие, и мы еще помещаемся в нынешней квартире. Дальше инвестировать в прежних объемах будет сложнее.
С возрастом появляются дополнительные расходы не только на комфорт, но и на близких, здоровье и прочие CAPEX-ы («капитальные затраты»). Машина ветшает: недавно сломался кондиционер и вышел из строя правый передний стеклоподъемник. У меня Hyundai GETZ. Машина в обслуживании недорогая, но только сравнительно. В итоге отдал 12000 рублей за ремонт. Все работает снова, и это чудесно, но эти деньги не пошли в инвестиции и не принесли мне со временем дополнительную прибыль. А еще с возрастом выходят из строя пломбы во рту (новая стоит в районе 6000 рублей – это вместо акции Магнита или Фосагро приходится покупать), ребенку начинает требоваться все больше одежды, игрушек, потом пойдут кружки, репетиторы, «папа, дай денег на мороженое» и т.д. и т.п. Это я, конечно, утрирую и сильно вперед смотрю, но так оно примерно и будет. Я не мелочный, просто реалистично смотрю на вещи: денег на все нужно все больше, но человек не может постоянно расти в доходах.
5. Считаем риски, а не доходность
Как говорит мой коллега по цеху и блогер «Разработчик Артем» (почитайте его статьи, если еще не видели – вот ссылка на блог - https://dzen.ru/artemijkolotov), при инвестировании нужно в первую очередь ориентироваться на уровень риска, а во вторую – на доходность. Да, можно взять юаневые облигации Сегежи с 50%+ потенциальной доходностью в юанях (!) (у меня они есть, кстати, но совсем немного, я же не финансовый камикадзе), но риски потери Капитала при этом серьезно возрастут (компания находится в пред дефолтном состоянии). Богатеть нужно медленно – так безопаснее. Да и нужно помнить, что биржа – не место для заработка. Капитал сколачивается вне биржи на работе/в бизнесе, здесь лишь нужно его сохранить, т.е. уберечь от инфляции. В идеале – преумножить, но речь не про «иксы» точно. Если хочется «иксов», инвестиции должны стать работой, да и то результат не гарантирован. А если работать работу, жить обычную жизнь и иногда лениво нажимать кнопку «купить» в брокерском приложении, так можно постараться только сберечь заработанное.
А делать-то что?
Так то же самое, что и до прочтения этой статьи: больше зарабатывать и инвестировать, а также меньше тратить. Жизнь – она не черная и не белая, она разная. Нет такого, что у одних ничего нет, а у других есть все. Просто нужно реалистично подходить к оценке будущих результатов.
Не нужно думать, что несколько миллионов рублей дадут финансовую независимость и приведут в клуб пресловутых FIRE-щиков. В противном случае никто не покупал бы себе «однушку на пенсию», чтобы сдавать ее за условные 20 тысяч рублей и вместе с пенсией иметь 40-45 тысяч на жизнь. Все бы несли эти деньги на биржу и купались в роскоши, если бы такое было возможно.
Я к тому, что никакого FIRE у 99% инвесторов, которые начали инвестировать после 30 лет, не будет. В лучшем случае будет просто солидная прибавка к пенсии. Или просто пенсия, сформированная своими трудами, если государственную отменят (а к этому все и идет).
Как оцениваю свои перспективы я?
Что хочется в плане денег на «пенсии», я написал выше. Но даже такая небольшая по сегодняшним меркам сумма денег является практически недостижимой с моими заработками и сроком инвестирования. Поэтому, видимо, результат будет попроще, хотя чем черт не шутит. 😊 В итоге у нас с женой будет солидная прибавка к государственной пенсии, которая закроет базовые потребности двух относительно «молодых» пенсионеров, позволит не работать до седой з@дницы и часть жизни пожить для себя и семьи. Я не хочу работать после 50+ лет. Хочу гулять в парке с детьми и женой, ездить за город в любой день недели, в отпуск – в любое время года, не согласовывая его с «дядей» за полгода и т.д. Разве я многого хочу?
Что касается сына, которому я с первых дней жизни формирую Капитал, то у него все шансы выйти на пенсию лет в 40 реально есть. Срок инвестирования длинною в жизнь и наглядный пример перед глазами в виде растущего Капитала, надеюсь, сделают так, что его светлая (во всех отношениях) голова будет работать в правильном направлении.
В общем, на сегодня такие мысли, а жизнь покажет, как оно будет по факту. Главное – не прятать голову в песок от невеселых мыслей и не ставить перед собой нереалистичные цели. А то придется лечить депрессию у психолога, что недешево. А могли бы еще акций купить. 😊
Все написанное в статье не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.