В ситуациях, когда у заемщика возникают трудности с погашением кредитных обязательств, можно воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией кредита.
В чем отличие указанных способов снижения финансовой нагрузки?
Рефинансирование – погашение задолженности по уже взятому займу или нескольким с помощью нового кредита. Когда заемщик оформляет рефинансирование, старый кредитный договор прекращает свое действие, а новый заем идет на уплату существующей задолженности. Для рефинансирования заемщик может обратиться в банк, в котором оформлял предыдущий кредит, или к новому кредитору.
Это может быть выгодно, чтобы заемщик смог:
1) Закрыть сразу несколько задолженностей одним займом.
2) Упростить график ежемесячных платежей.
3) Уменьшить финансовую нагрузку.
4) Получить более низкую ставку.
5) Взять дополнительные средства. Например, суммы по текущему договору не хватило на то, чтобы закончить ремонт. При рефинансировании можно увеличить размер кредита, часть потратить на погашение существующей задолженности, а на оставшуюся – продолжить ремонт.
Чаще всего рефинансируют потребкредиты, но некоторые банки предлагают эту услугу и для других кредитных продуктов, например, ипотеки или кредитных карт. Условия зависят от банка. При оформлении важно учитывать доступную сумму нового кредита, сроки его погашения, процентную ставку, дополнительные взносы.
Обычно кредиторы одобряют рефинансирование через 3–6 месяцев после оформления предыдущего займа, но некоторые предлагают перекредитование через 60 дней. Редко рефинансируют почти закрытые займы.
Рефинансирование можно проводить несколько раз. Но чем больше заемщик обращается за перекредитованием, тем меньше его шансы на одобрение. Важно, что рефинансирование кредита после реструктуризации не оформляется. Эта отметка негативно влияет на кредитную историю, поэтому кредиторы не одобряют такие заявки.
Реструктуризация - это внесение изменений в уже действующий кредитный договор. Если у заемщика ухудшается финансовое положение, он может реструктурировать кредит: увеличить срок погашения задолженности, уменьшить ежемесячный платеж, взять кредитные каникулы.
Оформить реструктуризацию можно только у того же кредитора, с которым был заключен кредитный договор. Но условия для реструктуризации имеют свои ограничения. Чаще всего среди них:
1) тяжелое заболевание;
2) потеря работы;
3) резкое снижение доходов;
4) рождение ребенка.
Важно подать заявление на реструктуризацию сразу после изменения финансового положения, не допуская просрочки ежемесячных платежей. Иначе кредитная история будет подпорчена, шансы на получение одобрения снизятся.
Вопросы клиентов:
ВОПРОС: Что значит рефинансирование займа?
ОТВЕТ: Это оформление нового кредита на более выгодных условиях для закрытия долга по одному или нескольким старым.
ВОПРОС: Реструктуризация кредита — что это?
ОТВЕТ: Это изменение условий действующего кредитного договора при ухудшении финансового положения заемщика.
ВОПРОС: Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?
ОТВЕТ: Рефинансировать можно один или несколько займов для получения более выгодных условий. При этом необязательно обращаться к тому же кредитору, у которого был оформлен кредитный договор.
Реструктурировать заем можно только в том же банке. Чаще всего заемщик не получает выгоду, но может облегчить финансовую нагрузку.
ВОПРОС: Что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга?
ОТВЕТ: Зависит от ситуации, в которой оказался заемщик, и от вида займа.
ВОПРОС: Как рефинансировать или реструктурировать кредит?
ОТВЕТ: Собрать все необходимые документы, написать заявление, подать бумаги в банк. После одобрения — посетить отделение для подписания нового или измененного договора.
✍