Федеральный закон от 08.08.2024 N 298-ФЗ «вступил в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования.
#в_право_с_it #банкротство
Сохранение ипотеки при банкротстве возможно через утверждение мирового соглашения. В этом соглашении обязательства может взять на себя третье лицо, например, родственник, поручитель или созаемщик с высоким официальным доходом.
Для утверждения мирового соглашения необходимо выполнение трех условий:
1) отсутствие просрочек по платежам;
2) жилье должно быть единственным для должника;
3) третье лицо должно иметь стабильный и достаточный доход.
В качестве примера приведу случай супругов, которые были созаемщиками по ипотечному кредиту. У них был раздельный бюджет. Супруга столкнулась с личными долгами, не могла выполнить свои обязательства и не хотела сохранять жилье. Она обратилась за помощью, и мы инициировали процесс банкротства. В отличие от нее, ее супруг был заинтересован в сохранении квартиры и исправно платил по ипотечным взносам.
Кредитором выступал один из крупнейших российских банков, который отказался решать вопрос индивидуально. Поэтому нам пришлось инициировать судебное утверждение мирового соглашения. Из-за отсутствия аналогичной практики процесс затянулся на два года. Тем не менее, нам удалось достичь желаемого результата: списать долги супруги и сохранить за супругом обязательства по ипотечному кредиту на их единственное жилье.
Как оформить банкротство физических лиц с ипотекой
В России существует два способа признания несостоятельности: через суд и через МФЦ. Однако, если у гражданина есть долг по ипотеке, он может воспользоваться только судебной процедурой банкротства.
Должник имеет право обратиться в арбитражный суд самостоятельно или обратиться за помощью к юристу. Заявление и сопутствующие документы нужно подать в канцелярию суда.
Дело о банкротстве откроется, только если гражданин сможет доказать свою неплатежеспособность. После этого назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс и защищает права всех сторон. Должнику остается ждать завершения процедуры.
На начальных этапах процесс не отличается от стандартного банкротства: подготовка заявления займет 1-2 недели, а признание банкротом — 1,5-2 месяца.
При наличии ипотеки сроки могут увеличиться. Если у должника нет имущества, банкротство длится в среднем 6-8 месяцев, а с ипотекой — 12-15 месяцев.
Чек-лист: как сохранить ипотечное жилье при банкротстве
1. Ипотека — ваше единственное жилье.
Это значит, что у заемщика нет другой недвижимости, даже в долевой собственности.
2. Вы исправно платите по ипотечному кредиту и не имеете просрочек.
Это демонстрирует суду вашу заинтересованность в сохранении жилья, несмотря на другие финансовые обязательства.
3. У вас есть человек, готовый погашать ипотеку.
Наличие поручителя с высоким официальным доходом подтверждает вашу добросовестность.
4. Гарантий нет, любой судебный процесс это риск.
Решение о сохранении ипотеки зависит не только от вас и ваших юристов, но и от судьи, что означает наличие рисков отказа. Залоговый кредитор, как правило, не против, ведь при мировом соглашении он получит больше, чем после реализации имущества во время банкротства.
Следуйте этим рекомендациям, чтобы повысить шансы на сохранение своего жилья.
Вопросы клиентов:
ВОПРОС: Может ли банкрот сохранить ипотечное жилье?
ОТВЕТ: С августа 2024 года внесены изменения в законодательство, позволяющие заемщику сохранить залоговое имущество. Изменения вступили в силу в сентябре 2024г.
ВОПРОС: Касаются ли изменения тех, кто уже в процедуре банкротства?
ОТВЕТ: Да, возможно прекратить обращение взыскания на любом этапе судебного разбирательства по делу о банкротстве.
ВОПРОС: Когда залоговое жилье может быть изъято?
ОТВЕТ: Если у заемщика или его семьи есть другая, не ипотечная, недвижимость, подходящая для проживания.
ВОПРОС: Возможно ли исключение, если в квартире прописаны несовершеннолетние?
ОТВЕТ: Нет, это исключение не считается. В процедуре будут участвовать органы опеки для защиты прав семьи.
ВОПРОС: Что делать, если ипотечное жилье единственное, а банкротство неизбежно?
ОТВЕТ:
1. Погасить ипотеку до начала банкротства.
2. Договориться с кредитором и выйти из созаемщиков заранее.
3. Заключить мировое соглашение с кредитором и списать остальные долги.
ВОПРОС: Как избежать банкротства при наличии ипотеки?
ОТВЕТ:
1. Рефинансирование – взять новый заем под меньший процент для погашения старых долгов.
2. Реструктуризация – изменить условия кредитования, такие как ставка или срок.
3. Кредитные каникулы – временно приостановить выплаты на 1–6 месяцев.
В настоящее время дела с утверждением мирового соглашения с залоговым кредитором проходят достаточно успешно, потому что судами уже наработана такая практика. При таком решении вопроса главное убедить суд и кредитора в необходимости и оправданности соглашения.