ТОП накопительных счетов на ноябрь (20-23%) + альтернативы (25-120%) + моя стратегия размещения денег. Большой обзор

И снова конец месяца. И снова нужно выбирать выгодные варианты пристроить свои (и кредитные) деньги на следующий месяц!

26 октября ЦБ увеличил ставку с 19 до 21%. Следующее заседание состоится 25 декабря 2024 года. Возможно до конца года мы увидим еще небольшое повышение ставки.

💸 Напомню, что автор канала не только долгосрочный инвестор, но и еще немного стузер - взял у банков в долг "несколько миллионов с кредитных карт, бесплатно), поэтому для него в приоритете только короткие варианты размещения средств (на 1-3 месяца). Чтобы успеть прокрутить деньги в беспроцентном периоде и заработать на этом "как можно больше денег".

Моя тактика следующая:

‼️При выборе вариантов размещения свободных денег, я делю капитал на две (три) условные кубышки.

💰 Кубышка №1. Средства, которые могут понадобиться в ближайшие 30 дней (на жизнь, минимальные платежи и плановое гашение кредиток) лежат на счетах с ежедневным начислением процентов, чтобы иметь возможно снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода.

💰 Кубышка №2. Длинные деньги, которые нужно вернуть через 1-3 месяца и позднее. Под их хранение отлично подходят накопительные счета с начислением на минимальный остаток или короткие вклады. Доходность по ним, как правило, выше, а снимать деньги без потери % можно 1 раз в месяц.

💰 Кубышка №3. Альтернативные варианты выгодно разместить денежки, но они в основном для новичков, использовать их можно только один раз (я свои попытки уже потратил). Но если появляется что-то новое и стоящее (типа инвест. стузинга), я сразу в деле (и семью свою привлекаю для участия). 😁

Итак, где, куда и под сколько % можно вложить деньги?

1. НС на мин. остаток (ставка 19% - 23%)
2. НС с ежедневным начислением % (ставки 19 - 22%)
3. Альтернативы (23 - 120% годовых)
4. Моя стратегия размещения (своих-кредитных) средств на ноябрь

Поехали выбирать выгодные места размещения👇

Накопительные счета с ежедневным начислением %

1. 22% - ГПБ "Ежедневный процент" - нужна подписка "Привилегия Плюс" (за 399р/мес).  Новым на 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1'000 рублей + ежемесячный 35% кэшбэк на еду, одежду, аптеки и такси (акции продлится  до 31.01.2025).
2. 21% - ВТБ, Накопительный счет. Первые 3 месяца.  Сумма от 1 000 до 1 млн. Привилегия до 10 млн.  Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1'000 ₽.
   Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽.
3. 21% - Синара "Активный доход". На сумму от 5k до 1,5 млн. Новым на 2 месяца. Нужны траты 30k/мес. Новый - 180 дней не было НС/вкладов от 1'000Р. Повышенную ставку можно получить один раз! Открывать - первого числа месяца.
4. 20% - Сейвы, Яндекс банк (эффективная ставка - 20,16%) На 92 дня - у кого ранее не было сейвов. До 10 млн. рублей на 10 счетах суммарно. Выплата процентов - ежедневно. Требуется встреча с представителем. Нужна подписка Яндекс Плюс. Согласно правилам (п.4.4.) - во время промо периода процентная ставка не может быть изменена (повышать можно, снижать нет).
5. 20% - МеталлИнвестбанк НС «Комфортный NEW» первые два месяца новым клиентам. .
   Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) дней  на счетах банка было менее 3 000 руб.  Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.
6. 20% - банк ОТП, «Накопительный счет» (ставка с 1 ноября) на ежедневный остаток, до 2 млн ₽. Нужны траты по "ОТП карте" - 40 тыс. ₽ в месяц. Базовая ставка -  6% идет рублями, остальные (14%) - бонусами (поэтому на них нет НДФЛ).  Для оптимизации налогов со вкладов достаточно интересный вариант размещения денег. 20% по ОТП = 22,1% на обычному НС (с НДФЛ)
   Краткие условия по ОТП карте: бесплатная без условий, кэшбэк: 5% за ЖКХ, кафе, рестораны, фастфуд, АЗС и 3% на супермаркеты. За заказ карты по программе "приведи друга" банк подарит 500 рублей. Карта входит в мой ТОП выгодных карт для оплаты ЖКХ с кэшбэк.
7. 22% - Финам, новым на 2 месяц на сумму до 1,5 млн. Р. Обязательно подключение пакета услуг минимальный «Комфорт» за 100₽ в месяц (если по карте не было операций - то плата списываться не будет).
8. 19,5% - ДОМ.РФ, накопительный счет (з/п клиентам - 19,6%, премиум - 19,7%). Ставка фиксируется на 3 месяца: в месяц открытия счета и следующих 2 календарных месяца.
   Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
   Можно стать клиентом банка использую чит с Финуслугами.
9. 19% - Почта-Банк, НС Копилка. На сумму до 10 млн. В первый месяц (календарный) новым. Новый -  в прошлом месяце на Сбер Счёте и Сейф-счете минимальный остаток был менее 50к. Открыть Копилку можно однократно!
10. 19% - Экспобанк. НС Копилка - до 1 млн. До 1 млн. на счет. Счетов-копилок можно открыть несколько.
11. 19% - МТС счет. В месяц открытия и следующий. Для первого счета. На сумму до 1 млн. рублей. С 3 месяца для сохранения ставки нужны покупки по карте от 10k/месяц или быть зарплатным клиентом.
    Перед открытие счета в МТС рекомендую прочитать этот пост.
12. 19% - ИТБ, счет "Свободные средства" (или банк ТКБ) ставка на сумму до 100 т.р без условий.

Накопительные счета с проценты на минимальный остаток

Напоминание. Пополнять счета с начислением на минимальный остаток нужно в день открытия либо в последний день месяца (чтобы получать доход в следующем). Иначе проценты на остаток банк не начислит.

1. 23% - Газпромбанк, НС . На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1'000 рублей + ежемесячный 35% кэшбэк на еду, одежду, такси, ЖКХ, налоги (акция продлится  до 31.01.2025).
   Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
   Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.
2. 23% - Банк OZON, НС. Первые два месяца новым. (181 дней не было остаток на НС). Без ограничения по сумме. Можно открыть до 10 счетов.
   Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
   Проценты начисляются не за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 19 числа следующего месяца.
3. 23% НС Выгодный ИТБ / ТКБ. В первые 2 календарных месяца на сумму до 1 млн.  Повышенная ставка для тех, у кого не было вкладов/НС с остатками более 3'000 ₽ в ТКБ на протяжении последних 90 дней.
4. 22% - ПСБ, НС «Про запас» (с 1 ноября) 60 дней на сумму до 3 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей. Фиксация ставки на 60 дней.
5. 22% - Банк Санкт-Петербург, НС  на три месяца на сумму до 1,5 млн. рублей при тратах по карте от 10'000₽ в месяц. Для новых клиентов. Новый - не было ранее НС в банке.
6. 22% - НС ВТБ. до 1 млн. Привилегия - 10 млн. Первые 3 месяца. Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽.
7. 20% - Русский стандарт НС Сберегательный счет. До 1 млн. первые два месяца новым клиентам. Новый - не было за последние 90 дней вкладов, Накопительных или Сберегательных счетов в банке. Нужны траты по дебетовой карте от 10 000 ₽/мес.
8. 20% - Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт первые 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Премиум - до 10 млн.  Для клиентов у которых за последние 90 дней не было открытых счетов с остатками. Далее 11% при условии ежемесячных трат от 20 тыс./мес.
   Выгодно зайти в банк можно через заказ бесплатной дебетовой Альфы-карты с бонусом с программой кэшбэк: 5% на 3 категории + 1% на все + барабан кэшбэк (случайный выбор категории), по которой может выпасть до 100% кэшбэк на категорию) + всем клиентам одна категория с повышенным кэшбэк (20-30%).
9. 20% Счет Сберегательный ББР Банк от 50к до 5 млн, новым клиентам, на 2 календарных месяца. Критерий нового клиента — 1 месяц без счетов в банке, по которым начисляются проценты.
10. 20% - Синара счет  "Курс на мечту" (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.) Новым на 2 месяца. Новый -  ранее не открывал Накопительные счета  и не было вкладов последнее 180 дней. Открывать 1 числа.
11. 20% - Абсолют банк, НС Плюс - На сумму по счету от 500 р. до 1 500 000 р. включительно. Новым на два месяца. Новый - 90 дней без вкладов и накопительных счетов. Оптимально открывать в последний день месяца.
12. 19% - Локо-Банк, накопительный счет "Мой выбор". Действует 3 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых 90 дней не было накопительных счетов.

Альтернативы

Смарт Плюс - 25% на три месяца.

По счету Смарт Плюс можно заработать гарантированные 25% годовых. Проявив смекалку, можно повысить доходность сразу на несколько процентов и (или) получить прибыль не вложив ни копейки собственных денег.

Кто использовал свою попытку, могут рассмотреть  другой вариант для использования кредитного лимита.

Какая реальная доходность от покупки Смарта? 

Основные условия (кратко):

• Смарт - это накопительное страхование жизни (от Ренессанс Страхование).
• Срок - 3 месяца.
• Минимальная сумма - 100 000 рублей. Максимальная - 3 млн. рублей.
• Оформить можно только один раз (на паспорт). При определенных условиях предлагают оформить полис еще несколько раз!
• Оплата с карты выдает МСС 6300 - страховые услуги.

Финхаки:

Возможность оплаты полиса картой убрали (в марте 2024). Но сохраняется возможность оплаты через СБП. Такая оплата  проходит как покупка с МСС 6300 и попадает в грейс. В этом случае мы вообще не тратим собственные деньги. Платим деньгами банка, через 3 месяца возвращаем долг, а профит (начисленные проценты) оставляем себе и крутим (и зарабатываем) до окончания беспроцентного периода по кредитке.

Рекомендую перед оплатой Смарта уточнить в поддержке своего банка входит ли оплата Смарта (а по сути Страховки) в льготный период. Точно известно, что нельзя оплачивать Смарт картами ГПБ (выдает МСС 6012) и АТБ (превращает оплату в перевод) и карты Уралсиб.

Проверенные карты для оплаты Смарта (в грейс):

• Сберкарта от Сбера с грейсом 120 дней;
• Карта возможностей от ВТБ.

Как вариант, для оплаты можно использовать дебетовую карту Яндекс Пэй, которая регулярно дает 2-3% кэшбэк за оплату через СБП (с лимитом 10 000 баллов, т.е. для оплаты с максимальным бонусом размер полиса должен быть равным 333 - 500 тыс. рублей). Последний свой Смарт оплачивал Ядексом в мае 2024 года на 500k - получил кэшбэк 10'000 Я'баллов.

Всего я открывал Смарт 4 раза (на семью) - рассказываю про свой опыт и сколько удалось заработать.

Инвестиционный стузинг

Для любителей нетрадиционных способов выгодного вложения своих денег можно использовать особенности некоторых брокеров - предоставляющих деньги под залог активов бесплатно. Если все делать правильно - то связка свои-заемные способна приносить 60-120% годовых! Подробно раскрывал правильную схему у себя в ТГ-канале.

Финуслуги - вклады, облигации и Профит

Вклады

Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3-6 месяцев. Текущие ставки 18,5-19% годовых.

Пополнение счета финуслуг происходит через СБП. В банках эта операция отображается как покупка.  При закрытие вклада деньги зачисляются на кошелек Финуслуг. Далее вывести можно в любой банк без комиссии и лимитов на переводы.

Если использовать бонус для новых клиентов, то доходность вклада можно увеличить до +23-24% годовых.

1. Промо-вклады (для первого вклада на ФУ) - 21% годовых (на 3 или 6 месяцев) на сумму от 10k до 1 млн.  К промо-вкладам другие промокоды не действуют.
2. Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100'000 / 200'001 / 300'001 / 400'001. рублей соответственно сроком от 30 дней. (Если открывать вклад на месяц - это +12% к доходности, на три месяца +4% годовых).
3. Промокод - BONUS55, дает до +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.

Промо-вклады (без бонуса):

• 25% - ТКБ вклад «Старт с ТКБ» срок 31 день, На сумму от 300к до 1.5 млн.
• 23% - МКБ. Преимущество+. Срок 3 месяца. На сумму от 10 тыс. до 2  млн.
• 23% - МКБ. Преимущество+. Срок 6 месяцев. На сумму от 10 тыс. до 2  млн.

Вклады с применением промокода BONUS55:

• 21,1% + бонус до 5,5% - ДОМ.РФ, на 3 месяца. от 10K до 1 млн.
• 21,1% + бонус до 5,5% - ДОМ.РФ, на 6 месяца. от 10K до 1 млн.

Реклама. ПАО "Московская Биржа". ИНН 7702077840

15% -  Профиты - накопительный счет на ФУ с ежедневным начислением процентов на остаток на сумму от 10k до 1,5 млн. Выплата % бонусами в срок до 9 рабочего дня следующего месяца (бонус равен рублю 1 к 1). Нет страховки АСВ.

С 1 апреля для начисления нужно активировать Профит в разделе Кошелек в ЛК / МП. В первые 60 дней после активации будет ставка 15%, с 61 дня -13%.

Начисление профитов только для клиентов, кто открывал на платформе вклад после 22.12.2023. Учитывается любой вклад: срок и сумма не важны, к тому же он может быть уже и закрыт. Т.е. достаточно открыть вклад - и вам будет доступно начисление профитов.

Доход, который был получен в результате конвертации бонусов, не облагается налогами. Т.е. безналоговые 15% на Профите примерно равны ставке 17,2% годовых (с учетом возможных налогов), 13% - эквивалентно 14,9% (про профит на сайте ФУ).

Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 770207784

Фонды денежного рынка

Пока ставка ЦБ высокая (на момент написания статьи 21%), можно рассмотреть вложения в фонды денежного рынка. В фондах ориентироваться можно на доходность индекса RUSFAR (справедливая стоимость денег).  Можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.

Что есть на рынке?

• AKMM от Альфы - комиссия 0,6% в год.
• LQDT от Вим (он же ВТБ) - 0,39%
• SBMM от Первая (Сбер) - 0,33%
• AMNR от Атон - 0,31%
• TMON от Тинькофф - 1,09%
• SCLI от Система капитал - 0,82%;
• BCSD от БКС - 0,49%.
• PSMM от ПСБ - 0,76%

Желательно покупать родные фонды брокера, так как они, как правило, без брокерских комиссий. Т.е в ВТБ брать фонд LQDT, в Сбере брать - SBMM, в Тинькофф - TMON, AKMM в Альфе.

Фонд TMON не доступен напрямую в Тинькофф Инвестиции. Вложить деньги можно через Инвесткопилку в приложении банка (нужно выбрать стратегию "Всегда в плюсе"). Если опции выбора стратегии нет - можно попросить подключить через чат.

Инвесткопилка в Тинькофф позовляет инвестировать в фонд денежного рынка TMON[/caption]

Нюансы: Если брать "не родные фонды денежного рынка", можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).

Налоги. Заявленная доходность из-за налога на прибыль будет меньше на 13% (15%).

Буду признателен за дополнения уточнения!

Как не платить налог со вкладов

Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.

Необлагаемая сумма = максимальная ставка ЦБ за год на первое число месяца х 1 млн. рублей.

В 2024 году максимальная ставка ЦБ на 1 число месяца - 21%. Необлагаемый налог составит 21% х 1 млн. = 210 тысяч рублей.

Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течение года.

Как обнулить или уменьшить возможные налоги со вкладов?

1. Можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Таким образом размазывая прибыль на нескольких человек.
2. Открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном году (актуально делать под конец года). Но тогда нужно оптимизировать доходы в следующем году.
3. Использовать ИИС-3. Налог уплаченный со вкладов, можно вернуть в качестве налогового вычета - до 52 тысяч рублей в год. Способ больше подходит гражданам получающим трудовые доходы не как физ. лица, а как ИП и самозанятые.

Другие способы оптимизации налогов со вкладов + мой план по обнулению налогов в этом году

Где я храню свои свободные деньги (в том числе снятые с кредиток) на текущий момент. Мои планы по открытию, закрытие счетов на следующий месяц (обновляемая).

Куда припарковать деньги на короткий срок - подборка карт-копилок, накопительных счетов с выгодными условиями +альтернативы.

26 октября ЦБ увеличил ставку с 19 до 21%. Следующее заседание состоится 25 декабря 2024 года.

Моя стратегия (кратко):

1. Для размещения денег всегда ищу максимальные ставки. Даже пара лишних процентов к ставке - за месяц могут дать несколько тысяч рублей дополнительной доходности. За год это приносит несколько десятков тысяч "лишней прибыли".
2. Здравый смысл. Помимо прямой финансовой выгоды от повышенной ставки, всегда беру во внимание трудозатраты для ее получения.
   К примеру, я, скорее всего, не понесу деньги в другой банк, где ставка на 1% повыше, но при этом мне потребуется посетить офис, подписать кучу договоров, повышенная ставка будет действовать только 1-2 месяца, на небольшую сумму. И скорее всего после окончания приветственного периода я не буду пользоваться этим банком, и еще мне нужно будет пройти квест с выводом денег (нужное подчеркнуть).
   Условно, дополнительные +1-2% с каждых вложенных 100k за два приветственных месяца принесут мне 150-300 рублей. Стоит ли оно того? Каждый для себя решает сам.
3. Средства, которую могут потребоваться в ближайший месяц - храню на счетах с ежедневным начислением процентов. Так я сохраняю возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода. В приоритете - самые выгодные ставки.
4. Остальные денежные резервы размещаю на вкладах, накопительных счетах (в том числе с начислением на минимальный остаток). Основной критерий выбора - повышенная ставка (с оглядкой на п.2).
5. Для снижения последствий от возможных форс-мажоров никогда не храню все деньги в одном месте. Банк может в любое время заблокировать мои счета (ссылаясь на 115-ФЗ), даже если я ничего не нарушил. И я потеряю доступ к своим деньгам на какое-то время. Как пример других неприятностей: отзыв лицензии, может временно не работать приложением банка, исчерпаны лимиты на бесплатные переводы. Ну и про лимиты АСВ не забываем - страховка действуют на сумму не более 1,4 млн. на один банк.
   Наличие нескольких мест хранения - позволяет мне спать спокойно!
6. Знать путь отхода: лимиты на бесплатные вывод денег с банка, где ты хранишь деньги (СБП, межбанк, снятие с карты, кассы + альтернативные методы). С введением с 1 мая лимитов 30 млн. на бесплатные переводы самому себе по СБП - неактуально.
7. Заранее оптимизирую потенциальный налог с дохода по вкладам. На текущий момент, необлагаемый доход со вклада - 210 тысяч рублей. Свой план по оптимизации (читай обнулению) возможных налогов изложил в этой статье.

Мои кошельки (вклады, счета)

Моя стратегия остается прежней, в ожидании повышения ставки ЦБ в декабре - по возможности сидеть в коротких продуктах: накопительные счета, вклады на 1-3 месяца.

НС Копилка в Почта-банке - 20% - > 19% на ежедневный остаток - закрываю

Когда все банки повышают ставки - Почта их понижает! В принципе пофиг. Мой промо месяц прошел - пора выводить деньги. Забирать деньги со счета в последний день месяца.

Озон - 23% на минимальный - Открываю

Без ограничения по сумме. На два месяца. Есть особенность с месяцами начисления (они не календарные), эффективными датами - когда выгоднее вносить и забирать деньги - пытался объяснить в этом посте.

Дом РФ - 19,5% на ежедневный - пользуюсь

Как всегда мой любимый Домик позволяет всегда держать деньги под повышенную промо-ставку. В карму ему высокие лимиты на переводы по СБП (чужим людям) + большие лимиты на хранение (15 млн.).

Периодически использую ДОМ как временное краткосрочное пристанище денег. К примеру, когда нужно в ближайшее время закрывать часть кредиток / вносить ежемесячные платежи - держу там резервы.

Напомню, что приветственная ставка при открытии НС в Доме фиксируется на месяц открытия + 2 следующих календарных месяца.

Финхак: Можно неограниченное количество раз открывать новые счета и каждый раз получать повышенную ставку.

Вклады на Финуслугах - 3-месячные вклады с доходностью до 20%.

Понемногу открываю вклады на небольшие суммы по 10-20 тысяч, чтобы не обижать ФУ транзитами денег к кредитных карт. К сожалению, для действующих клиентов ничего интересного Финуслуги предложить не могут. Весь жир только для новичков (с применением промо).

А где вы храните деньги?

_________________________________________

♻️ Приглашаю заглянуть в мой небольшой 👉 Телеграм-канал, где мы вместе используем различные финхаки и прочие неэффективности для увеличения своего капитала в инвестициях и жизни.

_________________________________________