Повышение ключевой ставки Центрального Банка России — одна из самых актуальных, обсуждаемых и, можно сказать, горячих тем в 2024-2025 году.
В последний раз размер ставки был увеличен до 19%. Центробанк снова пошел на эту меру ради того, чтобы снизить инфляцию и стабилизировать экономическую обстановку в стране.
В этой статье мы рассказываем, что такое ключевая ставка, как она влияет на кредиты для бизнеса, и чего стоит ждать предпринимателям в 2025 году. Листайте, читайте и работайте без ошибок.
Не забудьте нажать «лайк» и подписаться на Чёрную Бухгалтерию в Дзене, чтобы следить за другими полезными публикациями для бизнеса:
Что такое ключевая ставка ЦБ РФ
Ключевая ставка — это процент, под который Центральный Банк России выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты.
Уровень ключевой ставки напрямую влияет на проценты по кредитам и вкладам, которые банки устанавливают для своих клиентов.
Чем выше ставка, под которую финансовые организации получают деньги, тем выше ставка для конечного потребителя. При этом банк добавляет несколько процентов и выдает кредиты по ставке чуть выше ключевой.
Так же устроена система вкладов. ЦБ РФ предлагает банкам разместить свободные средства на его депозите. А они, в свою очередь, устанавливают меньший размер депозита для своих клиентов. Так образуется разница, за счет которой банк получает доход.
Различия ключевой ставки и ставки рефинансирования
ЦБ РФ использует термин «Ставка рефинансирования» с 1992 года. Тогда она определяла процент, под который коммерческие банки получали заемные средства и могли класть свободные деньги на депозит.
В 2013 году термин «Ставка рефинансирования» заменили на «Ключевая ставка», однако его смысл остался тем же — определение процента.
Чтобы не было расхождений, с 2016 года значение ставки рефинансирования привязали к ключевой ставке. Таким образом, с того момента оба термина имеют одинаковый смысл.
Однако ставку рефинансирования сохранили величиной, которую можно использовать для:
- Расчета пени за просроченную налоговую выплату;
- Расчета пени за задержку выплат заработной платы и других выплат, предусмотренных ТК РФ;
- Определения порядка выплаты налога за открытый вклад в банке;
- Определения процентной ставки по кредитному договору;
- Расчета других пени и штрафов (например при несвоевременном исполнении поставки товара по договору).
Для чего ЦБ РФ повышает и сохраняет ключевую ставку
Из-за геополитической ситуации курс рубля стремительно падает вниз, поэтому население начинает вкладывается в другие валюты, чтобы не потерять свои деньги.
ЦБ РФ увеличивает ключевую ставку, чтобы банки тоже подняли свои ставки по вкладам. Таким образом, люди будут реже покупать другую валюту и чаще вкладывать рубли под привлекательный процент.
Благодаря этому замедляется и инфляция. У потребителя остается меньше свободных денег на руках, поэтому производителям приходится останавливать рост цен — это обеспечивает спрос на продукцию.
Обратная сторона всего этого — высокие проценты по вкладам при снижении покупательной способности.
Бизнесу сложнее взять кредит на развитие, так как ставки растут пропорционально ключевой. Из-за этого снижается и выпуск продукции, и объем оказываемых услуг. При этом покупательная способность тоже идет вниз, так как свободные деньги граждан остаются на вкладах.
Значение ключевой ставки в 2024 году
На данный момент ключевая ставка ЦБ РФ установлена в размере 21% годовых. Ранее ее уже повышали несколько раз во время кризисов 2015 и 2022 годов.
С 2023 года размер ключевой ставки менялся следующим образом:
- С 24 июля по 14 августа 2023 — 8,5
- С 15 августа по 17 сентября 2023 — 12,00
- С 18 сентября по 29 октября 2023 — 13,00
- С 30 октября 17 декабря 2023 — 15,00
- С 18 декабря 2023 по 28 июля 2024 — 16,00
- С 29 июля по 15 сентября 2024 — 18,00
- С 16 сентября по 24 октября 2024 — 19,00
- С 25 октября 2024 по настоящее время — 21,00
Возможно ли снижение ключевой ставки сегодня
Если верить прогнозам экспертов, то снижение ключевой ставки не планируется. ЦБ РФ будет сохранять ее на текущем уровне до конца года, после чего может начаться осторожное снижение.
Снижение ключевой ставки — не быстрый процесс. Сначала аналитики Центробанка собирают данные об экономической ситуации в России и мире, после чего прорабатываются базовый и альтернативный сценарии развития.
Затем устанавливается «неделя тишины» до заседания совета директоров Центробанка. В этот период сотрудникам ЦБ запрещено делать публичные заявления, которые могут повлиять на ожидания участников рынка.
А в пятницу объявляется размер новой ключевой ставки, которая начнет действовать с понедельника. Председатель ЦБ РФ выступает с официальным заявлением, во время объясняет причины всех изменений.
Как ключевая ставка влияет на кредиты
Банки не могут изменять условия по действующим кредитам, которые были выданы по фиксированным ставкам. Это правило закреплено в Гражданском кодексе (п. 2 ст. 310 ГК РФ).
Речь идет о кредитах с фиксированной, а не плавающей ставкой. Согласно отчетам ЦБ, более 80% кредитов — это кредиты с плавающей ставкой, которая, в свою очередь, привязана к значению ключевой.
Если ориентироваться на стоимость новых кредитов, то при повышении ключевой ставки, например, на 1 процентный пункт, они тоже вырастут на 1 пункт или немного выше.
Согласно прогнозам, процентная ставка вряд ли упадет до рекордных значений кризиса 2014 года по нескольким причинам:
- Спрос на кредитные продукты будет снижаться до конца 2024 года;
- Процент кредитных продуктов вырастет на меньшую величину, так как рост ключевой ставки уже частично заложен в ставки по займам.
Если вы хотите развивать любимое дело, не отвлекаясь на частые нововведения и сложности с ФНС — обратитесь к Чёрной Бухгалтерии!
Наша команда заберет на себя ведение учетов, расчет налогов и взносов, подачу отчетности и будет коммуницировать с ведомствами, чтобы вы работали без ошибок и штрафов.
Узнайте больше о компании, ознакомьтесь с услугами и оставьте заявку уже сейчас — на сайте чёрнаябухгалтерия.рф.
